Лучше меньше, да лучше

По данным отделения по Самарской области Волго-Вятского ГУ Банка России, на первое апреля текущего года на территории региона было зарегистрировано 82 микрофинансовые организации. Что интересно, в течение прошлого года количество МФО сокращалось, несмотря на появление новых игроков (в конце 2014 года в губернии насчитывалось 120 организаций микрозайма). Как поясняет начальник отдела по работе с обращениями потребителей финансовых услуг и инвесторов, финансовой грамотности и информирования населения Отделения по Самарской области Волго-Вятского ГУ Банка России Екатерина Арапова, виной тому - исключение из государственного реестра МФО недобросовестных участников рынка, не соблюдавших требования законодательства.

Действительно, с момента принятия закона о микрофинансовой деятельности в 2011 году рынок развивался довольно активно, и далеко не все его игроки вели честную игру. Появлялись разные мошеннические схемы, из-за которых граждане вязли в долговых обязательствах перед своими кредиторами. Как результат, увеличивалось количество жалоб на работу МФО в надзорные органы. Так, только за последние 15 месяцев в ЦБ РФ с жалобами на микрофинансовые организации обратились 111 жителей Самары и Самарской области. В основном люди жаловались на действия по взысканию задолженности с нарушением закона.

Поправки, принятые 29 марта, коснулись всех сегментов микрофинансового рынка: инвестиционных продуктов, займов для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей, займов на приобретение потребительских товаров и, конечно, самых востребованных клиентами "займов до зарплаты".

"За пять лет с начала действия закона существенно изменилась экономическая обстановка в стране, - комментирует директор саморегулируемой организации "Микрофинансирование и Развитие" Андрей Паранич, - изменились возможности и потребности некоторых категорий заемщиков. И нынешние поправки стали результатом работы государственных органов, регулятора и рынка по приведению законодательства в соответствие с текущими потребностями и особенностями работы отрасли".

Займы до зарплаты

Само название "заем до зарплаты" говорит о том, что это средства, которые заемщик берет на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра. Их сумма, как правило, не превышает 30 тыс. рублей. Деньги предоставляются на короткий срок, не превышающий месяца, а чаще одной-двух недель. Ставки по ним, безусловно, высокие, но такой процент действует везде, где представлен этот продукт. В Британии, в Северной Европе, например, ставки колеблются от 1% до 2% в день. Сопоставимые ставки действуют и в Самаре. Это подтверждает и наш собственный мониторинг нескольких микрофинансовых организаций, который корреспондент Волга Ньюс провел, прогулявшись по рынку около ТЦ "Орбита".

МФО "Деньги сразу" выдает займы под 1,5% в день. Для их получения достаточно представить паспорт. Таким образом, взяв 5 тыс. рублей, через пять дней вы будете должны уже 5525 рублей. При этом, по словам менеджера, в компании отсутствуют какие-либо штрафные санкции, за более длительное пользование деньгами расчет осуществляется по тому же проценту.

В компании "Ваши Деньги" процент составляет уже 2% в день, возможный размер займа - от 1 до 25 тыс. рублей. Для оформления договора потребуются паспорт с пропиской РФ, стационарный телефон работодателя и телефонные номера двух знакомых либо родственников. Погашение займа может осуществляться частично. В этом случае клиенту предлагается вносить проценты за каждый день плюс 10% от основной суммы долга.
В компании "Срочномен" требуется аналогичный пакет документов, процент варьируется в пределах 1,5-2% в день. Займы выдаются на 16 дней. Если деньги не вернуть вовремя, с 19 дня процент увеличивается до 2,53%. Схожие условия - и в компании "Форс-мажор", правда, здесь постоянным клиентам при условии, что они не нарушали условий договора, деньги готовы ссудить под 1% в день.

Ростовщикам здесь не место

Как отмечает Андрей Паранич, новые нормы законодательства не окажут прямого влияния на ставки МФО. Однако конкуренция между участниками рынка все же сделает свое дело, и в 2016 году микрозаймы все же могут стать доступнее, если, конечно, можно назвать доступными 700% годовых. Ведь именно в ситуации, когда человек, взяв такой заем, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка, начинаются серьезные проблемы.

Чтобы избежать такой ситуации, поправками к закону были устанавлены ограничения предельного размера долга. Отныне совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. "То есть, если заемщик взял в долг 5 тыс. рублей, его задолженность по процентам не составит более 20 тысяч, на какой бы срок он ни затянул выполнение обязательств, - поясняет Андрей Паранич. - Эта мера позволит защитить заемщиков, которые в силу неблагоприятного стечения обстоятельств долго не могут рассчитаться с долгом. При этом начисление штрафных санкций по займу продолжится. Максимальный размер штрафа определен в законе "О потребительском кредите (займе)" и составляет 36% годовых".

Данная мера, как поясняет Екатерина Арапова, указывает микрофинансовым организациям, что бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, неприемлемы. Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, уже не смогут этого делать. Им придется либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. "Меры, принимаемые Банком России, способствуют предотвращению недобросовестных практик, в частности, направлены на уход от ростовщических моделей", - заключает эксперт.

Полезно знать

Как поясняют в Отделении по Самарской области Волго-Вятского ГУ Банка России, микрофинансовые организации как раньше, так и теперь не имеют права привлекать вклады от населения. Конечно, гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию по договору займа. Но размер суммы должен быть не менее 1,5 млн рублей. Нужно также понимать, что инвестиции не застрахованы государством и больший, по сравнению с банковским, процент означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные ваши сбережения и вы готовы ими рискнуть, то МФО может стать одним из доступных вам финансовых инструментов.

Чтобы защитить таких инвесторов, поправки в закон предполагают разделение МФО на два вида - микрокредитные и микрофинансовые компании. Привлекать инвестиции граждан смогут только последние, при условии что они ведут устойчивую деятельность и у них достаточно капитала - не менее 70 млн рублей. Кроме того, работа такой МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.

В случае, когда компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами - физическими лицами, вводится процедура принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.

Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, и микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тыс. рублей.

Андрей Петков, генеральный директор глобального бизнеса онлайн-сервиса микрокредитования МФО "Честное слово":

- Принятые поправки - очередной шаг на пути регулирования рынка. В течение нескольких лет мы наблюдаем существенные изменения на законодательном уровне, которые делают микрофинансовый сектор более профессиональным, избавляют его от "серых" компаний. Реестр МФО уже избавился от огромного количества недобросовестных игроков, но понадобится еще не один год, чтобы установить цивилизованные отношения между всеми участниками рынка. Разделение микрофинансовых организаций на микрофинансовые и микрокредитные позволит оставить на рынке только сильные и надежные компании, которые ведут свою деятельность в соответствии с законодательством и готовы выполнять требования ЦБ.