Деньги "про запас"
Овердрафт - это вид краткосрочного кредита, который позволяет решить проблему временного превышения расходов над поступлением денег на карточный счет. "Услуга овердрафт стала доступной физическим лицам благодаря опыту работы банков с предпринимателями и корпоративными клиентами, - рассказывает директор территориального офиса Росбанка в Самаре Константин Балдуев. - У любой организации периодически возникают срочные потребности в свободных денежных средствах (кассовые резервы, различные форс-мажоры и т.д.), при этом каждый раз нет времени на одобрение нового кредита. Для этого банк открывает компании определенный лимит, в пределах которого она может пользоваться денежными средствами без дополнительного одобрения".
Как поясняет эксперт, по аналогичному принципу действует и овердрафт для частных клиентов. Это своеобразный запасной кошелек, которым можно пользоваться в любой момент без извещения банка. При этом лимит кредитных средств, которым может пользоваться владелец счета/карты, зависит от ежемесячных доходов. Овердрафт открывается на длительный срок и может использоваться неограниченное количество раз.

Кто займет до зарплаты?
В числе банков, кто в линейке своих продуктов имеет подобное предложение. - входящие в группу ВТБ банк Москвы и ВТБ24, а также Росбанк. Для подключения услуги их клиенты подписывают заявление, после чего средства банка автоматически становятся доступны по карте/счету согласно установленному лимиту.
ВТБ24 выпускает карты с овердрафтом в рамках зарплатных проектов. В зависимости от договоренностей с компанией зарплатные карты могут выпускаться с нулевым овердрафтом - тогда сотруднику компании при желании оформить овердрафт необходимо подать заявление в банк с просьбой увеличить свой кредитный лимит. Либо карта может выпускаться с овердрафтом, который составляет до 50% от среднемесячного дохода сотрудника (максимум 300 тыс. рублей).
В Банке Москвы овердрафт предоставляется держателям зарплатных и социальных карт. Ставка по составляет 24% годовых. Лимит овердрафта - также до 50% от суммы среднемесячных поступлений на карту. Максимальный срок погашения задолженности составляет 80 дней.
В Росбанке сумма овердрафта может составлять до 600 тыс. рублей, процентная ставка - от 25,9% до 27,9% годовых, при этом снятие наличных в банкоматах Росбанка и банков-партнеров осуществляется без комиссии. При оплате кредитными средствами товаров и услуг (в магазинах, Интернете и т.д.) комиссия также не взимается. "Услуга выгодна, как правило, зарплатным клиентам, у которых лимит покрывается благодаря начислению очередной зарплаты, - резюмирует Константин Балдуев. - Процент оплачивается клиентом только за те дни, когда по факту он пользовался кредитными средствами банка. Простой пример: клиент оформил овердрафт на 100 тысяч рублей, за неделю до зарплаты "занял" у банка 10 тыс. рублей, в конце расчетного периода переплата составит порядка 50 рублей. Как видно, это один из оптимальных способов кредитования в случае непредвиденных расходов".

Отличия от кредитки
По своей сути овердрафт - действительно самый близкий аналог кредитной карты, у этих продуктов одна цель - предоставить заемщику небольшую ссуду на определенный срок под проценты. Но существует ряд существенных различий. "В отличие от кредитной карты, у овердрафта нет грейс-периода, проценты за пользование средствами начисляются с первого дня, - комментирует управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов. - Однако если вам нужны наличные, снятие через банкомат с карты с овердрафтом обойдется дешевле, чем с кредитной. Исключение составляют специфические кредитные продукты. Например, у нас это "Карманная карта", которая позволяет снимать наличные с минимальной комиссией во всех банкоматах".
Существенны различия и в сроках и способах погашения задолженности. Кредитная карта позволяет ежемесячно вносить необходимый минимальный платеж без закрытия основной суммы долга, в то время как овердрафт необходимо закрывать полностью в определенный договором срок, как правило, в момент начисления следующей зарплаты. Так что, если на вашем месте работы выплаты заработной платы происходят по плавающему графику, то вам нужно быть предельно внимательными, чтобы не стать заложником повышенных процентов за просроченные выплаты.

Дебет или кредит?
И все же частным клиентам овердрафт сегодня доступен в весьма ограниченном числе банков. Так, по словам управляющего Самарским отделением Сбербанка Константина Долонина, с апреля 2014 года Сбербанк временно приостановил предоставление овердрафта по дебетовым банковским картам. Данное ограничение касается личных и зарплатных карт. Овердрафта на зарплатных картах нет и в Банке Хоум Кредит. "Мы считаем, что клиентам удобнее и понятнее, если собственные и кредитные деньги находятся на разных пластиковых картах, - комментирует начальник управления корпоративных продаж Банка Хоум Кредит Игорь Вирясов. - Поэтому в момент выдачи зарплатного "пластика" мы предлагаем оформить второй, кредитный".
Впрочем, некоторые банки предлагают клиентам комбинированные продукты, например, карта Альфа-Банка "Близнецы", одна сторона которой работает в режиме дебетовой, другая - как кредитная. Каждая сторона карты имеет свой номер, чип, магнитную полосу и ПИН-код. На карту распространяется льготный период 100 дней, а также все условия, действующие для линейки кредитных карт в зависимости от статуса.

Ирина Андрейченко, директор по розничному бизнесу ОО "Самарский" АО "Альфа-Банк":
- Клиентам - физическим лицам, оформляя овердрафт по счету к дебетовой карте, стоит учесть его главное и, пожалуй, наименее выгодное для клиента отличие от кредитной карты: списание суммы овердрафта осуществляется до полного погашения долга. Если с кредитной картой заемщик может планировать график погашения заемных средств, использовать льготный период, то в большинстве схем овердрафта маневренность ограничена конкретным периодом. Чаще это текущий месяц. А сумма овердрафта, как правило, не превышает ежемесячного дохода, например, заплаты.