Новые правила ОСАГО

В апреле этого года в закон об ОСАГО было внесено сразу несколько существенных изменений, которые затронули как интересы страховых компаний, так и автовладельцев. Одно из ключевых изменений состоит в том, что повысились страховые суммы в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью, со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб.

Также изменяется порядок расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью. "Сумма страховой выплаты в части возмещения расходов на восстановление здоровья будет рассчитываться путем умножения страховой суммы на нормативы, выраженные в процентах, исходя из характера и степени повреждения здоровья, – поясняет начальник отдела автострахования филиала компании "Росгосстрах" в Самарской области Антон Вавилов. – Кроме того, расширяется перечень лиц (выгодоприобретателей), имеющих право на возмещение вреда при смерти потерпевшего. При отсутствии лиц, имеющих право на получение возмещения в связи со смертью кормильца, выгодоприобретателями смогут выступать супруг, родители, дети потерпевшего, а также лица, у которых потерпевший находился на иждивении. Что касается упрощения процедуры, оно заключается в том, что для выплаты не будут требоваться документы, подтверждающие расходы на лечение. То есть для выплаты, кроме документов правоохранительных органов, достаточно представить медицинский документ с указанием диагноза, сроков лечения, проведенных лечебных мероприятий. Однако в случае, если расходы потерпевшего будут превышать размер выплаты по таблице, то будет произведена доплата при условии документального подтверждения этих расходов, а также их необходимости".

Расширение круга выгодоприобретателей и повышение лимитов выплат многократно увеличит количество производимых выплат и их объем. Кроме того, теперь гражданам не придется дожидаться окончания лечения и собирать чеки, чтобы возместить по договору ОСАГО понесенные на лечение расходы, выплаты будут установлены за сам факт травмы, и за несколько травм они будут суммироваться.
 
В какую сумму обойдется новый полис

Еще одно изменение в законе об ОСАГО связано с увеличением размера минимальных значений базовых ставок. Повышение произошло согласно указанию Банка России с 12 апреля. По большей части категорий транспортных средств оно составило 40%, при этом размер "тарифного коридора" расширен с 5 до 20 процентных пунктов. Для некоторых категорий транспортных средств предусмотрено снижение минимальных значений базовых ставок и установление большего "тарифного коридора" (легковые автомобили юридических лиц, тракторы, мотоциклы и мопеды).

Теперь в соответствии с законодательством, каждая страховая компания должна установить свой базовый тариф в рамках определенного ЦБ коридора (между минимальным и максимальным значениями базового тарифа), исходя из структуры своего клиентского портфеля и убыточности по этому виду страхования – по каждому региону и по каждому типу транспортного средства. Все компании должны проинформировать об этом своих клиентов, вывесив соответствующую информацию по новым тарифам на своих сайтах.

Согласно исследованию, проведенному компанией Росгосстрах, в большинстве регионов 9 из 10 крупнейших страховщиков уже назначили максимальную цену полиса. Новый базовый тариф ОСАГО, исходя из которого рассчитывается стоимость полиса (с учетом региона, стажа и "аварийности" водителя, мощности автомобиля) для физлиц вырос на 40% до 3432–4118 руб. для легковых автомобилей юридических лиц – от 2573 до 3087 рублей. Полисы по новым ценам начали продаваться уже 13 апреля 2015 года.

Вынужденная мера

О том, что повышение тарифов по полисам ОСАГО необходимо уже не первый год говорят страховщики. "Повышение тарифов уже давно ожидается, особенно с учетом роста лимитов выплат по жизни и здоровью – оно должно компенсировать возросшие из-за инфляции затраты страховщиков, – комментирует управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств группы Ренессанс страхование Сергей Демидов. – В ряде регионов ситуация была действительно достаточно тяжелой, однако с пересмотр региональных коэффициентов, позволило несколько сгладить различия в убыточности между городами".

