Сезонный спрос
На межсезонье традиционно приходится пик спроса на рынке страхования жилья. В частности, по данным исследования Группы Ренессанс страхование, в ноябре договоров на страхование недвижимости заключается на 15% больше, чем обычно. При этом характерно, что структура спроса в 2015 году распределилась следующим образом: городские квартиры - 40%, загородные дома - 60%.
Как отмечает директор Самарского филиала АО "Согаз" Диляра Джураева, осенью традиционно возрастает спрос на страхование недостроенных домов. "За лето, вложив в строительство два-три миллиона рублей, хозяин откладывает отделочные работы на следующий год, - поясняет она. - И так как не планирует зимой часто приезжать за город, то страхует свои финансовые риски".
В свою очередь, начальник отдела массовых видов страхования филиала компании Росгосстрах в Самарской области Виктория Камендровская считает, что пока уровень проникновения страхования имущества недостаточно высок. Дело в том, что в России, по разным оценкам, застраховано 10-15% жилья, но в сегменте загородного жилья собственники гораздо более ответственны. "Есть стабильный костяк клиентов, которые осознали все выгоды страхования строений и ежегодно продлевают договоры, - говорит эксперт. - Также к нам приходят люди, имущество которых уже пострадало. Самарский филиал нашей компании за 9 месяцев текущего года уже выплатил им более 15 млн рублей. Причиной 85 страховых случаев с загородной недвижимостью наших клиентов в этом году стали стихийные бедствия, четыре дома пострадали в результате падения деревьев, 17 выплат были произведены по страховому случаю "кража, грабеж".

Взвешиваем риски
Наиболее распространенная угроза, которой подвержена именно загородная недвижимость, - это пожар. Как показывает статистика МЧС, в осенне-зимний период количество возгораний в частном секторе возрастает в разы. Возрастает и размер причиняемого огнем ущерба, поскольку многие дома "зимуют" без хозяев и сообщить о пожаре некому. Да и время прибытия спасательных служб по зимним дорогам увеличивается.
Причинами пожаров зимой чаще всего является неисправные электропроводка, газовое и печное оборудование, а также неосторожное обращение с обогревателями и открытым огнем. Самое большое количество пожаров всегда приходится на новогодние праздники - многие приезжают отмечать их на дачу, устанавливают елки (как искусственные, так и натуральные) рядом с отопительными системами и электроприборами, используют свечи, бенгальские огни, петарды и т.д.
"Помимо огня строения в нашем регионе страдают от стихийных бедствий - паводков, ураганов, сильных дождей и снегов, оползней и т.д, - отмечает Виктория Камендровская. - Также довольно распространен риск взрывов бытового газа, повреждения тепло-, водо- и канализационных систем из-за низких температур, падения деревьев. Наконец, "законсервированной" загородной недвижимости пожар может угрожать из-за действий бездомных граждан, которые нередко внутри домов разводят костры для обогрева".

Оформляем страховку
Основное требование при страховании дома - наличие у страхователя правоустанавливающих документов на объект недвижимости. Застраховать можно практически любое строение, в том числе недостроенный дом и другие строения на участке (баню, хозяйственные постройки, забор). При этом существует и ряд ограничений. "Как правило, страховщики не принимают на страхование недвижимость в аварийном состоянии или назначенную под снос, бараки и строения барачного типа, строения, возраст которых составляет 60 лет и более, - комментирует директор филиала СПАО "Ингосстрах" в Самарской области Татьяна Зимина. - Последние, впрочем, в индивидуальном порядке берутся на страхование в зависимости от года капитального ремонта. Дом также должен соответствовать правилам пожарной безопасности, не должно быть повреждений электропроводки или газовых систем. При наличии открытого источника огня (камин, печь) или в случае, если к дому пристроена баня, стоимость страхования как деревянного, так и каменного дома будет выше".
В целом стоит учесть, что страхование деревянных домов обходится дороже, однако при соблюдении указанных условий проблем с их страхованием не возникает. Для примера, застраховать деревянный дом в 100 кв. м. 2010 года постройки на 1,6 млн рублей по программе "Ингосстраха" FreeДом составит 8640 рублей в год, тогда как страхование такого же каменного дома обойдется уже в 7168 рублей.

