Когда нужен залог
Залог как обязательное условие при кредитовании возникает по ипотечным программам или автокредитовании, так как это изначально залоговые виды кредитов. "Что касается автокредита, то здесь общепринятой практикой является передача в залог автомобиля, который приобретает клиент, - комментирует управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов. - При этом машина в обязательном порядке страхуется по КАСКО - это своеобразный гарант того, что машина будет в хорошем состоянии на протяжении всего срока кредита. Ровно то же происходит и в ипотечном кредитовании. В качестве залога принимается объект приобретения. Потребительские же кредиты сейчас в большинстве своем беззалоговые".
Вместе с тем обращение в залог движимого или недвижимого имущества допускается в ряде случаев и при нецелевом потребительском кредитовании, прежде всего, когда речь о крупных суммах. По словам директора регионального центра "Волжский" Райффайзенбанка Александра Грицая, сегодня кредиты с подобным видом обеспечения - не редкость. "Благодаря залогам заемщик может рассчитывать на большую сумму кредита, когда, например, речь идет о займе размером 500 тыс. рублей и выше. Так, в Райффайзенбанке клиенты могут оформить ипотеку или нецелевой кредит под залог уже имеющегося в собственности жилья", - отмечает эксперт.
Также при предоставлении залога клиент может рассчитывать на более выгодные условия. Например, в Росбанке действует кредитная программа "Просто деньги", по условиям которой кредит до 3 млн рублей предоставляется без поручительства или залога по ставке от 17,4%. Суммы от 3 до 4,5 млн рублей уже предоставляются под обеспечение - поручительство третьего лица и залога на имеющееся в собственности транспортное средство (ТС) по ставке от 14,4%.

Требования к залогу
Как правило, в каждом банке существуют свои требования к залогу, которые подробно прописываются на сайте кредитной организации. Так, Райффайзенбанк в качестве обеспечения по кредиту принимает недвижимость, которая принадлежит на правах собственности только заемщику и/или супруге(у) заемщика. В требованиях банка указано, что недвижимое имущество не должно находиться в пользовании третьих лиц или под обременением. Квартира, которая используется в качестве залога, должна иметь собственный санузел, кухню, там должно быть проведено электричество, системы отопления, водоснабжения и многое другое. "Оценка залога проводится независимыми оценочными компаниями и обойдется заемщику в 1600-6000 рублей, - поясняет Александр Грицай. - Сумма варьируется в зависимости от региона, где находится недвижимость".
По словам директора территориального офиса Росбанка в Самаре Константина Балдуева, к автомобилю, который может быть предметом обеспечения по потребительскому кредиту, предъявляются стандартные требования: категория B, возраст для авто иностранного производства, в том числе иностранных марок, собранных на территории РФ, - 12 полных лет (для ТС российского производства - 5 полных лет). Ограничения по пробегу для ТС иностранного производства, в т.ч. иностранных марок, собранных на территории РФ, - не более 200 тыс. км. (для ТС российского производства - не более 100 тыс. км). Автомобиль должен принадлежать на праве собственности либо клиенту, либо супругу/супруге клиента и не должен служить предметом залога по действующему кредиту в каком-либо банке. В случае оформления залога автомобиля в качестве обеспечения по кредиту, максимальная сумма кредита не будет превышать 70% от оценочной стоимости ТС без учета стоимости дополнительного оборудования (указанной в полисе "Автокаско").
Необходимо помнить, что стоимость залогового обеспечения принимается банком по рыночной стоимости. "Если объект залога новый, то он оценивается по цене приобретения, - поясняет Дмитрий Лысов. - Если квартира приобретается на вторичном рынке, то производится оценка независимым экспертом. Стоит также отметить, что при залоговом кредитовании (будь то ипотечное кредитование или автокредитование) существует минимальный размер первоначального платежа. Таким образом банк страхует возможные риски снижения в перспективе стоимости заложенного объекта".

Александр Грицай, директор регионального центра "Волжский" Райффайзенбанка:
- Чаще всего банки принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое и недвижимое имущество и т.д. Кроме того, залогом могут быть оформлены ценные бумаги или банковский депозит. Залогодателем может выступать как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.
Главное требование к залогу со стороны банка - высокая ликвидность. Это понятие означает возможность быстро продать его за хорошую цену в случае необходимости. Во-вторых, стоимость залога должна быть выше суммы кредита, как правило, не менее чем на четверть, так как залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.