Спрос растет

Сегмент розничного кредитования, подразумевающий предоставление займов на товары непосредственно в торговых точках, получил название POS-кредитование. По своей сути POS-кредиты - это экспресс-займы или мини-кредиты, которые оформляет представитель банка либо продавец непосредственно в магазине. И, как выясняется, процент их "одобряемости" довольно высок.

Как поясняют в пресс-службе банка Хоум Кредит, благодаря относительно небольшим суммам, высокой оборачиваемости и целевому использованию это вид кредитования показывает восстановительную динамику с третьего квартала этого года. Те же параметры POS-кредитов обеспечивают низкий уровень рисков в данном сегменте, благодаря которым банки могут предлагать их клиентам "с улицы". Прочие виды необеспеченного потребительского кредитования (кредитные карты и кредиты наличными) сегодня, как правило, предлагаются только качественным заемщикам из базы банка.

Представители банков, работающих в этом сегменте, отмечают, что спрос на этот вид кредитов имеет ярко выраженный сезонный характер. "Традиционно высокий сезон на рынке POS-кредитования начинается во второй половине года, когда люди массово возвращаются из летних отпусков и начинают подготовку детей к школе, - рассказывает старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу "Ренессанс Кредит" Евгений Лапин. - Пик активности приходится на предновогодний период. Это связано с тем, что покупатели готовятся к предстоящим праздникам и приобретают в том числе и на заемные средства различные подарки". Подтверждают это и данные директора департамента нецелевого кредитования и кредитных карт Русфинанс Банка Оксаны Черненко. По ее словам, в этом году спрос на POS-кредиты увеличивался с мая и достиг пика в ноябре-декабре. Среди основных факторов роста - снижение ставок на кредиты, возобновление кредитных акций формата "0-0-12" и повышение цен на товары из-за роста курсов валюты.

Условия кредитования

Одним из преимуществ кредитов, оформленных в торговых точках, является простота и скорость получения займа. "Минимальный возраст заемщика составляет от 21 года. Для оформления кредита необходимо только два документа, - сообщает директор департамента потребительского кредитования в точках продаж Русфинанс Банка Александр Воронин. - По-прежнему не требуется обеспечения и подтверждения доходов. Принятие решения занимает несколько минут на основании кредитной истории клиента и результатов автоматической системы оценки его платежеспособности".

По словам экспертов, в связи с введением ограничений ЦБ по максимальной величине процентной ставки и некоторой стабилизацией экономической ситуации сегодня банки продолжают снижать ставки - они практически снизились до уровня прошлого года. "Средняя процентная ставка на рынке POS-кредитов с начала года снизилась в среднем на 5% и составляет около 32%, - комментирует Оксана Черненко. - А вот средняя сумма кредита выросла в этом году почти по всем товарам на 5-13% и составляет около 36 тыс. рублей. Средний срок кредитов остается на уровне 12 месяцев. Помимо прочего, можно отметить и тот факт, что уровень просрочки снижается".

Кстати, именно в канун новогодних праздников банки проводят специальные акции, когда понравившиеся товары можно купить без первоначального взноса и переплаты, в рассрочку. В частности, по такой схеме предлагает оформить покупки банк Хоум Кредит совместно с партнерами - крупнейшими ритейлерами, работающими в сегментах бытовой техники, одежды, мебели, мобильных телефонов: DNS, "Эльдорадо", "М.Видео", "Техносила", "Снежная королева", HOFF, "МехаМания" и многими другими. Например, в магазинах сети "Связной" клиенты смогут приобрести в кредит без первого взноса и переплаты смартфоны Apple, в сетях "Евросеть" и "Мегафон" - смартфоны Lenovo, в сети "Билайн" - смартфоны SONY.

Для тех, кому условия подобных акций кажутся подозрительными, поясним, в чем их суть. Магазин и банк-партнер заключают договор, согласно которому магазин делает скидку на товар, оформляемый в кредит/рассрочку, а банк эту скидку распределяет в качестве процентов в течение 12, 24 или 36 месяцев. Правда, есть здесь определенные нюансы, о которых следует знать и быть к ним готовым. Так, например, при оформлении подобных кредитов сотрудники банка будут настойчиво предлагать вам оформить разные дополнительные платные услуги - от дополнительных страховок до платного SMS-информирования. Поэтому, если вы убеждены в ненужности этих услуг, то перед оформлением заявки озвучите, что никакие услуги включать не нужно. К тому же нужно внимательно прочитать кредитный договор, чтобы впоследствии не обнаружить в нем каких-либо сюрпризов (вроде запрета на досрочное погашение).

Что выгоднее

Ближайшим аналогом POS-кредиту является нецелевой кредит наличными, оформленный в банке. "Выбирая между этими двумя продуктами, нужно отталкиваться от собственных потребностей, - поясняет Евгений Лапин. - Если решение приобрести какой-либо недорогой товар в кредит принято непосредственно в магазине, то имеет смысл оформить заем в торговой точке. Так вы сэкономите время и сразу сможете стать обладателем желаемой вещи. Однако, как известно, ставки по целевым кредитам выше, чем по кредитам наличными. Вместе с тем совместно с партнерами - торговыми предприятиями - банки часто предлагают клиентам различные промопродукты, которые позволяют приобрести товар в том числе и без переплаты. Если же вы хотите оформить кредит для крупных покупок, то в этом случае лучше обратиться в отделение банка за кредитом наличными. Сейчас кредитные организации предлагают различные условия получения данного продукта. И в зависимости от срочности вы можете рассмотреть для себя варианты оформления как более дешевых, но требующих объемного пакета документов займов, так и более дорогих, но выдаваемых, например, по двум документам".

В Русфинанс Банке при выборе кредитного продукта советуют исходить из следующих критериев: целей кредита, необходимой скорости его оформления, суммы кредита, а также желания клиента участвовать в акциях магазинов, оформляющих рассрочку.

Различия и преимущества кредитов