Выбираем программу
Каждая компания предлагает свои программы страхования недвижимости. Как правило, основные риски стандартные, но в условиях страхования могут быть различия. Сроки тоже могут отличаться: можно застраховать дом на год, можно на определенный период. Например, в СОГАЗе есть программы, рассчитанные на период отпуска. Тарифы зависят от многих факторов: от включенных в договор рисков, страховой суммы, на которую заключен договор, от характеристики объекта, года постройки дома, этажности, наличия охраны. То есть факторов, влияющих на стоимость полиса, много, и цены разные. Как правило, тариф страхования внутренней отделки составляет 0,45-0,7% от ее стоимости; на конструктивные элементы - 0,16-0,23%. "Владелец дома должен понимать, что с точки зрения экономии выгоднее страховать недвижимость на год: цена полиса будет дороже, но в перерасчете на один месяц стоимость в итоге окажется ниже, - приводит данные Диляра Джураева. - При этом дому обеспечена непрерывная страховая защита в течение всего времени. Фиксированная стоимость у коробочных продуктов, при этом набор рисков по такому договору также стандартный. Выплаты по страховым случаям зависят от страховой суммы и степени ущерба по застрахованному риску".
В компании "Росгосстрах" предлагают застраховать строения от садового домика на 6 сотках до коттеджа, построенного по индивидуальному проекту. Договор можно заключить на срок от одного до 12 месяцев. Кстати, сейчас в компании действует специальная программа, предусматривающая страхование строения на три года, которая позволяет сэкономить, зафиксировав страховой взнос и лимит покрытия на весь срок действия договора. Тариф исчисляется в процентах от страховой суммы (стоимости имущества) и зависит от параметров имущества, степени риска, выбранных условий договора страхования.
В "Ингосстрахе" застраховать конструктивные элементы и инженерное оборудование каменного строения в 100 кв. м. 2010 года постройки на сумму 500 тыс. рублей сроком на 12 месяцев будет стоить 4 400 рублей. Если ограничиться меньшим лимитом - 100 тыс. рублей (из них 50 тыс. рублей - на конструктивные элементы, 50 тыс. рублей - на отделку и инженерное оборудование), страховой полис обойдется в 880 рублей (сроком на 12 месяцев). Такие условия страхования доступны в рамках программы "Ингосстраха" FreeДом.

Татьяна Зимина, директор филиала СПАО "Ингосстрах" в Самарской области:
- Наибольшей популярностью на рынке в настоящий момент пользуются так называемые "коробочные" (стандартизированные) продукты - программы, не требующие предварительного осмотра имущества. Владелец может сам выбрать страховую сумму (до 2,5 млн рублей для каменного строения и до 1,6 млн рублей - для деревянного) и приобрести полис онлайн на сайте страховщика. Страхуются конструктивные элементы здания, отделка и инженерное оборудование, движимое имущество (без перечня). Именно к таким продуктам относится и программа FreeДом. Вместе с тем есть спрос и на "классические" программы страхования загородной недвижимости - с осмотром и оценкой. Такие программы предусматривают наиболее широкое покрытие и сервис.
Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя или его представителя. Для заключения договора потребуются копия паспорта либо паспортные данные страхователя; документ, подтверждающий страховой интерес (копии правоустанавливающих и/или правоподтверждающих документов на имущество). При проведении предварительной описи имущества - копии документов, подтверждающих стоимость имущества, принимаемого на страхование (чеков, накладных, отчетов об оценке и т.п.). И кстати, покупка полиса онлайн не значит, что перечисленные документы не нужны - они понадобятся в случае наступления страхового события.
При наступлении страхового случая пострадавшему необходимо в течение 24 часов сообщить о происшествии в компетентные органы и в свою страховую компанию, принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению убытков, спасению застрахованного имущества. После чего не позднее пяти дней с момента страхового события лично явиться к страховщику и заполнить заявление на получение страховой выплаты. Поврежденное имущество будет осмотрено экспертом в назначенный день, после чего будет составлен акт. После этого страховщиком будет указано, какие документы необходимо представить для получения возмещения.