Воспользовались единиц
Основная проблема, которую призван решить долгожданный закон, - постоянно растущая просроченная задолженность граждан по кредитам. Для этого и придумана процедура реструктуризации задолженности заемщика, которая проводится на основе утверждаемого судом плана: граждане получают возможность постепенно расплатиться с долгами, не лишившись при этом имущества, а кредиторы - правовые гарантии удовлетворения своих требований.
Инициировать процедуру банкротства могут как сами должники, так и их кредиторы, при этом пока массово воспользоваться своим правом не спешат ни те, ни другие. С 1 по 8 октября в Арбитражный суд Самарской области поступило 17 заявлений о признании граждан банкротами, в том числе 11 по заявлениям должников и 6 по заявлениям кредиторов. Всего же, по данным НБКИ, полученным от 3350 кредиторов, в Самарской области насчитывается 9,8 тысяч потенциальных банкротов. Именно столько граждан имеют просроченный долг более чем в 500 тысяч рублей сроком свыше 90 дней (по всем видам розничных кредитов). По данному показателю область находится на 14 месте в соответствующем рейтинге регионов РФ.
"Согласно опросам, меньше 10% населения знают о возможности инициирования процедуры персонального банкротства, - приводит данные директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игорь Шкляр. - Но по опыту других стран (Чехия, Германия), где аналогичные законы были приняты ранее, можно отметить, что прогнозы по резкому росту количества индивидуальных банкротств не оправдались. Конечно, возможен незначительный всплеск активности граждан в отношении персонального банкротства в первые месяцы действия закона. При этом необходимо учесть, что для коммерческих банков появится возможность действовать на опережение и инициировать банкротство на своей стороне в случае наличия залогового обеспечения по кредитам, т.к. высока вероятность получения денежных средств в относительно короткие сроки".
По словам управляющего самарским филиалом ВТБ24 Дмитрия Лысова, в первый месяц действия закона банк готов подать 10-20 исков по России. "Среди "кандидатов" - те, кто, по нашей информации, имеет достаточно имущества для расчетов с кредиторами, но при этом не платит по кредиту. Другая категория - должники, которые совершили сделки по отчуждению имущества. Процедура банкротства позволяет кредиторам оспорить подобные сделки".
А вот Сбербанк уже воспользовался правом кредитора на подачу заявления о банкротстве гражданина-должника. На данный момент количество поданных им заявлений о банкротстве граждан в целом по России составляет около ста.

Последствия для банкрота
Одна из причин, по которой граждане не спешат воспользоваться своим правом на признание себя банкротом, заключается в том, что статус несостоятельного должника накладывает свои обязательства - как репутационные, так и юридические, причем в течение определенного времени. Поэтому общее мнение экспертов таково: если есть возможность расплачиваться со всеми накопившимися задолженностями, лучше попробовать закрыть их самостоятельно.
Как отмечает Игорь Шкляр, банкротство подразумевает для должника лишение и/или ограничение целого ряда прав: предусматривается процедура оспаривания сделок заемщика - должники не смогут незаконно переоформить имущество на третьих лиц, также в течение пяти лет после признания банкротом лицо не вправе заключать договор займа без обязательного упоминания факта банкротства. Признанные банкротом физические лица не смогут в течение трех лет занимать управляющие должности в компаниях, а лицо, уже признанное банкротом, до даты прекращения производства по делу о банкротстве не может выезжать за границу. "Возможно, в дальнейшем банки будут отказывать в кредитовании лиц, находящихся в текущей процедуре банкротства, а также повышать требования к лицам, имевшим опыт банкротства в прошлом", - предполагает эксперт.
За сокрытие имущества, а также преднамеренное банкротство законом предусмотрена ответственность. "Предусмотрена как административная, так и уголовная ответственность за совершение гражданином (в том числе индивидуальным предпринимателем) действий, заведомо влекущих неспособность в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, - комментирует партнер Адвокатского бюро RBL Илья Мунаев. - Административная ответственность влечет наложение штрафа на индивидуального предпринимателя в размере от пяти до десяти тысяч рублей или дисквалификацию на срок от одного года до трех лет. Уголовная ответственность наступает при причинении крупного ущерба (1,5 млн руб.) и предусматривает, в том числе, лишение свободы на срок до шести лет".
К тому же сама процедура банкротства требует определенных материальных затрат. Финансовому управляющему уплачивается фиксированное вознаграждение в размере 10 тыс. рублей за каждую из процедур банкротства за счет должника, а также 2% от размера удовлетворенных требований кредиторов (в случае исполнения плана реструктуризации), либо 2% размера выручки от реализации имущества гражданина и денежных средств, поступивших в результате взыскания дебиторской задолженности.

Процедура банкротства: алгоритм
Из всего вышесказанного становится понятно, что банкротство - вещь неприятная, но иногда необходимая. Если, взвесив все "за" и "против", вы все же решили воспользоваться своим правом, то алгоритм действий должен быть следующим. Заявление о своем банкротстве гражданин обязан подать в арбитражный суд по месту своего жительства с приложением ряда документов, подтверждающих наличие задолженности, финансового состояния гражданина и его семейного положения. К таким документам, в частности, относятся списки кредиторов и должников гражданина, опись имущества с указанием места нахождения или его хранения, документы о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей. Также необходимо будет предъявить выданную банком справку о наличии счетов, вкладов в банке и об остатках денежных средств на счетах, свидетельство о браке или его расторжении и иные документы, полный список которых приведен в ст. 213.4 закона о банкротстве.
"Сама процедура банкротства состоит из двух этапов: реструктуризация долгов и реализация имущества с обязательным назначением финансового управляющего, который будет руководить процессом банкротства, - пояснят Илья Мунаев. - На первом этапе возможно расплатиться с долгами по заранее утвержденному плану реструктуризации, учитывая реальные финансовые возможности гражданина. Во втором случае погашение задолженности будет происходить за счет продажи имущества гражданина. Результатом завершения процесса банкротства гражданина является погашение задолженности или освобождение от обязательств по ее погашению".
 
Дмитрий Лысов, управляющий самарским филиалом ВТБ24:
- Текущая редакция закона о банкротстве физических лиц содержит ряд спорных норм, которые, на наш взгляд, нуждаются в дополнительной оценке. Так, не соответствует интересам обеих сторон (граждане-должники - кредиторы) зафиксированная в законе обязанность гражданина подать заявление о своем банкротстве в случае трехмесячнойй просрочки по долгам, превышающим 500 тыс. рублей.
Неплатежеспособность гражданина обычно вызвана потерей работы и носит временный характер. По статистике, чтобы найти новую работу, гражданину в среднем требуется до 6 месяцев. Получается, что гражданин в этот период будет вынужден (в силу указания закона) подать на банкротство и получить "черную метку" в кредитной истории, хотя затем его платежеспособность будет восстановлена. И кредиторам, и должникам была бы удобнее более гибкая модель - замена обязанности должника на право.