Как подготовить пакет документов для получения займа

Документальное подтверждение

Как показывает практика, заемщик помимо заявления-анкеты на кредит должен представить банку учредительные документы, бухгалтерскую и управленческую отчетность своей компании, а также правоустанавливающие документы на залоговое обеспечение. При этом, по словам руководителя дополнительного офиса «САМАРСКИЙ» ЗАО КБ «Мираф-Банк» Юрия Кофанова, список документов варьируется в зависимости от применяемой в компании системы налогообложения и от того, кто является заемщиком – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. В частности, может иметь значение форма собственности компании – общество с ограниченной ответственностью (ООО), открытое акционерное общество (ОАО) или закрытое акционерное общество (ЗАО).

Заместитель управляющего филиалом банка «УРАЛСИБ» в Самаре Игорь Штейнбок отмечает, что в минимальный пакет документов входят копии паспортов лиц, указанных в карточке с образцами подписей, руководителя организации, главного бухгалтера, учредителей и фактических владельцев предприятия, карточка с образцами подписей и оттиска печати, а для юридических лиц этот пакет дополняется приказами о назначении на должность директора. Что касается основного пакета документов, необходимых для проведения выездного анализа предприятия, он включает документы отчетности, расшифровку основных статей баланса, заверенные свидетельства собственности и иные документы на имущество клиента, справки о задолженностях, копии лицензий и патентов, заверенные копии устава предприятия.

Начальник отдела по работе с малым и средним бизнесом управления кредитования ОАО «Первобанк» Полина Киселева добавляет, что банку необходимы копии отчетности организаций-участников сделки за два последних отчетных периода, данные по выручке и расходам за три последних месяца или, если бизнес сезонный, за последние двенадцать месяцев, расшифровки статей баланса, а также документы по залогодателям и поручителям, если по кредиту предоставляется залог и поручительство юридических лиц.

Но не всегда процесс сбора документов на кредит полностью ложится на плечи потенциального заемщика. К примеру, заемщикам Первобанка помогает квалифицированный банковский сотрудник, в том числе возможен частичный сбор документов при его выезде к клиенту на место ведения бизнеса. А в ВТБ24 говорят о том, что предприниматель должен заполнить всего один документ – заявку на получение кредита, после чего кредитный эксперт банка посещает предприятие будущего заемщика, где в реальных условиях изучает состояние его бизнеса, бухгалтерскую и управленческую отчетность. При этом, по словам управляющего филиалом ВТБ24 в Самаре Галины Червяковой, стандартная кредитная технология позволяет банку проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки. По информации председателя правления Банка «ФИНАМ» Евгения Пикалова, обычно банки рассматривают заявления на кредит в течение пяти-семи рабочих дней.

Открытый диалог

По данным Юрия Кофанова, при принятии решения по кредитованию в первую очередь банки обращают внимание на цели кредитования, финансовое состояние, кредитную историю и деловую репутацию компании-заемщика и, при их наличии, поручителей по кредиту, а также на ликвидность и стоимость предлагаемого обеспечения. Начальник управления кредитования клиентов среднего и малого бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА Дмитрий Дворниченко добавляет, что банкам важно соответствие компании основным требованиям, предъявляемым к заемщику, – по сроку работы на рынке, составу уставного капитала, виду деятельности компании, виду обеспечения и залога. При этом клиент должен быть готов к раскрытию всей финансовой информации по бизнесу, к предоставлению реальных показателей. Полина Киселева также говорит о необходимости представления банку полной и объективной информации, а наряду с этим заемщик может высказывать свои пожелания – имея доверительные отношения, банк и клиент всегда найдут общее решение. По словам начальника управления малого и среднего бизнеса ОО «Самарский» Приволжского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Елены Козеевой, банку важно понимать, что клиент максимально открыт для диалога, предоставляет развернутую схему ведения бизнеса, аналитические данные по запросу – это позволит эксперту банка предложить оптимальную структуру сделки. И Евгений Пикалов отмечает, что чем меньше «прозрачности» в предоставленной заемщиком информации, тем больше вопросов к нему возникает со стороны банка, а второй принципиальный момент – это обеспечение, как правило, банк принимает в залог имущество с дисконтом 50%.

Как уточняет Игорь Штейнбок, предприятие в обязательном порядке оценивается кредитным экспертом, и для бизнесмена важно ответить на все возникающие вопросы – банк заинтересован в работе с ответственным и открытым к диалогу заемщиком, для таких клиентов переговоры всегда результативны.

Говоря об одном из главных требований к клиентам корпоративного сегмента, заключающемся в том, что бизнес должен действовать не менее полугода, Галина Червякова поясняет, что, анализируя этот период, банк может увидеть, насколько эффективно предприятие распоряжалось собственными ресурсами, направляло полученную прибыль в развитие бизнеса – эти факторы важны при оценке доходности компании в целом.

Дмитрий Дворниченко также обращает внимание на то, что при появлении вопросов по документам потенциальному заемщику всегда дается время на устранение недочетов, к тому же любой представитель малого и среднего бизнеса может назначить консультативную встречу с сотрудником банка, на которой можно будет обсудить все интересующие вопросы и нюансы по поводу будущего кредитного продукта.