Самарские банкиры обсуждают перспективы развития рынка

 - Какие финансовые инструменты, на ваш взгляд, послужат драйверами роста в 2012 году?
   
  Константин Долонин, управляющий Самарским головным отделением ОАО «Сбербанк России»:  
 - По-прежнему востребованными будут потребительские кредиты. Сбербанк реализует политику формирования пула заемщиков в этом сегменте преимущественно за счет своих зарплатных клиентов. Для них упрощены условия оформления кредита – значительно сокращены сроки и документооборот таких сделок. По сути, сейчас, имея зарплатную карту Сбербанка, можно оформить кредит за 2 часа при наличии только паспорта. Кроме того, зарплатным клиентам предлагаются практически все виды кредитов с льготными условиями. Безусловно, такие меры укрепят тенденцию прошлого года по развитию рынка потребительских кредитов.
 
Юрий Кофанов, руководитель самарского офиса ЗАО «КБ «Мираф-Банк»:
- Традиционно драйверами выступят традиционные инструменты: ипотека, потребительские кредиты, вклады для граждан и кредиты малому и среднему бизнесу. Ожидается больший, чем обычно, рост валютных операций. Меньший, чем обычно – объем вексельных.
 Точно не станут широко распространенными ипотечные кредиты с нулевым взносом, сократится скоринг. Кроме того, не вернутся рекордные депозитные ставки 2009-2010 годов.
  А вот ипотека под новостройки заметно вырастет.
   
  - Весь 2011 год рынок жилищного кредитования устойчиво рос. В частности, ипотеку стимулировал материнский капитал – россиянки предпочитали «гасить» им жилищные кредиты. Как, по-вашему, будет развиваться эта отрасль в 2012 году? Какие условия предлагает ваш банк?  
  Юлия Лобачева, ведущий финансовый консультант по ипотеке филиала «Поволжский» банка «ГЛОБЭКС»:
 - Весь 2011 год рынок ипотечного кредитования устойчиво рос, при этом снижались процентные ставки и смягчались условия кредитования. В настоящее время закончился процесс присоединения ОАО «НТБ» к ЗАО «Глобэксбанк», а весь прошлый год одним из приоритетов нашего банка было именно ипотечное кредитование, и мы выдали порядка 1,8 млрд руб. ипотечных кредитов. В основном это кредиты по программам ОАО «Агентство ипотечного и жилищного кредитования», которое многое сделало для повышения доступности ипотечных кредитов, снизив минимальную ставку по ипотеке на вторичное жилье до 8,9% годовых. Одна из особенностей государственных программ – достаточно строгие требования к заемщику в части подтверждения доходов. Тем заемщикам, которые не подпадают под требования федеральных программ, мы предлагаем собственные ипотечные программы. Так, в филиале «Поволжский» банка «Глобэкс» запущена программа кредитования приобретения готовой жилой недвижимости – квартиры в многоквартирном доме, доли в квартире или жилого дома с земельным участком. Здесь ставка несколько выше, но и требования к заемщику мягче.
В наступившем году банк «Глобэкс» как банк с государственным участием будет ориентироваться в первую очередь на работу по федеральным ипотечным программам ОАО «АИЖК». Здесь ставки остаются на текущем уровне, и в ближайшее время их повышение не планируется. В то же время и потенциал дальнейшего снижения ставок на сегодня исчерпан. Так что наш совет – воспользоваться ныне действующими предложениями, особенно выгодными с учетом тех льгот, которые имеются сегодня для молодых семей, военнослужащих, бюджетников. Значительную часть ипотечных кредитов у нас берут с использованием материнского капитала. Мы принимаем его как в оплату первоначального взноса, так и в качестве очередного взноса в счет погашения кредита. Если же наш клиент имеет еще и жилищный сертификат, то у него зачастую появляется возможность погасить до половины своего займа. Большой популярностью также пользуется программа «Военная ипотека».
 
