Большинство участников рынка обращают внимание на то, что для конверсионных операций удобнее всего использовать мультивалютные вклады, для которых возможна неоднократная безналичная конвертация денежных средств из одной валюты в другую без потери доходности. Это позволяет уравнять валютные риски, но ставки по таким депозитам, как правило, несколько ниже. И практика банков показывает: несмотря на большое количество мультивалютных предложений на рынке, чаще всего клиенты размещают свободные средства во вкладах, предусматривающих открытие счета в одной валюте, причем в основном предпочтение отдается рублевым депозитам. Советник управляющего филиала «Самарский» АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО) Евгений Юркин отмечает, что в результате вкладчики рискуют потерять часть средств вследствие изменения курсовой разницы. К тому же, чтобы перевести одну валюту в другую до окончания срока действия вклада, им приходится досрочно расторгать договор и терять заработанные проценты.

Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин говорит о двух основных алгоритмах действий. Расторгая досрочно действующий договор по вкладу с целью открыть новый в другой валюте, вкладчик, как правило, получает доход в сумме, которая начислялась бы ему по вкладу «до востребования», теряя часть процентов от предполагаемого дохода. Если же возможность изменения валюты вклада прописана в договоре, вкладчик подает соответствующее распоряжение в банк, который в среднем в течение двух дней переводит средства клиента из одной валюты в другую, удерживая комиссию за валютные операции – она может составлять от десятых долей процента до нескольких процентов общей суммы. По словам директора филиала «БКС Премьер» в Самаре Валентины Платоновой, важно также учитывать, что практически все банки, предлагающие такую опцию, проводят конвертацию не по курсу ЦБ, а по собственному обменному курсу, который менее выгоден для вкладчика, но позволяет банку заработать.

С учетом специфики предложения

В ВТБ24 перевод средств из одной валюты в другую без потери процентов возможен только в рамках мультивалютных вкладов «ВТБ-24 Привилегия». По остальным программам это происходит только через операцию закрытия вклада, при этом начисление процентов зависит от условий досрочного расторжения действующего депозита. Как уточняет управляющий филиалом ВТБ24 в Самаре Галина Червякова, если клиент не является владельцем пакета «Привилегия», предполагающего возможность открыть вклад сразу в трех валютах, банк может предложить ему открыть три вклада в разных валютах на небольшие сроки.

В Первобанке курс обмена валют по вкладу «Мультивалютный» выгоднее, чем при обмене наличной валюты, и для перевода между валютами не нужно расторгать вклад и терять проценты – можно просто конвертировать средства. По словам директора департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Ларисы Шпитонцевой, этот вклад предполагает три основные валюты – рубли, доллары США и евро, а для клиентов, желающих работать с нестандартной валютой, в банке действует вклад «До востребования +», предлагающий расширенный перечень валют: канадские доллары, китайские юани, японские иены, британские фунты стерлингов и швейцарские франки.

В Банке «Образование» при оформлении вклада «Три валюты» одновременно открываются счета в трех валютах на минимальные суммы 10 рублей, 5 долларов США и 5 евро. В течение срока действия договора, в зависимости от конъюнктуры валютного рынка, клиент может конвертировать всю сумму вклада или ее часть неограниченное число раз в любую из указанных валют.

В РОСГОССТРАХ банке по депозитам «Классический», «Накопительный», «Пенсионный» и «Элитный» действует дополнительная услуга конвертации средств со вкладов в рублях во вклады в иностранной валюте. Вкладчику предоставляется возможность расторгнуть свой действующий рублевый вклад на сумму свыше 100000 рублей с сохранением процентной ставки при условии размещения всех денежных средств на вклад в иностранной валюте. Конвертация производится по курсу банка, установленному на дату заключения договора вклада в иностранной валюте.

Руководитель территориального управления «Волга» ОТП Банка Илья Хохлов отмечает, что производить конвертацию, не расторгая договор, можно не только в случае с мультивалютными вкладами – такая операция возможна в пределах доступного для изъятия остатка по вкладам, предполагающим частичный расход размещенной суммы. При этом конвертированная сумма зачисляется на другой счет или вклад, разрешающий пополнения. Если сумма сделки превышает 500000 рублей, есть возможность установить индивидуальный курс для безналичной конвертации.

При открытии мультивалютных вкладов Евгений Юркин советует обращать внимание на ограничения по сумме и по количеству конвертаций, а также на то, по какому курсу она осуществляется в банке. Если же возникает вопрос о соотношении валют, в самарском филиале «БКС Премьер» сегодня рекомендуют следующую пропорцию: доллары США – 45%, российский рубль – 35%, евро – 20%.