Как оценивается залоговое обеспечение по кредиту

Выбирая кредитную программу, предполагающую обеспечение, заемщик должен быть готов к тому, что его расходы, связанные с оформлением займа, могут возрасти. Зачастую это компенсируется снижением ставки. Впрочем, здесь возможны варианты.

Плюс беззалогового кредитования – скорость принятия решения Плюс беззалогового кредитования – скорость принятия решения
Фото:

С залогом или без

Многие банки предлагают заемщикам самим выбирать, какой вид кредитования – залоговый или беззалоговый – для них предпочтительней. У каждого из этих вариантов свои достоинства и недостатки.

Как отмечает руководитель территориального управления «Волга» ОТП Банка Илья Хохлов, основной плюс беззалогового кредитования и для банка, и для заемщика – скорость принятия решения и минимальные трудозатраты. Но эксперт говорит и о минусах: для банка это проблемы с взысканием задолженности при неисполнении заемщиком взятых на себя обязательств, а для клиента – цена заемных средств.
По словам главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, ставки по беззалоговым кредитам в среднем на 3% годовых выше, а плюс таких кредитов – в отсутствии риска потери залога, правда, это не значит, что банк не будет пытаться вернуть деньги через суд в случае неплатежеспособности заемщика, который залога не предоставил. В некоторых кредитных учреждениях отмечают, что ставки по кредитам без обеспечения могут достигать 200% годовых, что связано с более высокими рисками банка и сомнениями в платежеспособности клиента.
Начальник управления маркетинга ЗАО «ФИА-БАНК» Анна Волошина обращает внимание на то, что для беззалогового кредитования характерны небольшие суммы и сроки кредитов: к примеру, в ФиаБанке такие кредиты можно взять на срок до четырех лет, в то время как по займам с залогом имущества сроки могут достигать семи лет.
В числе основных плюсов залогового кредитования директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА Вилен Ли называет более низкие, по сравнению с обычными кредитами, процентные ставки и тот факт, что заемщик во время выплаты долга кредитору может пользоваться заложенным имуществом. А минусы такого кредитования, по мнению эксперта, в том, что не все имущество можно заложить, и в том, что заемщику придется самостоятельно оплачивать оценку и страхование залога. Врио директора Самарского филиала ОАО «Банк Москвы» Вячеслав Квитко добавляет, что наличие залога увеличит срок рассмотрения кредитной заявки и оформления кредита. По словам Анны Волошиной, в случае когда обеспечением является недвижимость, длительность процесса оформления увеличивается за счет того, что требуется заключить договор залога недвижимого имущества и зарегистрировать его в регистрационном органе, а предварительно заемщику и залогодателю необходимо собрать установленный пакет документов на закладываемый объект.
Как резюмирует директор филиала БКС Премьер в Самаре Валентина Платонова, залоговое кредитование – плюс для банка, так как в этом случае возникает меньше рисков, и плюс для клиента – в связи с более привлекательными ставками за счет того, что риски банка ниже. Но при этом, по наблюдениям заместителя управляющего филиалом банка УРАЛСИБ в Самаре Игоря Штейнбока, кредиты с залогом пользуются меньшим спросом, чем кредиты без обеспечения. Участники рынка объясняют большую популярность последних тем, что они проще и удобнее в получении. Впрочем, есть банки, где для частных лиц представлены только беззалоговые кредиты наличными, в их числе – ВТБ24 и ОТП Банк.

Процедура оценки
Валентина Платонова отмечает, что обычно оценка залогового имущества производится по ипотеке, автокредитам и по кредитам под залог недвижимости и земли, за исключением тех случаев, когда в кредит приобретаются новые автомобили и недвижимость на первичном рынке – тогда в расчет принимается их цена при продаже. Оценка автомобилей с пробегом производится сотрудником банка на основании среднерыночной стоимости аналогичных моделей: это не требует особой точности, так как риск ошибки ликвидируется за счет первоначального взноса в 20-30%. В то же время, продолжает эксперт, по ипотеке на объекты вторичного рынка и по кредитам под залог недвижимости и земли оценка стоимости залогового имущества производится очень тщательно – либо специальным сотрудником банка, либо независимым оценщиком. Тем не менее, рыночная и оценочная стоимости могут не совпадать – довольно часто стоимость залогового имущества занижается.
Александр Осин говорит о том, что плата за оценку входит в расчет банковских комиссий по предоставлению кредита. Игорь Штейнбок отмечает, что оценку залога оплачивает сам клиент. В некоторых банках это зависит от специфики процедуры. К примеру, в ФиаБанке расходы на оценку залога ложатся на заемщика, только если он воспользовался кредитной программой, где требуется оценка независимого оценщика (целевыми ипотечными кредитами): заемщик предоставляет в банк отчет об оценке независимого оценщика, аккредитованного банком. В остальных случаях залоги оцениваются специалистами отдела залогового обеспечения ФиаБанка, заемщик за это не платит. В Первобанке процедура оценки зависит от предмета залога. По словам директора департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Ларисы Шпитонцевой, при оформлении недвижимости в залог привлекается независимая оценочная организация, а если в залог оформляется транспортное средство, банк производит оценку самостоятельно, без взимания платы за нее.
Вилен Ли добавляет, что, помимо оценки, любое имущество, предоставляемое в качестве обеспечения по кредиту, должно пройти другую обязательную процедуру – страхование от риска повреждения и утраты на всю его стоимость и на весь срок действия кредитного договора. Эксперт констатирует, что, в конечном счете, все это увеличивает расходы заемщика по кредиту.

Туристский информационный центр решил выяснить, что жители Самарской области думают о туристической привлекательности нашего региона. Приглашаем к участию в опросе.

Какие достопримечательности в Самаре Вы показали бы гостям в первую очередь:

архив опросов

Последние комментарии

Леонид Котвицкий 02 марта 2023 19:40 Sky Way Invest Group "приструнили" на 120 миллионов

Ага. Прошло 5 лет, а воз и ныне там. До сих пор ни одного заказа, ни одного дивиденда.

Алексей Дмитренко 20 сентября 2018 05:22 Sky Way Invest Group "приструнили" на 120 миллионов

Олег, вы действительно считаете, что эти фантики принесут вам или вашим внукам хоть копейку или цент?

Фото на сайте

Все фотогалереи

Новости раздела

Все новости
Архив
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
28 29 30 31 1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30 1