Спрос растет
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), пик просроченной задолженности по розничным кредитам пришелся на август-сентябрь 2015 года. Именно в тот период были зафиксированы максимальные показатели по всем видам розничных кредитов. В сложившейся ситуации банки в большинстве своем готовы идти навстречу заемщикам. Как отмечают в Банке Хоум Кредит, в первую очередь речь идет о реструктуризации. "Банк запустил эту услугу в октябре 2014 года, и за год ею воспользовалось 40 тыс. человек", - заявляют в кредитной организации.
Растущую востребованность реструктуризации задолженности отмечают и в других банках. Так, по словам директора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игоря Шкляра, учитывая общие тенденции на банковском рынке, а также падение реальных доходов населения, в ближайшей перспективе снижения спроса на этот инструмент в банке не ожидают. Управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов также считает, что практика реструктуризации активно тиражируется.
"Реструктуризация является одним из самых эффективных и, главное, законных методов решения проблемы просроченной задолженности, - комментирует управляющий Нижегородским филиалом Росгосстрах банка Алексей Симкин. - Этот финансовый инструмент имеет много преимуществ для заемщиков, поскольку позволяет в максимально щадящем режиме пережить трудные времена и сохранить положительную кредитную историю, а банку - решить проблему качества активов и сохранить надежную клиентскую базу".

Схемы реструктуризации
Как отмечают эксперты, в вопросе выбора схемы реструктуризации не может быть универсального решения. Варианты, которые сегодня предлагают банки, зависят от срока и суммы просроченной задолженности, единовременного или частичного ее погашения и прочих индивидуальных условий. Например, Росбанк предлагает клиентам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, во-первых, полную отсрочку платежа на определенный временной период, т.е. предоставление "финансовых каникул". Второй вариант - снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока погашения кредита. В-третьих, заемщику предлагается рассмотреть вариант снижение размера ежемесячного платежа на определенный временной период без изменения срока погашения кредита. Также могут применяться и комбинированные варианты. "Многолетний опыт проведения процедур реструктуризации позволяет нам детально анализировать жизненную ситуацию, в которой оказался клиент, и предлагать варианты реструктуризации, подходящие именно ему, - дополняет Игорь Шкляр. - Заемщикам, которым ранее был предоставлен ипотечный кредит, Росбанк готов предложить дополнительные программы, реализуемые с помощью государственной поддержки с привлечением АИЖК. При этом банк уделяет особое внимание заемщикам, причиной возникновения просроченной задолженности у которых послужили природные аномалии (наводнение, пожары), а также относящимся к социально незащищенным категориям граждан: матери-одиночки, многодетные семьи и т.д. Для них банк всегда применял более лояльный подход".
Росгосстрах банк наряду с уже перечисленными вариантами предлагает своим клиентам приостановление начисления неустойки. К тому же несколько раз в год банк проводит различные клиентские акции, направленные на стимулирование погашения проблемной задолженности. "В рамках акций банк обычно идет навстречу клиенту, предлагая погасить задолженность со значительным дисконтом, - поясняет Алексей Симкин. - Мы проводим такие акции уже несколько лет, и количество участников по сравнению с предыдущим годом выросло более чем в пять раз, что говорит о росте финансовой ответственности заемщиков".
Впрочем, существуют и программы для заемщиков, которые только собираются взять кредит. Чтобы быть уверенными, что у них не возникнет проблем с его возвратом в случае ухудшения финансовой ситуации, ряд банков предлагают программы финансовой защиты. Например, в Банке Хоум Кредит они предусматривают уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита или пропуск платежа при потере работы по определенным причинам или при больничном от 14 дней.

Кто вправе рассчитывать
Как поясняют в банках, возможностью реструктуризации задолженности могут воспользоваться должники, которые на момент действия кредитного договора имеют обоснованное материальное затруднение, вызванное различными причинами: болезнь, убытки в бизнесе, снижение ежемесячных доходов, сокращение на работе, рождение ребенка, смерть близкого и прочее. Каждое заявление заемщика рассматривается индивидуально.
Услуга реструктуризации не предоставляется в случае нарушения условий по уже предоставленной ранее подобной услуге, а также в случае, если период со дня получения кредита до обращения заемщика за предоставлением реструктуризации составляет менее трех месяцев.
Срок рассмотрения заявления на предоставление реструктуризации - до пяти рабочих дней. Также стоит учесть, что банк может запросить документы, подтверждающие наличие трудных обстоятельств у клиента. Кроме того, по словам Дмитрия Лысова, случается, что банк отказывает в реструктуризации. Ведь это право банка, а не его обязанность.

Последствия для заемщика
В случае возникновения у заемщика трудностей с обслуживанием кредита эксперты рекомендуют не оттягивать решение проблемы. "Когда заемщик своевременно обращается в банк за проведением реструктуризации банковского кредита, то самого факта просрочки не будет, - рассказывает Алексей Симкин. - Если банк соглашается на изменение условий действующего договора, то он не будет отсылать в Бюро кредитных историй сведения о проблемах заемщика. Получается, что просрочка будет закрыта за счет оформления реструктуризации и изменений условий выплаты. Если же обратиться в банк уже после факта образования задолженности, то это неизбежно будет отражено в кредитной истории и репутации гражданина".
По словам эксперта, степень "испорченности" кредитной истории может быть разной, и от этого в дальнейшем зависит возможность получения займов в других банках. Так, если оформление реструктуризации было проведено не позже чем через месяц после факта пропуска ежемесячного платежа, то это нарушение, хотя и отразится в кредитной истории, но будет незначительным. Если же было пропущено несколько платежей, то в данные БКИ будет занесена информация о том, что заемщик периодически уклонялся от их внесения, а это уже крайне неблагоприятный факт. И наконец, если реструктуризация проводится по инициативе банка, то это означает, что дело практически доведено до суда. Этот факт очень негативно сказывается на кредитной истории гражданина, получение займов в дальнейшем будет проблематичным.

Игорь Шкляр, директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка:
- При возникновении проблем с оплатой кредита главное - не терять связь с банком. Необходимо заранее сообщить о невозможности платить по своим обязательствам, показав свою открытость и конструктивный подход. Банк может предложить варианты реструктуризации долга, эти вопросы решаются с банком индивидуально, так как любой кредитор заинтересован в том, чтобы клиент вернулся в правовое поле и продолжил платить по графику. Худшей тактикой для заемщика нередко становится сознательное уклонение от общения с представителями банка, поиск "правды" и помощи на стороне. В таком случае долг только растет, происходит начисление штрафов и результат оборачивается худшим сценарием для должника.
В целом, нужно четко осознавать риски, которые впоследствии могут быть реализованы, и цели, ради которых берется кредит. Часть рисков помогает компенсировать страхование жизни и здоровья заемщика. Также мы рекомендуем клиентам после оформления кредита не стремиться сразу же его досрочно погашать. Средства можно отложить на открытый в банке вклад и накопить 2-3 ежемесячных платежа, создав тем самым "подушку безопасности" на случай потери работы или иных непредвиденных обстоятельств.