В условиях экономической нестабильности может случиться так, что семья потеряет возможность выплачивать взятые ею ранее кредиты. Впрочем, все эти обстоятельства — не повод накапливать долги и портить свою кредитную историю.
В "просрочке" каждый четвертый
По данным Объединенного кредитного бюро, хотя темпы роста просроченных кредитов в стране постепенно снижаются, их число все еще очень велико. Так, по итогам третьего квартала 2016 года количество просроченных счетов в сегменте кредитов наличными составило 7,82 млн или 23% от их общего количества. Объем просроченной задолженности только по этому направлению составил 785,36 млрд рублей. В целом же, по всем сегментам кредитования, в России просрочено уже 13,37 млн кредитов.
Эта статистика лишний раз подтверждает, как легко потерять возможность платить кредит и попасть в "черный список" должников. Не будем сегодня рассказывать о возможных последствиях подобной неприятной ситуации, а подробно остановимся на том, как разобраться с проблемой на этапе ее возникновения.
Каникулы или реструктуризация?
Как объясняет и. о. заместителя управляющего Самарским филиалом ВТБ24 Алексей Шабалов, в течение действия кредитного договора заемщик может на вполне законных основаниях пропустить свой плановый платеж. В этом и заключается суть кредитных каникул. "Пропущенный платеж сдвигается на следующий месяц с одновременным увеличением срока кредита до 4 месяцев, в зависимости от остатка долга, — говорит Шабалов. — Воспользоваться такой мерой можно, к примеру, если произошло увольнение с работы, или заемщику предстоит операция с длительной потерей трудоспособности".
При этом речь не идет о длительных "каникулах". Если уже ясно, что сумма ежемесячного платежа вам непосильна, и это изменить нельзя, нужна совсем другая услуга — реструктуризация. "Она заключается в закрытии действующего кредита заемщика, по которому он не может платить и открытие нового, на больший срок с уменьшением ежемесячного платежа", — уточняет Алексей Шабалов.
На все случаи жизни
Реструктуризация в "Сбербанке" может выглядеть как увеличение срока пользования кредитом, который предоставлен на приобретение, строительство, ремонт или реконструкцию объектов недвижимости. В этом случае срок оплаты может быть увеличен на 10 лет, но общий срок с учетом реструктуризации не может превышать 35 лет. По другим видам кредита, например потребительскому, можно увеличить срок выплаты на три года, если общий срок не будет превышать семи лет. Но тут, естественно, имеются ограничения по возрасту участников сделки.
Также вам может быть оформлен перенос просроченного основного долга и просроченных процентов с установлением нового графика выплат и неустоек. Наконец, в качестве третьего варианта предусмотрена возможность отсрочить погашения срочного основного долга или процентов в пределах льготного обслуживания клиентов. Для кредитов, связанных с объектами недвижимости (покупка, строительство, реконструкция, ремонт) этот срок составляет до двух лет, для прочих кредитов — до 1 года.
Как оформить?
Независимо от того, что стало причиной просрочки платежа по кредиту, следует помнить: чем дольше откладывается неприятный разговор с банком, тем больше будет проблем. Мало того, что придется уплачивать штрафы, еще и кредитная история будет испорчена. В некоторых банках от вас и вовсе могут потребовать вернуть в 30-дневный срок всю сумму кредита.
Для разговора с сотрудниками банка следует подготовиться: принести с собой паспорт, экземпляр кредитного договора, а также документы, которые доказывают возникшие у вас проблемы (к примеру, больничный лист, документ из службы занятости и т. д.).
Впрочем, в некоторых банках существует упрощенный порядок оформления каникул. "Для оформления услуги "кредитные каникулы" нашему клиенту необходимо обратиться в офис банка с паспортом или подключить услугу по телефону "горячей линии", — сообщает Алексей Шабалов. — За активацию услуги банк взимает плату в размере до 2 тыс. рублей в зависимости от даты заключения кредитного договора".
В "Промсвязьбанке" правила выхода на "каникулы" похожие: лично в офисе, по телефону или же в онлайн-банкинге. Стоимость услуги составляет 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 2 тыс. рублей. Правда, отсрочить платеж можно лишь на два месяца.
И еще один нюанс: воспользоваться кредитными каникулами можно через полгода после получения кредита и не чаще чем один раз в шесть месяцев. Кроме того, банк может вам отказать, если вы уже просрочили задолженность (именно поэтому лучше не тянуть с обращением), или были замечены в этом ранее. Специалисты банков также напоминают, что оформление отсрочки не доступно в дату ежемесячного платежа.
"Реструктуризация — это предоставляемая банком возможность отсрочить выплаты по кредиту заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, — уточняют в Сбербанке. — Она предоставляется в связи со смертью супруга, утратой или порчей имущества в результате обстоятельств, не зависящих от заемщика (пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц), а также в связи с увеличением расходов связанных с лечением или смертью ближайших родственников. Другие уважительные причины — это призыв в армию, наступление инвалидности и т. д. Понятно, что эти события надолго выбьют плательщика из колеи, и несколько месяцев отсрочки не помогут".