О том почему эта мера необходима пояснил во время прямой линии президент В.В. Путин: "Решение о Поднятие стоимости ОСАГО было принято Центральным банком, экономически это вынужденная мера. Во-первых, потому что 11 лет не корректировалась эта ставка, во-вторых, потому стоимость запчастей выросла в связи с курсовой разницей. И в-третьих, потому что возросли платежи, связанные вредом причинным жизни и здоровью людей", - сказал он.

Как поясняет Антон Вавилов, в октябре 2014 г. были увеличены лимиты выплат по ущербу имуществу со 120 до 400 тыс. рублей, соответствующим образом был повышен базовый тариф. Однако на тот момент ни накопленная за 11 лет инфляция, ни ряд принятых ранее поправок в закон, непосредственно влияющих на убыточность ОСАГО, в тарифе учтены не были (например, поправка о снижении износа с 80 до 50%, которая самым серьезным образом отразится на убыточности, или о расширении лимитов по европротоколу). Тариф в октябре корректировался только исходя из увеличения лимитов по "железу".

Сразу же после того, как тариф был впервые за 11 лет увеличен, – в ноябре 2014 г, – произошел обвал рубля. Учитывая, что стоимость запчастей напрямую привязана к курсу валюты, все повышение практически сразу же было "съедено" инфляцией. Кроме того, в октябре вступила в силу единая методика восстановительного ремонта в ОСАГО, в результате чего существенно увеличился размер средней выплаты.

С 1 апреля 2015 года увеличились лимиты выплат за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших, и изменился порядок возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего. Это также потребовало соответствующего увеличения тарифа.

По словам директора дирекции розничного бизнеса ОСАО "Ингосстрах" Виталия Княгиничева, новые тарифы, дают страховщикам шанс избежать убыточности и прийти к нулевой рентабельности. О прибыльности речь пока не идет: для этого рынку необходимо еще большее повышение тарифа ОСАГО, и это подтверждают независимые расчеты, а также оценки самих страховщиков.
 
Виталий Княгиничев, директор Дирекции розничного бизнеса ОСАО "Ингосстрах":

– Повышение тарифов нормализует ситуацию с продажей полисов ОСАГО и выплатой компенсаций даже в самых проблемных регионах, не будет очередей за полисами, прекратится навязывание дополнительных услуг при покупке ОСАГО, повысится качество обслуживания автовладельцев. Особенно стоит отметить расширение тарифного коридора с 5 до 20%. Это значимый шаг в сторону либерализации тарифной системы в ОСАГО. В целом меры, принятые Банком России, имеют системное значение. Если регулятор будет постоянно наблюдать за динамикой рынка и в дальнейшем своевременно корректировать тарифы, рынок автострахования получит реальный шанс для выхода из кризиса, а это будет способствовать нормальному развитию всего российского страхового рынка.

Антон Вавилов, начальник отдела автострахования филиала компании "Росгосстрах" в Самарской области:

- Достаточно ли текущих изменений, покажет время. Страховщики будут очень внимательно отслеживать ситуацию с убыточностью ОСАГО по каждому региону и по каждому типу транспортных средств. Делать какие-либо выводы можно только на основе полноценной статистики, а такую статистику рынок сможет получить не ранее чем через год. Необходимо понимать, что, во-первых, сейчас будут одновременно действовать полисы со старыми и с новыми лимитами покрытия как по железу, так и по жизни (т.е. заключенные до и после соответствующих поправок в закон). Естественно, средняя убыточность по этим договорам будет разная. Во-вторых, внесение изменений в лимиты и порядок выплат по жизни и здоровью может полностью изменить картину выплат и объемы мошенничества на этом рынке – в подобных условиях страховщики еще не работали и, соответствующей статистики не имеют. Для ее сбора нужно время. Поэтому говорить сейчас о достаточности или недостаточности тарифа и давать какие-либо прогнозы преждевременно. Однако, напомню, что ЦБ, как регулятор страхового рынка, имеет все необходимые полномочия для корректировок тарифов каждые полгода, если это будет вызвано необходимостью.