Спрос возвращается

По оценкам экспертов, рынок розничного кредитования, за исключением ипотеки, сейчас находится не в самой активной фазе. Как отмечает руководитель розничного бизнеса Самарского регионального центра банка "Глобэкс" Ольга Грачева, спрос на потребительские кредиты ниже, чем это было несколько лет назад, что обусловлено сложной ситуацией в экономике и падением реальных доходов населения. Тем не менее в феврале 2016 года наблюдалась положительная динамика кредитной активности населения по всем сегментам розничного кредитования по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Так, по данным Объединенного Кредитного Бюро, количество выданных кредитов выросло на 49%, а объемы кредитования - на 59%. Самый значительный рост отмечен в автокредитовании. В феврале этого года было выдано 16 тыс. автокредитов на сумму 11,5 млрд рублей. Средний размер выданного автокредита вырос с 664 до 715 тыс. Рублей.

В сегменте кредитов наличными общее количество новых кредитов выросло на 42% - в феврале этого года было выдано более 1 млн кредитов на сумму 106,6 млрд рублей. Основной прирост (88%) произошел за счет кредитов наличными размером более 100 тыс. рублей. "Средний чек" по таким кредитам вырос с 225 до 230 тыс. рублей. Сегмент мелких кредитов наличными показал прирост 23% по количеству и 39% по объемам. Размер займа вырос с 21 до 24 тыс. рублей.

В сегменте кредитных карт количество новых кредитов выросло на 65%. В феврале 2016 года было выдано более 564 тыс. карт с общим лимитом более 19,3 млрд рублей. Однако средний лимит по карте сократился за год с 39 до 34 тыс. рублей.

"Однако мы не ожидаем активного роста рынка розничного кредитования в течение этого года, - комментирует генеральный директор Объединенного Кредитного Бюро Даниэль Зеленский. - По нашим ожиданиям при позитивном прогнозе розничный портфель банков вырастет примерно на 6%, в основном, за счет ипотечных кредитов. Портфель кредитов наличными увеличится на 1%, а "карточный" портфель - примерно на 2,5%".

Ставки под контролем

Стоит отметить, что за полгода ставки по всем видам потребительских кредитов демонстрируют плавное снижение в среднем на два-три процента. Во многом это результат работы Центрального Банка РФ. Ежеквартально на его официальном сайте публикуются среднерыночные значения полной стоимости кредита (ПСК). В сумму ПСК, которую финансовая организация должна рассчитать заемщику до заключения договора, входят ежегодные процентные взносы, а также остальные платежи - например, комиссионные при переводе денег или проценты по отчислениям в пользу третьих лиц. Все это суммируется - и получается финальный размер ПСК. Полученная цифра для всех банков становится ориентиром - стоимость кредита не может превышать ее более чем на треть.

15 февраля этого года ЦБ вновь обновил максимально допустимые значения полной стоимости кредитов, которые финансовые организации будут заключать с физическими лицами во II квартале 2016 года. И по многим видам кредитов этот показатель вновь снизился. В частности "подешевели" кредиты на покупку автомобилей с пробегом, нецелевые потребительские кредиты, потребительские кредиты на рефинансирование задолженности, а также необеспеченнные POS-кредиты (предоставляемые в торгово-сервисных предприятиях на приобретение товаров/услуг). "Средняя ставка на рынке POS кредитования снижается каждый квартал, начиная со второго в 2015 году, - констатирует директор департамента потребительского кредитования в точках продаж Русфинанс Банка Александр Воронин. - Она составляет сегодня 30-33%".

Ждать ли снижения ставок

Что касается прогнозов банкиров относительно динамики ставок на ближайшее будущее, то предпосылок для резкого их снижения в III квартале пока не наблюдается. По словам заместителя директора сети операционных офисов Райффайзенбанка по Самарской области Елены Поповой, размер ставок по потребительским кредитам определяется большим количеством факторов, среди которых ключевая ставка ЦБ, качество действующего кредитного портфеля, сбалансированность спроса и предложения на рынке кредитования, уровень конкуренции и др. "Пока стоимость кредитных ресурсов для банков остается неизменной, действующая ключевая ставка, равная 11%, не претерпевала изменений с августа 2015 года, - говорит эксперт. - Кроме того, сохраняющиеся в силу нестабильной экономической ситуации повышенные риски дефолтности заемщиков также не способствуют появлению долгосрочного тренда на понижение стоимости кредитов для потребителей".

Тем не менее, и в текущих условиях у заемщиков есть шанс оформить кредит на более привлекательных и доступных условиях. Такие предложения, как правило, действуют в рамках специальных краткосрочных акций. Например, в Сбербанке до 17 апреля можно оформить кредит в рамках сезонного предложения "Дарите желанные подарки любимым", по ее условиям минимальные ставки на кредит установлены на уровне 15,9%.

С 1 апреля по 31 мая Райффайзенбанк также проводит специальную акцию по потребительским кредитам. В ее рамках для всех категорий клиентов будет действовать сниженная ставка от 14,9% годовых для всех категорий клиентов. Для оформления кредита зарплатным клиентам необходимы только анкета и паспорт.

Клиенты банка ВТБ 24 могут оформить "Крупный" по фиксированной ставке 17% годовых. В банке "Глобэкс" работает программа "Кредит наличными на цели личные", в рамках которой клиенты могут получить средства на срок до 5 лет, по ставке от 18,5% годовых в рублях, без обеспечения.

Не лишняя выгода

Добавим еще вот что. Чтобы не переплачивать лишнего по кредиту, эксперты советуют придерживаться нескольких довольно простых правил. Обращайте внимание на наличие или отсутствие различных скрытых комиссий и требований по личному страхованию, поскольку это может существенно влиять на реальную стоимость кредита для заемщика.

Что касается оформления кредита или рассрочки на покупку товаров непосредственно в магазине, - лучше выбирать рассрочку без первоначального взноса с максимальной скидкой магазина на самый длинный срок. Также стоит обратить внимание в кредитной анкете и договоре на наличие дополнительных сервисов: должны быть указаны только те из них, которые действительно необходимы. И помните: предложение рассрочки есть практически у каждого крупного магазина. А вот условия акций зависят от сети и товара и привязаны к конкретным датам, поэтому стоит уточнять параметры акции непосредственно перед покупкой.