Плюсов группового страхования столько же, сколько и недостатков. Для одних готовый пакет со списком рисков – ограничение, а для других – удобное решение. Аналогичная ситуация и с компенсацией и размером премии. На нескольких примерах покажем, для кого групповое страхование жизни окажется в яблочко. Центр Страхования Polis Re предлагает гибкую систему страхования.

Групповая политика имеет одно основное требование. Чтобы быть застрахованным по «группе», вы должны работать в компании, которая предлагает такое решение. Каждый работодатель может заключить договор с другой страховой компанией и на других условиях. Это означает, что, например, размер взноса будет зависеть от количества сотрудников. Таким образом, семейная компания из 10 человек обычно имеет более высокий страховой взнос, чем филиал иностранной корпорации с более чем 200 сотрудниками.

Давайте сравним групповое страхование с индивидуальным, изучим преимущества и недостатки, касающиеся объема страховой защиты, страховой суммы, срока действия договора, льготного периода и премии.

Объем покрытия при групповом страховании жизни

Групповое страхование жизни обычно представляет собой готовый пакет рисков. Их может быть несколько, десяток или несколько десятков. События касаются несчастных случаев со смертельным исходом, телесных повреждений или диагностики заболеваний. В зависимости от предложения к такой страховке могут присоединиться родственники сотрудника – супруга, дети, реже родители или родственники супруга. А индивидуальное страхование работника в корне отличается. Будущий застрахованный может выбирать между основным и дополнительным договорами. Обычно в основу входит только одно событие (смерть застрахованного).

Возможные дополнения:

• смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия;
• травма тела;
• серьезная болезнь;
• пребывание в больнице;
• реабилитация;
• медицинская помощь.

ВЫВОД: групповая политика удобна тем, что вам не нужно самостоятельно выбирать пункты, но вы не можете продлить защиту ни при заключении, ни в течение срока действия договора.

Размер компенсации при групповом страховании жизни

Размер компенсации зависит от страховой суммы. В групповой политике к пакету рисков прилагается пакет страховых сумм. Каждое событие имеет свою сумму, например, смерть застрахованного в автокатастрофе составляет 150 000 у. е., а один день пребывания в больнице по болезни стоит 30 у. е.

В индивидуальном жизненном полисе вы сами выбираете страховую сумму. Кроме того, индивидуальное страхование предусматривает очень большие суммы компенсации.

ВЫВОД: Групповой полис – более низкая компенсация, но страховые суммы определять самостоятельно не нужно.

Ограничения по групповому страхованию жизни

Каждый полис включает в себя различные исключения и ограничения ответственности компании. В групповой версии таких ограничений может быть меньше. Это связано с тем, что страховщик определяет одинаковый объем событий для многих людей, поэтому риск распределяется между всеми застрахованными лицами.

Групповое и индивидуальное страхование жизни работника имеют одинаковое количество исключений. Разница может касаться так называемых льготных периодов, т.е. исключений, действующих в течение определенного периода времени с момента заключения договора. Это тот случай, когда рождается ребенок. В то время как льготный период для этого события в индивидуальной политике составляет 9-12 месяцев, в групповой политике он обычно короче или вообще отсутствует.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ: Страховщики готовы применить более короткий льготный период или отказаться от него по сравнению с индивидуальным предложением, поскольку тот же риск распределяется между большим количеством застрахованных лиц.