Продают не товар, а деньги

Для начала определимся с терминами. Согласно "Толковому словарю Ефремовой", рассрочка - это уплата, выполнение чего-либо по частям в несколько сроков. Другие словари дают схожее определение. "Юридический словарь" констатирует, что кредит - это заем, предоставляемый в денежной форме на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредитом). Фактически термин "рассрочка" применим к продаже товара в долг без процентов, а вот "кредит" уже предусматривает выплату процентов за пользование чужими деньгами.

"Кредит - это форма договора, предметом которого является временное предоставление чего-либо в пользование, - поясняет юрист, адвокат Максим Ткач. - Рассрочка же предусматривает оплату товара по частям. Если вы покупаете телевизор в кредит, вы вступаете в отношения не только с магазином, но и с банком. Торгующая организация получает оплату телевизора, и на этом ваши отношения с ней заканчиваются. А отношения с банком у вас остаются. Если вы покупаете товар в рассрочку, то торгующая организация должна просто выдать вам график платежей, и в дальнейшем вы будете платить только ей".

"Общее то, что эти два вида договоров позволяют оплатить покупку позже, чем вы станете ее владельцем, - отмечает старший партнер Адвокатского бюро "Яблоков, Лапицкий и партнеры" Антон Бегеба. - Но, как это ни странно звучит, в нашей жизни предложения о заключении договора рассрочки встречаются достаточно редко. В подавляющем большинстве случаев вам предложат заключить кредитный договор с банком. Таким образом, вы покупаете не товар в кредит, а покупаете деньги у банка, для того, чтобы расплатиться с продавцом, а это, как говорится, совсем другая история".

Что предложат в магазине

Любопытно, но продавцы, заманивая покупателей, часто путают (случайно или нарочно) понятия кредита и рассрочки. Чтобы выяснить, почему это происходит, мы обратились непосредственно в магазины. Для начала решили попытаться "приобрести" таким образом ноутбук.

"К сожалению, сейчас ноутбуки не продаются в рассрочку, сейчас акция по продаже товаров в рассрочку действует лишь на телевизоры, видеопроекторы, - ответили нам в "М-Видео". - Но вы можете купить ноутбук в кредит. Процентная ставка у банков на этот товар от 30 до 40 процентов. А за товары, продающиеся у нас в рассрочку, проценты платить не нужно. Возможно, что ноутбук в кредит получится купить и под меньший процент - это уже лучше уточнять в конкретных магазинах. Для оформления покупки "в долг" необходимо иметь с собой паспорт".

Обращаемся в другие магазины. "Рассрочки на товары у нас нет, - отрезала представительница магазинов "Ситилинк". - У нас только кредит. Нет, процентную ставку не подскажу. У нас разные банки выдают кредиты на разные товары. Надо подъезжать в магазин и уточнять цену на конкретный товар".

Продолжаем обзванивать торговые точки. "Да, конечно, ноутбук в рассрочку купить можно, - порадовал было продавец в "Корпорации Центр". - Проценты? Ну расчет будет от базовой цены... Вот, например, у нас ноутбук по акции сейчас стоит 18990. Если оформить на него рассрочку на девять месяцев, то итоговая сумма для оплаты - 26 тысяч рублей".

Решаем не сдаваться и продолжаем искать возможность купить ноутбук в "классическую советскую" рассрочку - без переплаты. До "Техносилы" удалось дозвониться не с первого раза. Представители магазина долго переключают друг на друга, несколько раз звонок срывается. "Да, конечно, в рассрочку купить можно, - отвечает, наконец, девушка-продавец. - Проценты? Нет, это же рассрочка, а не кредит, никаких процентов".

Шкафы и диваны за полцены

Что ж, посмотрим, будет ли проще купить в рассрочку другие товары. Отправляемся в мебельный торговый центр "Мягкофф". В магазинчике с отдельным входом "Дешевая мебель тут" обращаем внимание на выделяющийся из общей массы ярко-розовый диван за 22 тысячи рублей. Болтающая с подружками продавец, кажется, нехотя отрывается от разговора, чтобы ответить на наши вопросы.

"В рассрочку этот диван купить можно, но нужно сделать первоначальный взнос - половину стоимости, - объясняет она. - К еще пятидесяти процентам от цены прибавляется десять процентов, и эта сумма делится на три выплаты - в течение трех месяцев".

Выходим обратно на улицу. В глаза бросается огромный рекламный плакат магазина "Шатура", обещающий рассрочку под ноль процентов. Возможно здесь действительно продают мебель "в долг" без переплаты? Направляемся вовнутрь. Заход решаем сделать с наиболее дешевого из выставленных экспонатов - дивана с узором из золотых нитей за 47 тысяч рублей. "Да, можно купить в рассрочку. Но только через банк. Мы обычно приглашаем специалистов банка в наш магазин для оформления кредита, у них же можно узнать процентную ставку, - мешает все в один "коктейль" очень серьезная продавец в отглаженной белоснежной рубашке и брюках. - Ну да, получается, что в кредит. Реклама? А, ну там имеется ввиду корпусная мебель, некоторые шкафы действительно можно взять в рассрочку без процентов".

На втором этаже торгового центра подбегает с добродушной улыбкой еще одна женщина-продавец и предлагает посмотреть их мебель. Лицезреем диваны фирмы Sleepeesleep. "На выставленные образцы сейчас скидка, но если брать их в рассрочку, то продаем по полной цене, - рассказывает она. - Никаких процентов за пользование рассрочкой насчитано точно не будет".

Отдых и обучение

Выходит, что найти "правильную" беспроцентную рассрочку на товары, в принципе, можно. Но нужно очень хорошо поискать. А вот если вам нужны деньги, к примеру, на отдых или обучение - возможно оформить только кредит, причем непосредственно в банке.

"В рассрочку возможно приобретение лишь определенного товара, который должен быть указан в договоре купли-продажи, - рассказала прокурор Жигулевска Евгения Николаевна Озеруга. - С использованием же потребительского кредита возможно приобретение не только любого вида товара, но и работ, услуг".

По словам управляющего Самарским отделением ОАО "Сбербанк России" Константина Долонина, в отличие от потребительского кредита, образовательный кредит является целевым, то есть выдается на конкретную цель - оплату образования по основным программам среднего и высшего профессионального образования. Подобная возможность предоставляется в образовательных учреждениях, заключивших соглашение с Минобрнауки и Сбербанком. А вот на отдых банк обещает дать заем уже на других условиях.

"Чтобы отправиться отдохнуть, в Сбербанке клиенты могут взять потребительский кредит наличными или воспользоваться кредитной картой, - комментирует Константин Долонин. - Это нецелевой кредит, то есть банк не потребует подтверждения, куда клиент тратит средства. Кредит до полутора миллионов рублей у нас выдается без залога и поручителей, нужно лишь подтвердить свой доход. Кстати, с 1 июня 2015 года запущена специальная акция по потребительским кредитам. Так, по "Потребительскому кредиту под поручительство физических лиц" в зависимости от категории клиента предлагаются фиксированные процентные ставки в рублях от 16,5% до 21,5% годовых и по "Потребительскому кредиту без обеспечения" от 17,5% до 22,5% годовых".