Как развивается сотрудничество между банками и предпринимателями

Импульс для развития

Многие участники рынка среди активизирующих кредитование малого и среднего бизнеса факторов называют различные механизмы господдержки сектора. В их числе банковские программы, система поручительств гарантийных фондов, гранты и адресные субсидии, компенсационные программы, налоговые льготы для создаваемых малых предприятий. Начальник отдела малого бизнеса филиала ВТБ24 в Самаре Жанна Абдрашитова, говоря о пользе для бизнеса субсидирования процентных ставок, отмечает, что средние ставки на уровне 12-15% зачастую неподъемны для малого бизнеса.

По словам начальника отдела комплексного обслуживания юридических лиц ЗАО «ФИА-БАНК» Марины Майоровой, помимо этого, активному привлечению заемщиков способствуют индивидуальный подход, удобные для бизнеса кредитные программы и технологичные сервисы.

Тормозящие факторы

Начальник управления кредитования клиентов среднего и малого бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА Дмитрий Дворниченко обращает внимание на то, что из-за увеличения в 2011 году ставки социальных страховых взносов многие предприниматели «ушли в тень», что не позволяет банкам реально оценивать бизнес заемщика, и в результате им приходится создавать повышенные резервы по таким ссудам. Вячеслав Квитко тоже констатирует, что возможность получения займа на привлекательных условиях напрямую зависит от прозрачности бизнеса заемщика.

По словам Марины Майоровой, на рынке сказывается дефицит ликвидности, жесткие требования ЦБ РФ к резервированию по ссудам, предоставляемым субъектам МСБ как заемщикам, входящим в повышенную зону риска. Руководитель территориального управления «Волга» ОТП Банка Илья Хохлов также видит барьер для роста кредитования МСБ  в высоком проценте резервирования, в удорожании кредитов, вызванном повышением рисков, в отсутствии или плохом качестве залогового обеспечения. Кроме того, эксперты говорят о недостаточной информированности и финансовой грамотности многих предпринимателей, что сказывается в неверном планировании денежных потоков и может приводить к возникновению просрочек.

По мнению Жанны Абдрашитовой, в определенной степени развитию бизнеса препятствуют отдельные пункты законодательства о малом предпринимательстве, которые нуждаются в дополнении или актуализации. Вячеслав Квитко уточняет, что темпы развития МСБ и повышения его доли в ВВП сдерживают низкая защищенность бизнеса законом, все еще недостаточный доступ к муниципальным и федеральным заказам по предоставлению товаров и услуг.

Взаимные ожидания

Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин выделяет два сегмента рынка МСБ. 80% всего рынка занимают кредиты предприятиям торговли и сферы услуг, именно здесь сосредоточены практически все позитивные для банков факторы: низкие риски в связи с тем, что заемщик обслуживается в банке давно, отсутствие спроса на «длинные» деньги, сравнительно высокая рентабельность заемщика и высокая маржа банка. В другом сегменте пока есть только «минусы» - низкая рентабельность, отсутствие кредитной истории и надежных перспектив потребления производимой заемщиком продукции, долгие сроки займов и сравнительно низкие ставки размещения средств. По словам эксперта, государство уже акцентировало внимание на поддержке инновационного бизнеса, но для принципиального изменения ситуации необходимы не только гарантии для неторговых МСБ и целевая поддержка отдельных предприятий, но и инвестиции для создания стабильного спроса на их продукцию.

По словам начальника управления по работе с малым и средним бизнесом ОАО «Первобанк» Полины Киселевой, при наличии удобной продуктовой линейки и внимательном отношении со стороны банков предприниматели готовы принимать даже ставку чуть выше рынка — банки же ожидают от клиентов более высокой финансовой грамотности, прозрачности бизнеса и твердого залогового обеспечения.

Марина Майорова говорит о том, что бизнес заинтересован в увеличении сроков кредитования, снижении процентных ставок и в минимальном пакете документов для получения займа. Вячеслав Квитко считает, что, помимо снижения требований к заемщикам и более привлекательных условий кредитования предприниматели ждут расширения возможностей по получению беззалоговых кредитов и кредитов для старт-апов, в то время как банкам важны большая открытость клиентов и повышение дисциплины при выполнении обязательств.

Последние тенденции

По данным Александра Осина, на 1 мая 2012 года увеличение объема кредитования малого и среднего бизнеса в России составило 20% в годовом выражении. Как отмечает Полина Киселева, в январе-феврале в этом сегменте кредитования наблюдался традиционный спад активности, который сменился весенним ростом, в середине лета возможно затишье по обращениям, а далее опять рост.

