Сегодня банки готовы предложить заемщику различные варианты предоставления средств на покупку жилья. Как взять ипотеку на квартиру, если собственного заработка не хватает для обслуживания ипотечного кредита.
- Какие варианты банк может предложить заемщику, если его ежемесячного заработка недостаточно, чтобы он мог самостоятельно выплачивать ипотечный кредит? Зависит ли перечень этих вариантов от возраста заемщика, его семейного положения, статуса?
Татьяна ПАРСИЕВА, заместитель управляющего Самарским отделением ОАО «Сбербанк России»:
- Индивидуальный подход к заемщику является для Сбербанка основным фактором при работе с клиентами, так как с каждым днем растет финансовая грамотность населения и требовательность заемщика к предложениям банка. Хотелось бы отметить возможность привлечения платежеспособных созаемщиков (всего возможно привлечь до 3-х созаемщиков и учитывать их совокупный доход при расчете возможной суммы кредита), а также использование материнского капитала в качестве первоначального взноса. Также в Сбербанке есть специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России».
Галина ЧЕРВЯКОВА, управляющий филиалом ВТБ24 в Самаре:
- Если у клиента недостаточно высок собственный доход для получения желаемой суммы кредита, он может привлечь поручителей в лице близких родственников - родителей, супругу или супруга, родных братьев и сестер, детей и, в исключительных случаях, гражданских супругу или супруга. Также клиент может увеличить срок кредитования: по ипотечным продуктам предусмотрен максимальный срок до 50 лет. Правда, здесь есть определенные ограничения: на момент выплаты кредита возраст заемщика не может превышать 65 лет, а в отдельных случаях - 75 лет. Перечисленные условия кредитования действуют по отношению ко всем клиентам банка. Карина ЛОГАЧЕВА, региональный директор DeltaCredit в Самаре: - Условия наших ипотечных программ достаточно гибкие, поэтому заемщики могут рассчитывать на различные варианты решения их проблем. Если заемщику недостаточно заработка, возможно привлечение созаемщиков до трех человек. Это могут быть любые физические лица, будь то родственники или знакомые, коллеги. Если платеж оказывается не совсем приемлемым, существует возможность, во-первых, увеличить срок кредитования до 25 лет, а во-вторых, воспользоваться существующей в DeltaCredit дополнительной опцией - снизить процентную ставку. Перечень этих вариантов не зависит от семейного положения или статуса заемщика. Вилен ЛИ, директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА: - Если заемщику недостает собственных средств для получения необходимой суммы кредита, он может привлечь еще трех созаемщиков. Это могут быть любые физические лица, подходящие под требования банка. Если заемщик состоит в браке, то супруг или супруга должны выступать или стороной брачного договора, или поручителями по сделке. Игорь ШТЕЙНБОК, заместитель управляющего филиалом банка УРАЛСИБ в Самаре: - Есть несколько вариантов решения этой проблемы. Например, можно увеличить срок кредитования: у нас нет моратория на продолжительность срока или досрочное погашение суммы долга, главное – чтобы возраст заемщика на момент окончания срока кредитования не превышал 65 лет. Еще один вариант – привлечь созаемщиков. Максимальное число созаемщиков – три человека, это могут быть родственники, друзья. Не секрет, что многие сегодня предпочитают подрабатывать, эти доходы тоже можно учесть при оформлении ипотеки: если официальный доход по справке 2 НДФЛ ниже реального, можно подтвердить доход клиента справкой по форме банка. Богдан ЗЫКОВ, эксперт «БКС Экспресс»: - Банк предложит привлечение в качестве созаемщика родственников, если срок удлинить нельзя, либо удлинение срока кредита, если условия программы и возраст заемщика позволят это сделать. От семейного положения или статуса эти варианты не зависят. Александр ОСИН, главный экономист УК «Финам Менеджмент»: - Скорее всего, при недостатке средств для обслуживания кредита банк откажет заемщику в предоставлении займа, но, возможно, ему предложат оформить ипотеку на родственников - при их согласии и наличии у них достаточных средств для обслуживания займа.
- Можно ли в этом случае сэкономить на оценке недвижимости, на страховке или на чем-то еще?