Константин Долонин:
 - Да, действительно, спрос на жилищные кредиты налицо. Если говорить о статистике Сбербанка, то в Самаре рост числа выданных кредитов в 2011 г. вырос в полтора раза по сравнению с предыдущим периодом. Также прослеживается еще одна тенденция – сейчас в банк практически не обращаются клиенты, которые приобретают квартиры в инвестиционных целях. Практика показывает, что в настоящее время сделки производятся с целью улучшения жилищных условий. В качестве первоначального взноса используются личные сбережения, сертификаты военнослужащих, средства от продажи имеющегося жилья. И как раз большое количество сделок совершается молодыми семьями, которые планируют погасить значительную часть кредита за счет средств материнского капитала. Особенно наших клиентов привлекает возможность использовать эти деньги в качестве первоначального взноса, что позволяет улучшить условия самого займа.
 
 Юрий Кофанов:
 - Думаю, продолжится рост ипотечного кредитования, материнский капитал также останется одним из драйверов роста. Еще более существенными факторами служат экономическая стабильность и рост доходов граждан.
  - Мираф-Банк предлагает ипотечным заемщикам очень выгодные условия. Ставка от 8,9%, в зависимости, прежде всего, от срока кредита и размера первоначального взноса. Во многих случаях она составляет 10-11%, что также приемлемо для заемщиков.
   
  Юлия Лобачева:
  - Сегодня государство активно стимулирует рост спроса на ипотечные кредиты на строящееся жилье. Оно, во-первых, стоит дешевле, чем готовое. Во-вторых, ипотечные программы банков на его приобретение имеют зачастую более привлекательные условия по сравнению с ипотекой на вторичное жилье. При благоприятном развитии рынка строительной отрасли в наступившем году можно ожидать и роста популярности ипотеки на «первичку». Поволжский филиал банка «Глобэкс» кредитует в Самаре объект «Новая Самара», мы выдаем займы на приобретение жилья в этом жилом комплексе по программе АИЖК. Есть у нас и инвестиционные проекты в Самаре и Тольятти, мы кредитуем приобретение квартир в строящихся домах.
 
 - Увеличился спрос на депозиты – за счет растущих ставок. Удастся ли сохранить такие темпы и за счет чего? Что будет способствовать росту доходности по вкладам? Когда, по вашему мнению, прекратится «депозитная гонка»? 
 
 Константин Долонин:
  - Ситуация на рынке депозитов во многом будет зависеть от ситуации в экономике в целом, где никто не дает каких-либо долгосрочных прогнозов. Безусловно, наибольшая доходность приходится на вклады с повышенной суммой – от 500 тыс. руб., и эта тенденция сохранится.

 Юрий Кофанов:
 - Тенденция роста ставок по депозитам в начале года продолжается. Но на мой взгляд, в 2012 году она не будет иметь характер «депозитной гонки», т.е. постоянного и существенного роста вряд ли можно ожидать. Прекратиться она может либо при увеличении банками поступлений из других источников более дешевых денежных средств, либо при достижении сбалансированности депозитов и кредитов с одновременной стабилизацией ставок.
   
  - Можно ли предположить, что в 2012 году будет примерно равный рост депозитов и кредитов, учитывая, что темпы роста депозитов в 2011 году были ниже, чем темпы роста кредитов?
   
  Юрий Кофанов:
  - Вероятно, и в 2012 г. темпы роста кредитов могут превышать темпы роста депозитов. Депозиты более существенно росли в 2009 и 2010 годах и при их пролонгации в нынешнем году будет использоваться ранее накопленный потенциал. В то же время и нельзя исключать некоторого оттока вкладов, открывавшихся на два-три года под ставки 14-18%. Кто-то при закрытии таких депозитов решит использовать деньги иначе.
  К тому же нужно учитывать, что вклады являются для большинства банков основным источником средств для кредитования, но все же не единственным.
   
  Константин Долонин:
  - Изменения ставок на привлеченные и кредитные средства связаны друг с другом. И большинство наших клиентов понимают, как складывается этот баланс. Поэтому спрос есть и на тот, и на другой продукт.