Если вы нашли ошибку в тексте - выделите ее и нажмите CTR+Enter
В условиях нынешней неопределенности на финансовых рынках, как в России, так и за рубежом привлечение средств населения становится особенно актуальной задачей для банков, причем и для небольших региональных и для крупных федеральных финучреждений. Эту задачу они стараются решить с помощью различных рекламных кампаний и новых предложений по вкладам.
Сезонный фактор
Ежегодно рынок вкладов увеличивается на 15-20%. Но, как обращают внимание эксперты, в течение года он прирастает неравномерно из-за влияния сезонного фактора. По словам руководителя представительства АСВ в Приволжском федеральном округе Вячеслава Буракова, это связано с потребительской активностью населения: в конце года объемы вкладов резко возрастают в связи с выплатами годовых премий и бонусов, а в начале года население начинает тратить деньги, и денежная масса в банках сокращается. По словам заместителя начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ24 Марии Саенко, традиционно наиболее активными месяцами, с точки зрения привлечения средств от населения, являются июнь, сентябрь и декабрь, а в остальные месяцы года динамика привлечения более или менее стабильна. Некоторые участники рынка говорят о снижении притока вкладов летом.
Эксперт РОСГОССТРАХ БАНКА Роман Глазов говорит, что если рассчитать индексы сезонности по банковской системе, опираясь на статистику ЦБ РФ, видны провалы в январе и октябре. А более глубокий анализ показывает торможение динамики рынка вкладов в мае.
С сезонностью привлечения вкладов банки пытаются справиться с помощью различных акций. Руководитель территориального управления «Волга» ОТП Банка Илья Хохлов считает, что любые акции – дополнительный способ повысить интерес населения не только к линейке вкладов, но и к другим банковским продуктам. При этом отдача от акций, по словам директора департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Ларисы Шпитонцевой, прежде всего зависит от характеристик самого вклада.
Начальник управления продаж и обслуживания физических лиц ОАО КБ «Солидарность» Ольга Вавилова отмечает, что сезонные вклады пользуются популярностью у клиентов, так как позволяют получить максимальный доход за короткий срок, и говорит о планах запуска банком с 1 июня вклада «Солнечный».
Другие представленные на самарском рынке банки также продолжали обновление своих предложений, именно тогда, когда наблюдался сезонный спад. Так, например, в Банке Москвы с апреля 2012 года действует вклад «Приветственный процент». На первые 90 дней размещения клиент получает бонус – ставку 11% годовых. Для действующих вкладчиков или держателей зарплатных карт банка на заключительные 310 дней вклада начисляется дополнительный бонус +1,25% годовых, при этом эффективная ставка для таких клиентов составляет 8,68% годовых, а для новых вкладчиков 7,71% годовых. Для открытия вклада достаточно 15000 рублей, средства размещаются на 400 дней. Более того, в апреле Банк Москвы ввел новую линейку вкладов с возможностью пополнения и частичных изъятий размещенных средств: вклад «Мне выгодно» предполагает однократное, а вклад «Мне удобно» – многократное снятие до неснижаемого остатка. Можно выбрать любой срок вклада в диапазоне до трех лет. Минимальный первоначальный взнос – 1000 рублей или 30 долларов США/евро по вкладу «Мне выгодно», 10000 рублей или 300 долларов США/евро по вкладу «Мне удобно». По первому из предложений возможен рост ставки при переходе в следующий суммовой интервал и временной диапазон, по второму – при увеличении неснижаемого остатка. По вкладу «Мне выгодно» для пенсионеров действует надбавка к ставке 0,25% в рублях и 0,1% в валюте. Также предусмотрены ежемесячная капитализация с возможностью снятия процентов по вкладу в любой момент, автоматическое безналичное пополнение, перечисление процентов на карту, выгодные условия при досрочном расторжении вклада. По словам врио директора самарского филиала ОАО «Банк Москвы» Вячеслава Квитко, наиболее привлекательна для клиента ставка в рублях по вкладу «Мне выгодно» на срок 91-180 дней: эффективная ставка с учетом капитализированных процентов – 7,72%, номинальная ставка – 7,5%.
В преддверии майских праздников Первобанк запустил стимулирующую лотерею для вкладчиков «Счастливый процент!»: каждый клиент, заключивший со 2 мая по 17 июня 2012 года договор срочного банковского вклада в рублях на срок не менее 370 дней и на сумму не менее 30000 рублей, получает не только высокий процент по вкладу – до 10% годовых, но и шанс выиграть дополнительно 10% от суммы своего вклада. Для пенсионеров ставки по вкладам еще выше. В ВТБ24 с мая проходит несколько акций в рамках действующей депозитной линейки. В частности, речь идет о возможности размещения средств под ставку до 8,1% на три-шесть месяцев при открытии вклада «Свобода выбора» в офисе банка, а также под ставку 8,4% на 181 день при открытии вкладов «ВТБ24-Доходный-Телебанк» и «ВТБ24-Доходный – банкомат» в дистанционных каналах обслуживания – системе «Телебанк» и банкоматах ВТБ24 соответственно. В РОСГОССТРАХ БАНКЕ в мае стартовала акция, в рамках которой вкладчик, положив от 100000 рублей на срок от года, получает гарантированный подарок – мобильный телефон или бытовую технику. В ФиаБанке с 1 июня начнет действовать новое сезонное предложение – вклад сроком 91 день «О!крошка»: ставка зависит от суммы первоначального взноса и может доходить до 10,25%. Проценты выплачиваются по окончании срока действия вклада.
Доверие населения
Сегодня вклады физических лиц занимают второе место в ресурсах банков после средств, привлеченных от юридических лиц. По данным директора самарского филиала ФГ БКС Валентины Платоновой, доля частных вкладов в российских банках около 30%, что считается нормальным.
