Как кредиторы помогают заемщикам преодолеть сложный период

 Нечастое явление
  Практика банков показывает, что при взвешенной кредитной политике и грамотно выстроенной технологии работы с заемщиками реструктуризация кредитов — скорее исключение, чем постоянное явление. По словам начальника управления по работе с малым и средним бизнесом ОАО «Первобанк» Полины Киселевой, этот инструмент был высоко востребован в период кризиса, когда объемы бизнеса снижались до уровня 2004-2005 годов, и реструктуризация кредита была необходима предпринимателям для сохранения бизнеса. При этом руководитель территориального управления «Волга» ОТП Банка Илья Хохлов уточняет, что главным образом речь идет о длинных инвестиционных кредитах, привлеченных на финансирование сделок и приобретение основных средств: в период дестабилизации выросли обращения за реструктуризацией займов со стороны клиентов, планировавших развитие или ожидавших реализации сделок, которые не были завершены в силу рыночных факторов.
  В ВТБ24 подтверждают, что основная часть реструктуризации кредитов была проведена в ходе кризиса 2008-2009 годов, а сегодня число клиентов, столкнувшихся с такой необходимостью, незначительно. И в РОСГОССТРАХ БАНКЕ большую часть проблемного портфеля составляют кредиты, выданные еще в докризисный период – с 2011 года доля просроченной задолженности по кредитам МСБ уверенно демонстрирует снижение. В Первобанке выделенное направление по кредитованию предприятий МСБ создано уже после пика кризиса 2008-2009 годов, поэтому новый кредитный портфель формируется достаточно «чистым»: проанализировав бизнес заемщика, сотрудник банка предлагает ему наиболее удобный продукт и условия, реструктурировать такие кредиты нет необходимости — они отвечают потребностям бизнеса клиента. И в Банке Москвы благодаря эффективной системе андеррайтинга вероятность возникновения необходимости в реструктуризации сведена к минимуму – кредитная сделка структурируется таким образом, чтобы даже в случае неблагоприятного развития ситуации в бизнесе клиент мог обслуживать долг.
  В сельском хозяйстве более высокие риски по сравнению с другими отраслями экономики, поэтому Россельхозбанку в своей практике при кредитовании малого бизнеса приходится сталкиваться с реструктуризацией задолженности заемщиков.
  Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин отмечает, что сегодня доля просроченных кредитов МСБ составляет около 5%, но имеет потенциал к повышению, так как структура экономики и заемщиков не изменилась, но за последний год темпы увеличения объема займов были настолько высоки, что перегнали темпы прироста просроченных ссуд.
   
  Варианты решения проблемы
  В ходе реструктуризации займа банки могут предложить рассрочку в погашении основного долга, снижение процентных ставок, изменение валюты кредита и ряд других вариантов. К примеру, в ОТП Банке реструктуризация кредитов МСБ связана, как правило, с изменением сроков и графиков погашения задолженности, но каждый конкретный случай рассматривается индивидуально. Политика РОСГОССТРАХ БАНКА также предусматривает индивидуальный подход к каждому клиенту, специальных общих программ здесь не представлено: обычно смещается срок погашения заемщиком кредита на более поздний, тем самым уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту.
  ВТБ24 предлагает несколько программ реструктуризации в зависимости от финансового состояния клиента. Одна из них — реструктуризация кредита в рамках действующего кредитного договора: пролонгация срока кредитования, установление индивидуального графика погашения в зависимости от вида деятельности клиента, а также понижение процентной ставки до ее уровня на текущий момент. Другой вариант — кредит на восстановление бизнеса, предусматривающий погашение кредита, не переданного на этап судебного производства.
  Клиенты Банка Москвы в рамках программы реструктуризации могут увеличить срок кредита, уменьшив тем самым размер ежемесячного аннуитетного платежа, а также получить «платежные каникулы» по погашению основного долга с соответствующим увеличением срока кредитования — в течение этого периода заемщик выплачивает только проценты за пользование кредитом.
  Россельхозбанк после засухи 2009 и 2010 годов в целях поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей разработал положение о порядке реструктуризации кредитов ОАО «Россельхозбанк» в случае причинения заемщику ущерба в результате стихийных бедствий и иных чрезвычайных ситуаций. В рамках этого положения пролонгация конечного или промежуточного срока погашения основного долга предоставляется под льготную процентную ставку на срок до 12 месяцев для сельскохозяйственных товаропроизводителей, осуществляющих смешанное производство, и до 36 месяцев для сельскохозяйственных товаропроизводителей, осуществляющих производство исключительно продукции растениеводства. Комиссия за изменение условий кредитного договора в этом случае не взимается.
  ФиаБанк предлагает клиентам стандартные виды реструктуризации: временно уменьшить долговую нагрузку можно за счет отсрочки выплаты основного долга с увеличением или без увеличения срока кредитования, за счет увеличения срока кредита или изменения графика его погашения.
   
  От считанных дней до нескольких лет
  Александр Осин отмечает, что длительность программы реструктуризации, как правило, составляет несколько лет. Что касается оформления самого соглашения с банком – процедура очень похожа на оформление нового кредита.
  По словам начальника управления кредитования клиентов среднего и малого бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА Дмитрия Дворниченко, длительность процедуры зависит от того, насколько быстро клиент подтвердит свою платежеспособность.
  Начальник отдела малого бизнеса филиала ВТБ24 в Самаре Жанна Абдрашитова говорит о необходимости предварительного мониторинга бизнеса, что позволит предложить клиенту более удобную форму погашения кредита. Пакет документов включает финансовую отчетность, которая поможет определить финансовое состояние компании заемщика на одну-две последние отчетные даты в зависимости от вида деятельности. В рамках процедуры реструктуризации кредита заемщик ОТП Банка также должен представить полный пакет финансовых документов, отражающих реальную картину бизнеса. ФиаБанк в случае ходатайства о реструктуризации кредита помимо обычной финансовой отчетности (бухгалтерских отчетов, справок из обслуживающих банков, планов развития бизнеса, прогноза денежных потоков) ожидает получить от заемщика аналитические материалы, раскрывающие, какой экономический эффект компания получит от реструктуризации. По словам начальника отдела комплексного обслуживания юридических лиц ЗАО «ФИА-БАНК» Марины Майоровой, рассмотрение такого заявления занимает столько же времени, сколько и заявка на кредит — банк принимает решение только после анализа представленного заемщиком пакета документов.
  В Банке Москвы при возникновении у заемщика сложностей реструктуризация проводится в считанные дни. Дополнительных документов для этого не требуется, так как банк на постоянной основе осуществляет мониторинг финансового состояния заемщиков и актуализирует информацию кредитного досье.