По наблюдениям Марины Майоровой, растет спрос на долгосрочные инвестиционные кредиты, но по-прежнему преобладают кредиты на пополнение оборотных средств, а среди заемщиков довольно большую долю занимают торговые предприятия.

Вячеслав Квитко обращает внимание на расширение линейки кредитных продуктов для МСБ за счет гарантий, факторинга и аккредитивов, на то, что условия кредитования становятся более гибкими: увеличиваются сроки кредитов, прослеживается тенденция к отмене комиссий за их предоставление и сопровождение кредитной сделки, набирают обороты программы беззалогового кредитования, предоставление частично необеспеченных кредитов. Жанна Абдрашитова также отмечает сокращение времени рассмотрения заявок, либерализацию требований к заемщикам, увеличение сумм кредитования и активное рефинансирование обязательств клиентов перед третьими лицами.

Илья Хохлов говорит о внедрении инновационных подходов к кредитованию клиентов МСБ - предоставлении небольших кредитов на основе скоринговых программ, создании набора типовых бизнес-планов, под которые заемщикам предлагается брать кредиты, предоставлении кредитов по программам «start-up» на основе анализа бизнес-плана заемщика.

Ближайшие перспективы

По словам Дмитрия Дворниченко, с учетом того, что сегодня предпринимателям все чаще требуются инвестиции для модернизации производства, развития новых направлений бизнеса и запуска долгосрочных проектов, объемы кредитования продолжат расти. При этом эксперт предполагает, что условия получения ссуды будут упрощаться, а ставки по рублевым займам в среднем останутся на прежнем уровне 13–18% годовых. Александр Осин не исключает, что во втором полугодии ставки по кредитам в сфере малого бизнеса могут снизиться, но незначительно - ЦБ регулирует активность кредитования на широком рынке после довольно активного его увеличения в прошлом году.

Марина Майорова также отмечает, что объемы кредитования МСБ будут расти - для банков эта ниша продолжает оставаться привлекательной. Илья Хохлов уточняет, что в  2012 году крупные банки за счет внедрения новых подходов и программ смогут увеличить объемы по МСБ, в то время как небольшие банки, напротив, могут замедлить рост в этом сегменте кредитования, так как именно он в силу высокой рискованности первым попадает под удар в случае возможных осложнений на финансовых рынках.

Дмитрий САДЧИКОВ, управляющий Пестравским дополнительным офисом Россельхозбанка:

- Россельхозбанк расширяет продуктовую линейку для малого бизнеса. В настоящее время в банке действует свыше 30 кредитных программ, объединяющих самые привлекательные для субъектов малого предпринимательства ключевые параметры: возможность кредитования на любые цели, невысокие процентные ставки, индивидуальный график платежей, увеличенные сроки кредитования. Помимо этого, каждый из продуктов обладает отдельными преимуществами. Например, кредит «Беззалоговый» позволяет привлекать заемные средства до одного миллиона рублей без имущественного обеспечения на срок кредитования до трех лет. По программе «Надежный клиент» кредитные средства в объеме до 3 млн рублей выдаются на срок до двух лет на текущие цели и до пяти лет на инвестиционные цели, также есть возможность получения кредита без залога. Динамика объема выдач по кредитному портфелю малого бизнеса позволяет говорить об увеличении спроса на подобные предложения. В первом квартале 2012 года Самарским РФ ОАО «Россельхозбанк» клиентам малого бизнеса было предоставлено кредитов на общую сумму 344 млн руб., по сравнению с аналогичным периодом прошлого года данный показатель увеличился в 1,5 раза.

Полина КИСЕЛЕВА, начальник управления по работе с малым и средним бизнесом ОАО «Первобанк»:

- В числе позитивных факторов, влияющих на развитие рынка кредитования малого и среднего бизнеса, отмечу динамичный рост заинтересованности банков в работе с этим сегментом заемщиков. Сегодня практически каждый банк предлагает линейку кредитных продуктов для МСБ, выделяет это направление, использует подходящие технологии, выстраивает комфортную систему обслуживания. Возрастающая конкуренция в банковском секторе также положительно влияет на этот рынок. Все чаще банки сами «приходят» к предпринимателям, имея штат менеджеров-продавцов. Негативное влияние продолжают оказывать недостаточная прозрачность бизнеса потенциальных заемщиков, отсутствие ликвидного залога или его плохое качество. Результатом воздействия этих факторов является ужесточение банками кредитной политики, более высокая стоимость ресурсов для предпринимателей.