Кажется, сегодня не существует того, что нельзя было бы застраховать. И если для клиентов банков это, в первую очередь, вклады и собственная кредитоспособность, то для родителей самое дорогое - жизнь и здоровье ребенка. В каких случаях детская страховка бывает оправдана, а когда ее оформления просто не избежать? Разберем в сегодняшнем материале.
Такие разные программы
Помимо полисов обязательного и добровольного медицинского страхования, которые родители используют во время лечения ребенка, существует множество других видов страховок, позволяющих компенсировать потраченные расходы на лечение, которые в ОМС и ДМС не включены. Речь идет о несчастных случаях - от банальных переломов до серьезных травм, которые влекут к дорогостоящей и длительной реабилитации.
"Разные страховые компании предлагают свои программы медицинского страхования детей от несчастных случаев, - рассказывает менеджер "Группа Ренессанс Страхование" Екатерина Мельник. - Они различаются перечнем страховых случаев, сроком, возрастом страхуемого ребенка и, соответственно, стоимостью. Например, можно застраховать свое чадо не только от переломов, ожогов и прочих травм, но даже от укуса клеща или осложнений после прививки или от гепатита".
Но при всем разнообразии выбора существуют базовые программы, которые предлагают все страховые компании. Речь идет о страховке на 24 часа и временных видах страхования. В первом случае полис действует независимо от того, где и в какое время дня или ночи ребенок получил травму. Во втором в договоре четко прописываются период и время действия страховки и даже местонахождение ребенка. Временный вид страховки часто используют на время нахождения ребенка в оздоровительном лагере или при его выезде на спортивные мероприятия. "Для родителей спортсменов это, по сути, обязательная мера. Без данной страховки ребенка могут не допустить к соревнованиям и другим мероприятиям", - рассказывает Екатерина Мельник.
"Сегодня большинство страховых компаний предлагают два вида страховых программ для детей: индивидуальное и коллективное страхование от несчастного случая. Как правило, они оформляются на детей от трех до 17 лет и не требуют дополнительных справок о состоянии здоровья ребенка или доходе семьи. Срок страхования может быть от трех дней до года", - говорит заместитель директора по розничному страхованию филиала компании "Росгосстрах" в Самарской области Гузель Даянова.
Страховой случай
Если разобраться, то страховка от несчастных случаев включает в себя нескончаемый перечень травм и событий, которые к ним могут привести. Существует также ряд возможных рисков, которые подлежат страхованию и указываются в договоре со страховой компанией. Например, инвалидность, полученная в результате несчастного случая, или нетрудоспособность ребенка из-за полученных травм. Среди прочих рисков - госпитализация ребенка в результате отравления и даже летальный исход. "Какие риски берет на себя страховая, зависит от выбранной формы страховки и условий, которые в нее прописываются", - добавляет Екатерина Мельник.
Впрочем, стоит понимать, что страховка от несчастных случаев не предполагает компенсации за лечение ОРВИ, гриппа и т.п. Более того, дети с тяжелыми формами инвалидности, дети с ДЦП и с синдромом Дауна так и вовсе страхуются в индивидуальном порядке. Некоторые случаи и вовсе не будут считаться страховыми. "Например, по страховой программе Фортуна "Дети" нестраховыми будут признаны самоубийство в возрасте от 14 лет, алкогольное отравление, воздействия ядерного взрыва, радиации, травмы, полученные в зоне военных действий, психическое заболевание, а также применение лекарственных веществ без назначения врача", - добавляет Гузель Даянова.
Вот почему, страхуя тяжелые случаи, в договоре нужно максимально полно указывать размеры и порядок выплат. Также стоит учитывать, что различные страховые компании подробно указывают перечень мелких происшествий, которые могут произойти с ребенком.
Разумная экономия?
Во сколько конкретно обойдется детская страховка, оценить сложно. Но естественно, что при выборе страховой компании многие ищут, что подешевле. И очень зря. "Пытаясь сэкономить, родители часто покупают самый дешевый вариант страховки, например, ради допуска ребенка к соревнованиям и в случае, если он получил травму, а потом искренне удивляются маленькой сумме страховой компенсации", - комментирует Екатерина Мельник.
Цена полиса зависит от трех составляющих: программы страхования, страховой суммы, и периода действия полиса. Так, к примеру, стандартное страховое покрытие по программе страхования детей от несчастных случаев, включающей три страховых риска: смерть, инвалидность I, II и III группы и травма в результате несчастного случая, в компании "Росгосстрах" составляет от 30 до 300 тыс. рублей. "Страховая выплата осуществляется в соответствии с "Таблицей выплат" в процентах от страховой суммы в течение 15 дней с даты подачи всех необходимых документов, - рассказывает Гузель Даянова. - Например, при переломе ноги возмещение составит от 15 до 45% от суммы страхового покрытия, в зависимости от тяжести травмы. Таким образом можно, например, застраховать целый класс. Но при этом защита распространяется индивидуально на каждого ребенка, указанного в списке".
Как получить выплату
Оформленная страховка начинает действовать с момента ее оплаты. Если несчастного случая избежать не удалось, заявить о нем необходимо в страховую компанию сразу - специально для этого на полисе указан телефонный для обратной связи. По нему можно не только сообщить о случившемся, но и уточнить алгоритм дальнейших действий. Обратиться за компенсацией можно через 10 дней после начала лечения и в течение трех лет.
"При оформлении страхового случая понадобятся справка из травмпункта, выписка из амбулаторной карты либо выписка из стационара. Также обязательны наличие полиса, паспорт родителя и свидетельство о рождении ребенка", - добавляет Гузель Даянова.