У работающих в регионе банков этот показатель разнится. В РОСГОССТРАХ БАНКЕ вклады населения с 2010 года стабильно занимают около трети денежной массы и, по словам Романа Глазова, в течение последних двух лет колебания их доли не превышали 2,5% от среднего уровня в 29%. В ОТП Банке доля депозитов физлиц составляет сегодня около двух третьих от общего портфеля банка в Самаре, и этот показатель на протяжении двух лет почти не менялся. Доля средств физических лиц в ВТБ24 составляет около 85% и существенно не меняется с 2007 года. Как поясняет Мария Саенко, ВТБ24 – банк с государственным участием, изначально ориентированный на работу с розничными клиентами, поэтому доля средств физических лиц в остатках традиционно велика. В банке «Солидарность» средства во вкладах составляют четверть пассивной базы, их доля менялась незначительно.
Валентина Платонова обращает внимание на то, что этот показатель напрямую зависит от политики привлечения депозитов банком – у наиболее агрессивных учреждений свыше 50% резервов формируют вклады населения, однако этот же показатель может говорить не столько о политике банка, сколько о проблемах с источниками привлечения средств. Ситуация на рынке, по словам эксперта, также влияет на поведение вкладчиков – резкие колебания курса национальной валюты и кризисные прогнозы обеспечивают притоки, причем главным образом «коротких» вкладов.
Как комментирует Роман Глазов, РОСГОССТРАХ БАНК стремится поддерживать розничный портфель в стабильном состоянии, ориентируясь как на изменения рыночной конъюнктуры, так и на потребности бизнеса, но в то же время политика банка в части управления пассивами носит гибкий характер – банк может пополнять ликвидность и на рынке МБК, и привлекая средства предприятий.
Илья Хохлов говорит о том, что в условиях напряженной ситуации с ликвидностью и высокой неопределенности на денежном рынке, как в России, так и за рубежом, привлечение средств физических лиц становится актуальной задачей как для небольших региональных банков, так и для крупных федеральных игроков. Это подтверждается тенденцией увеличения ставок по вкладам даже в крупнейших банках. Эксперт добавляет, что уровень ставок зависит от стратегии развития банка, возможностей фондирования из других источников, а также, в конечном счете, от доверия населения.
Разнообразная линейка
По словам Вячеслава Буракова, те банки, которые нуждаются в денежных ресурсах, проводят более агрессивную политику по привлечению вкладов населения, предлагая более высокие процентные ставки. Как отмечает Роман Глазов, по сравнению с корпоративными или универсальными кредитными учреждениями банки, ориентированные на розничные операции, гораздо активнее привлекают средства физических лиц: зачастую модель бизнеса розничных банков предполагает дорогие вклады для населения с широкими возможностями управления, которые размещаются в дорогие же кредиты. У таких банков доля вкладов, по словам эксперта, может превышать 50%, что делает их чрезмерно зависимыми от поведения вкладчиков.
Валентина Платонова также констатирует, что у банков, ориентированных на привлечение больших объемов частных вкладов, линейка продуктов, как правило, более разнообразная, ставки привлекательнее, а процесс оформления вклада более оперативен. Как резюмирует Мария Саенко, в зависимости от того, что является основным источником средств для банка, а также от направления размещения этих средств, существенно меняется проводимая им депозитная политика – структура пассивов банка должна отражать его потребности в ресурсах и соответствовать возможностям их размещения.
ВРУБ
Банки, которые нуждаются в денежных ресурсах, проводят более агрессивную политику по привлечению вкладов населения, предлагая более высокие процентные ставки
Лариса ШПИТОНЦЕВА,
директор департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк»:
– Доля частных вкладов в банках зависит от многих факторов. Ведущую роль здесь играет политика банка, определяющая от каких источников, на какой срок и по какой цене приобретаются ресурсы. Как правило, банки стремятся расширить возможности привлечения средств, чтобы обеспечить свою устойчивость. Рыночные факторы также влияют на политику банков. Если вспомнить 2008-2009 годы, когда была утрачена возможность привлекать заемные средства под низкий процент на западных рынках, то практически все федеральные банки и банки с иностранным капиталом увеличили активность по работе с населением. Даже при наличии источников привлечения по цене ниже, чем стоимость частных вкладов, банки стремятся формировать стабильные и долгосрочные отношения с вкладчиками.
Александр ОСИН,
главный экономист УК «Финам Менеджмент»:
– Сегодня доля вкладов физических лиц в банках равна 29,1% против 29% и 25,4% на начало 2011 и 2010 годов соответственно. На 1 января 2008 года этот показатель был равен 25,6%, отражая ситуацию стабильного роста экономики на базе потребительского и кредитного спроса. Рост доли таких вкладов в балансе банков вызван сравнительно жесткой денежно-кредитной политикой ЦБР в 2011 году. Доля в 30 крупнейших банках равна 28,9%, это значит, что небольшие банки вынуждены в большей степени привлекать сравнительно дорогие ресурсы, так как не располагают крупной корпоративной клиентской базой. Для кэптивных, отраслевых банков доля вкладов и вовсе может оказаться малозначительной. Их увеличение происходит вместе с ростом экономики и доходов населения, банки же регулируют этот процесс уровнем ставок по вкладам.
Туристский информационный центр решил выяснить, что жители Самарской области думают о туристической привлекательности нашего региона. Приглашаем к участию в опросе.
Что поможет привлекать гораздо больше туристов в Самарскую область?
Последние комментарии
Ага. Прошло 5 лет, а воз и ныне там. До сих пор ни одного заказа, ни одного дивиденда.
Олег, вы действительно считаете, что эти фантики принесут вам или вашим внукам хоть копейку или цент?