Из-за высоких рисков этот сегмент пока малопривлекателен для банков

– Представлены ли в линейке вашего банка кредиты на открытие бизнеса? 

 Сергей КРЮКОВ,  председатель Правления МСП Банка:
 – Традиционно поддержка начинающих предпринимателей считается наиболее рискованной для кредитных организаций, поэтому мы уделяем особое внимание этому сектору малого и среднего предпринимательства (МСП). Прежде всего, речь идет о микрофинансовой поддержке. В рамках реализации нашей Программы мы сотрудничаем с различными видами микрофинансовых организаций, том числе с региональными и муниципальными фондами, кредитными потребительскими кооперативами, кредитными кооперативами второго уровня, банками-партнерами. Участниками Программы уже стали 33 организации, объем заключенных с ними договоров составил почти 6 млрд рублей, а сами организации заключили с субъектами МСП более семи тысяч договоров в 65 регионах РФ. Кроме того, специально для начинающих предпринимателей нами разработан кредитный продукт «Лизинг-Приоритет» – для оказания финансовой поддержки субъектам МСП, сроком деятельности не более года, с использованием целевых субсидий, предоставляемых за счет бюджетных средств субъектов РФ. Пилотные сделки уже прошли на территории Республики Татарстан, и мы надеемся на успешную реализацию продукта в других регионах России.
 
 Владимир СИТНОВ,  заместитель председателя Поволжского банка Сбербанка России:
 – Да, с этого года мы предлагаем малому бизнесу продукт «Бизнес-старт» на основании договора франшизы с компанией-франчайзером. При поддержке банка заемщики получают не только стартовый капитал, но и готовые решения для бизнеса: мы помогаем определиться с видом будущей деятельности – выбором франшизы, а компания-франчайзер в дальнейшем будет сопровождать вновь созданный бизнес. Согласно условиям этого продукта, заемщик может получить до 3 млн рублей (не более 70% от общего объема финансирования проекта) на срок от 6 до 42 месяцев, а процентная ставка колеблется от 17,5% до 18,5% годовых, в зависимости от срока погашения кредита.
 
 Денис ЛЮБИМОВ,  начальник Управления клиентских отношений ОАО КБ «Солидарность»:
 – Банк «Солидарность» ведет кредитование start-up проектов в сотрудничестве с бизнес-инкубатором города Самары.
 
 Илья КОВЯЗИН,  и.о. директора филиала «Самарский» ОТП Банка:
 – Сегодня в нашей продуктовой линейке нет кредитов в форме «старт-ап», но в ближайшей перспективе ОТП Банк не исключает для себя работу в этом направлении.
 
 Полина КИСЕЛЕВА,  начальник отдела по работе с малым и средним бизнесом управления кредитования ОАО «Первобанк»:
 – Кредиты на открытие нового направления бизнеса Первобанк предоставляет в рамках программы «Инициатива». Если у предпринимателя есть действующий бизнес, способный обеспечить «безболезненное» погашение кредита, ему достаточно объяснить банку свои планы по новому направлению и предоставить числовые параметры, причем достаточно бизнес-плана, подготовленного самим предпринимателем, – заказывать эту услугу в специализированных институтах и компаниях необходимости нет. Согласно условиям этой программы, срок кредита может составлять до семи лет, ставки – от 12,5% годовых в рублях и от 7,5% годовых в валюте, возможная валюта – рубли, доллары США и евро, залоговое обеспечение – недвижимое и движимое имущество, в том числе товары в обороте до 30%. Кроме того, на развитие бизнеса предприниматели в качестве физических лиц могут взять в Первобанке кредит на любые цели в рамках программы «Инновация».
 
 Дмитрий ДВОРНИЧЕНКО,  начальник управления кредитования клиентов среднего и малого бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА:
 – Наша продуктовая линейка не предполагает кредитование «старт-апов», так как одно из условий при кредитовании малого и среднего бизнеса – минимальный опыт работы компании в сфере открытия бизнеса от шести месяцев.
 
 – Насколько высок спрос на такие предложения? Каким требованиям должен соответствовать потенциальный заемщик?
 