Оксана ИВАНОВА, начальник управления кредитования физических лиц ОАО КБ «Солидарность»: - Наш банк ориентируется на потребности клиента, поэтому продукты программы «Ипотека населению» позволяют заемщикам экономить свои расходы. Специалисты банка бесплатно оценивают объект залога. Сумма разовой комиссии за оформление сделки фиксированная. Проценты начисляются на остаток задолженности, причем возможно досрочное погашение ипотечного кредита без взимания штрафов. Также в банке действует программа лояльности, предполагающая понижение процентных ставок по ипотеке для молодоженов и участников зарплатных проектов. Кроме того, был снижен первоначальный взнос до 10% стоимости жилья и смягчены требования по страхованию – теперь заемщик страхует только жизнь и потерю трудоспособности на период действия договора. При этом в «Солидарности» отсутствуют комиссии за рассмотрение заявки на кредит и за ведение ссудного счета. Татьяна ПАРСИЕВА: - При кредитовании по акции «Ключевое предложение» в качестве основного обеспечения на период до оформления залога кредитуемого объекта недвижимости принимается залог имущественных прав (прав требования) участника долевого строительства. При этом предоставление в составе пакета документов по кредитуемому жилому помещению экспертного заключения об оценочной стоимости объекта недвижимости не требуется. Галина ЧЕРВЯКОВА:
- Основные расходы, связанные с проведением сделки, ВТБ24 берет на себя. Банк заказывает отчет независимой оценки и оплачивает его за счет собственных средств, изготавливает пакет документов для регистрационной палаты. Комиссия за выдачу кредита и за рассмотрение заявки не предусмотрены. Клиенты ВТБ24 оплачивают только расходы, связанные со страхованием - около 0,8-1% от суммы кредита. При этом мы предлагаем клиенту воспользоваться услугами страховых компаний, аккредитованных банком.
Карина ЛОГАЧЕВА:
- Снизить стоимость ипотечного кредита возможно за счет размера первоначального взноса, срока кредитования, типа дохода. Также дешевле в обслуживании, как правило, оказываются продукты с единовременными платежами за снижение процентной ставки - размер ежемесячного платежа по ним ниже.
Вилен ЛИ:
- Кредитование под залог имеющейся в собственности недвижимости освобождает заемщика от затрат на оценку – банк проводит ее самостоятельно. Что касается страховки, клиенты страховой компании «Росгосстрах» могут получить скидку к тарифу в размере 20%.
Игорь ШТЕЙНБОК:
- Мы сотрудничаем с ведущими страховыми и оценочными компаниями. Конкуренция в этих сферах довольно высока, многие готовы сделать скидку потенциальному клиенту. Необходимо изучить их предложения, чтобы выбрать оптимальный вариант.
Богдан ЗЫКОВ:
- Сэкономить на услугах по оценке или страховке вряд ли получится. При удлинении срока кредита нужно больше платить за страховку. И привлечение созаемщика только увеличит траты – банк может потребовать также страхование его жизни и здоровья. Стоимость оценки при этом не изменится.
- Насколько развито сегодня кредитование коммерческой недвижимости? Каково соотношение спроса и предложения?
Елена КОЗЕЕВА, начальник управление малого и среднего бизнес Самарского филиала ОАО «Промсвязьбанк»:
- В конце 2010 - начале 2011 года все больше банков стало включать коммерческую ипотеку в свои продуктовые линейки. Прежде всего, этот тренд связан с увеличением спроса среди предпринимателей на долгосрочное кредитование под залог приобретаемых объектов недвижимости. Не стал исключением и Промсвязьбанк, в конце 2010 года мы вывели на рынок продукт «Кредит-Коммерческая недвижимость», который позволяет представителям малого и среднего бизнеса не просто приобретать коммерческие объекты в ипотеку сроком до 10 лет, но и заменять первоначальный взнос дополнительным залогом товаров в обороте, автотранспорта или оборудования. Это особенно актуально, учитывая рост цен на такие объекты, не каждый владелец бизнеса может позволить себе внести 20-30% от стоимости объекта за счет собственных средств и в таких случаях мы финансируем сделку полностью, принимая в залог дополнительное обеспечение.
– Существуют ли ипотечные программы для приобретения коммерческих объектов?
Елена КОЗЕЕВА:
- Разумеется, такие предложения на рынке присутствуют. Основным отличием таких программ в разных банках являются, как правило, размер процентной ставки, срок кредитования, размер требуемого первоначального взноса. Есть и альтернативные программы с залогом имеющихся активов. В Промсвязьбанке такие кредиты выдаются по суммам до 100 млн рублей сроком до 10 лет.
Преимуществом такой схемы кредитования является более простая структура сделки и отсутствие обременения на приобретаемом объекте в итоге. Это иногда действительно важно, если предприниматель, например, хочет перепланировать помещение. Учитывая более твердые залоги, можно говорить о том, что риски по таким кредитам несколько ниже, чем по кредитованию под залог товаров в обороте. С другой стороны, коммерческая ипотека - это, как правило, долгосрочное кредитование, и прогнозировать развитие малых предприятий на 5-10 лет вперед не всегда возможно с достаточной долей вероятности, учитывая как внутренние, так и внешние факторы развития бизнеса.
