Оформление ипотечного договора — это добровольный процесс, и закон позволяет отказаться от него на любой стадии. Но последствия такого отказа могут варьироваться в зависимости от этапа, на котором вы решите отказаться от ипотеки. В этой статье мы рассмотрим, как отказаться от ипотеки с минимальными потерями денег и когда это возможно сделать.

Этапы, на которых можно отказаться от ипотеки

Отказ возможен на любом этапе до регистрации сделки в Росреестре и перевода средств за жилье. Рассмотрим каждый этап подробнее.

• Заявку предварительно одобрили. На этом этапе клиент получил одобрение, но документы еще не переданы. Отказ в таком случае не требует никаких дополнительных действий и не влечет за собой финансовых потерь.
• Передача оригиналов личных бумаг и окончательное одобрение ипотеки банком. Если документы уже переданы, и банк окончательно одобрил заявку, клиент все еще может отказаться, подав соответствующее заявление. Важно уведомить кредитора о своем решении, чтобы избежать дальнейших шагов в процессе оформления.
• Выбор недвижимости, подготовка документов, проверка и готовность принять имущество в залог. На этом этапе клиент уже выбрал недвижимость, и документы подготовлены. Но до регистрации сделки в Росреестре и перечисления денег продавцу отказаться все еще возможно без серьезных последствий.
• Подписание кредитного договора без регистрации в ЕГРН. Даже если стороны подписали соглашение, но сделка не зарегистрирована, а деньги продавцу не перечислены, все еще можно отказаться. Но потребуется написать заявление в банк.

Как правильно оформить отказ?

Для этого необходимо обратиться к менеджеру финансовой компании. Отказ не наносит ущерба второй стороне, поэтому банк не будет требовать неустойку. Но важно не передавать сведения в Росреестр. Клиент обязан официально уведомить банк о своем решении отказаться от кредита.

Отказ денег возможен и после регистрации сделки в Росреестре, но это сложнее и требует дополнительных шагов. Возможен вариант с взаимным согласием сторон. Клиент подает заявление в банк, и сделка аннулируется.

Если договор с кредитором признается недействительным через суд, что возможно при нарушении прав заемщика или выявлении иных значительных нарушений, то это более сложный процесс. Вероятнее всего, придется платить неустойку и отвечать за допущенную просрочку платежа.

Может ли заемщик расторгнуть соглашение сам?

Рассмотрим возможные сценарии и варианты действий заемщика.

• Досрочное погашение ипотеки. Один из самых простых способов — досрочно погасить весь долг перед банком. Это возможно, если заемщик располагает достаточной суммой денег для полного расчета.
• Проблемы с платежеспособностью. Если финансовое положение заемщика значительно ухудшилось, есть возможность расторгнуть договор при определенных условиях.
• Продажа залоговой квартиры с разрешения банка. В случае невозможности платить ипотеку, заемщик может обратиться к банку с предложением продать квартиру для погашения долга. Банк должен дать свое согласие на продажу.
• Расторжение через суд. Если банк не соглашается на продажу квартиры, заемщик может обратиться в суд с целью расторгнуть договор. Важно понимать, что простой отказ от внесения платежей приведет к штрафам и возможной потере недвижимости.
• Существенные недостатки недвижимости. Если после заключения договора купли-продажи выяснилось, что жилье имеет существенные недостатки, о которых умолчал продавец, заемщик может инициировать расторжение. Но в таком случае следует собрать доказательства наличия существенных недостатков жилья. Сначала расторгается договор купли-продажи, продавец возвращает деньги. После расторжения ДКП ипотечный договор также аннулируется.

Может, просто не платить и договор расторгнут?

Не стоит подталкивать банк к расторжению договора, прекращая платить или сдавая жилье без разрешения, если это запрещено договором. Такие действия приведут к негативным последствиям.

• За несвоевременные платежи и нарушения условий договора банк может наложить штрафы.
• В случае значительных нарушений банк может изъять залоговое имущество.
• Намеренные нарушения негативно скажутся на кредитной истории заемщика, что затруднит получение выгодных кредитов и займов в будущем.

Получается, расторгнуть ипотечный договор по своей инициативе можно, но это требует четкого соблюдения определенных процедур и условий.

Как вернуть уплаченные деньги и отдать квартиру банку?

Честно объясните свою ситуацию, указав причины невозможности выплаты по ипотечному договору. Это необходимо оформить в виде письменного заявления. В заявлении заемщик фактически сообщает банку о невозможности соблюдать взятые на себя обязательства и просит избавить его от финансового бремени.

После обращения в банк будет предложено продать заложенную квартиру или дом для погашения долга. Существует два основных сценария развития событий.

• Самостоятельная продажа. Банк может предложить заемщику самостоятельно искать покупателя на недвижимость. В этом случае важно помнить, что цена будет невыгодной для владельца. Заемщик может остаться без недвижимости и не закрыть долг полностью, что приведет к серьезным финансовым потерям.
• Продажа через банк. Кредитор может также использовать собственные каналы для продажи недвижимости. Обычно это происходит быстрее, но цена, как правило, будет ниже рыночной. В большинстве случаев недвижимость продается на 15-20% дешевле аналогичных предложений, что уменьшает вероятность полного погашения долга.

Когда находится покупатель, он выплачивает сумму ипотеки напрямую банку. Деньги направляются на погашение долга заемщика. Если вырученных средств достаточно для полного погашения долга, остаток возвращается заемщику.