 Дмитрий АЛЕКСЕЕВ,  заместитель директора департамента розничного бизнеса ОАО «Мастер-Банк»:
 – Спрос довольно высокий, но пока низок уровень финансовой грамотности многих начинающих предпринимателей – они не совсем четко могут сформулировать цели кредитования, не представляют, с какими рисками могут столкнуться. А это влияет на качество создаваемого ими бизнеса – большинство таких компаний прекращает свое существование в течение первого года жизни.
 Евгений ПИКАЛОВ,  председатель правления Банка «ФИНАМ»:
 – Спрос высок. Заемщик должен обладать стабильным бизнесом, возраст которого составляет от трех до пяти лет и желательно, чтобы такой же долгой была история взаимоотношений банка и заемщика. «Страт-апы» и низкорентабельные проекты в сфере производства интересуют банки только при наличии госгарантий, хотя постепенно в условиях высокой конкуренции и за отсутствием высокодоходных и низкорискованных альтернатив банки пробуют наращивать свои вложения на широком спектре сегмента малого и среднего бизнеса.
 Сергей КРЮКОВ:
 – Потребность в кредитовании «стар-апов» традиционно высока, но высоки и риски такого кредитования. Мы планируем и дальше совершенствовать нашу продуктовую линейку в части разработки продуктов для начинающих предпринимателей, находя при этом способы снижения рисков. Большую роль в решении этого вопроса могли бы сыграть гарантии региональных фондов поддержки предпринимательства.
 Полина КИСЕЛЕВА:
 – Спрос на кредиты на открытие бизнеса достаточно высок, однако здесь стоит разделять так называемые кредиты «старт-ап» – кредиты на открытие бизнеса «с нуля», и кредиты на открытие нового направления при наличии уже существующего предприятия. Кредиты на открытие бизнеса с «нуля» банки практически не предоставляют – это связано с высоким кредитным риском и ограничениями, которые накладывает Банк России на оценку финансового положения заемщиков без действующего бизнеса.
 Илья КОВЯЗИН:
 – Спрос на такие предложения высок. Этому способствует политика, проводимая органами власти и центрами занятости населения: появление и поддержка предприятий малого и среднего бизнеса является важной составляющей социальной политики государства, что обеспечивает занятость населения и выступает важным фактором экономического роста. Вместе с тем в связи с высокими для банка рисками, которые несет в себе реализация программы кредитования на открытие бизнеса, высоки и требования, предъявляемые к заемщикам: и к структуре обеспечения кредита, и к качеству планируемого к реализации бизнес-проекта. Здесь важно все: опыт работы предпринимателя в выбранной сфере деятельности, знание рынка, знание сильных и слабых сторон конкурентов, наличие собственных конкурентных преимуществ.
 
 – Насколько широко такие продукты представлены на рынке? Интересен ли этот сегмент банкам сегодня, в перспективе?
 
 Дмитрий ДВОРНИЧЕНКО:
 – Далеко не все банки кредитуют это направление, так как не уверенны в кредитоспособности начинающего бизнесмена. Сегодня риск потерь по кредитованию начинающего бизнеса оценивается кредитными экспертами в банках на уровне, близком к 95-100%. При этом анализ небольшого проекта может занять больше времени, чем оценка крупного бизнес-проекта. Перспективность «старт-апа», скорее всего, смогут оценить инвесторы венчурных фондов, а банк – это консервативное учреждение, которое вынуждено адекватно оценивать риски. Поэтому даже если в линейке банка предусмотрена программа кредитования «старт-апов», по ней будет установлен соответствующий уровень процентных ставок. Впрочем, многие кредитные учреждения находят обходные пути и кредитуют «старт-апы» в рамках потребительского или залогового кредитования, поскольку здесь риски меньше и лучше поддаются оценке. Еще один вариант – возможность получить кредит для «старт-апа» под поручительство уже действующего бизнеса. При этом часто банки выдают не весь объем требуемых инвестиций: наиболее распространенное требование – наличие собственных средств в размере 25-30% от необходимой суммы.
 Наибольшую поддержку начинающим бизнесменам оказывают госбанки. Что касается будущих тенденций, скорее всего, кредитование «старт-апов» будет развиваться – возможно, за счет схемы франчайзинга, когда у молодого предпринимателя на руках уже будут готовый пакет рекомендаций к ведению бизнеса и раскрученный бренд.
 Сергей КРЮКОВ:
 – Для банков подобные продукты нетипичны, так как важным фактором здесь является наличие у заемщика ликвидного обеспечения и качество проработки планируемого к реализации проекта, чем «старт-апы», как правило, похвастаться не могут. Поэтому доступ к профильным продуктам для начинающих предпринимателей сопряжен с существенными сложностями. Этот пробел компенсируется использованием обычных потребительских кредитов, а также обращением в микрофинансовые организациями. Кроме того, альтернативные источники финансовых средств предлагает государство – в форме разного рода субсидий. Здесь следует отметить региональные программы стимулирования занятости населения в малом бизнесе, софинансируемые Минздравсоцразвития России, и программы развития сектора МСП, субсидируемые Минэкономразвития России. Ситуация с кредитованием «старт-апов» может быть улучшена по мере объединения усилий государства и банков. Органы власти стимулируют кредитование такого рода заемщиков посредством разделения и компенсации рисков – в частности, за счет применения гарантийных схем, субсидирования части процентных платежей.
 Дмитрий АЛЕКСЕЕВ:
 – В России этот кредитный продукт практически не представлен, что связано с высокими рисками. Но перспективы очень высоки – в случае предоставления гарантий государства по поддержке будущих предпринимателей, повышения прозрачности налоговой системы, снижения уровня коррупции.
 Илья КОВЯЗИН:
 – В основном, активными игроками на этом поле являются банки с государственным участием, которые имеют собственные программы кредитования «старт-ап» и реализуют общую государственную стратегию поддержки и развития сегмента МСБ. В развитии этого направления кредитования высока роль господдержки, способной обеспечить хеджирование банковских рисков.
 
Евгений ПИКАЛОВ:
 – Сегмент будет качественно развиваться при успехе государственной политики выравнивания доходов крупного монопольного бизнеса и «остальной» экономики и при условии, что ограниченные ресурсы бюджета позволят привлечь значительные частные инвестиции, на порядок превосходящие бюджетные.