"Сегодня для юридических лиц популярными остаются программы, включающие в себя амбулаторные обследования, свободный выбор медицинских учреждений, оформление больничных листов и рецептов, экстренную помощь при поездках по территории Российской Федерации, вызов врача на дом и услуги медицинской сестры на дому. Те, кто желает пользоваться расширенным пакетом услуг, дополнительно приобретают программы по госпитализации и стоматологии, а также другие опции", - рассказывает президент СЗАО "Медэкспресс" Наталия Шумилова.

По словам начальника отдела продаж и контроля ДМС филиала компании "Росгосстрах" в Самарской области Ирины Савеловой, программа добровольного медицинского страхования (ДМС) формируется в зависимости от того, какой набор услуг хочет получить клиент. В состав комплексной программы ДМС могут быть включены следующие виды услуг: амбулаторно-поликлиническая помощь (консультации специалистов, инструментальная и лабораторная диагностика, лечение, ЛФК и массаж и т.д.), стоматология (консультация, диагностика, лечение и т.д.), скорая медицинская помощь и помощь на дому (выезд врача или бригады скорой медицинской помощи), экстренная и плановая госпитализация, реабилитационно-восстановительное лечение (получение медицинской помощи в учреждениях санаторно-курортного типа), периодические медицинские осмотры (от ежедневных до ежегодных) и т.п.

"Существуют и специализированные страховые программы ДМС, например, "РГС Защита от клеща" - предоставление медицинских услуг по предупреждению и лечению заболеваний, вызванных укусом клеща (клещевой энцефалит и болезнь Лайма), "РГС Гость" - медицинская помощь иностранным гражданам и лицам без гражданства, временно находящимся на территории РФ, программа лечения за рубежом", - добавляет эксперт.

В зависимости от потребностей и финансовых возможностей клиентов может быть составлена индивидуальная программа ДМС. В основном, эта практика распространяется на клиентов, с которыми страховая компания работает не первый год. В таких случаях программа подбирается с учетом многих факторов: частоты тех или иных заболеваний в коллективе, поло-возрастной структуры, специфики деятельности. К примеру, для коллективов, где работает много женщин, в полисы ДМС могут быть включены осмотры маммолога, для программистов - массаж в офисе, осмотр офтальмолога, подбор очков.

Ситуации, когда клиент хочет, чтобы его программа была особенной, сегодня не редкость, и большинстве случаев страховщики адаптируют свои предложения. Хотя такая практика для них крайне невыгодна. Когда клиент хочет в рамках стандартных программ сделать более мелкую разбивку по видам медицинской помощи, это сразу же наводит на мысль, что у того или иного сотрудника имеются какие-то проблемы со здоровьем, которые он планирует решать за счет страховки. Например, выбирает программу со стоматологией, потому что ему надо полечить зубы, или с плановой госпитализацией, потому что он знает, что у него есть такая потребность.

Даже в тех случаях, когда застрахованные сами готовы доплатить за полис, у страховой компании появляются дополнительные риски того, что человек, заплатив небольшую сумму из своего кармана, автоматически пожелает ее "выбрать" (только в гораздо бóльшем размере).

Правда, следует помнить, что есть заболевания и состояния, помощь при которых практически никогда не оказывается по ДМС. Наиболее частым исключением из страховой программы является наличие злокачественных новообразований, алкоголизма, психических расстройств, эпилепсии, врожденных пороков развития, а также заболеваний, которые официально признаны социально опасными: туберкулез, лепра, ВИЧ-инфекция, венерические заболевания и особо опасные инфекции, например, чума и холера.

"Прежде всего, стоимость полиса добровольного медицинского страхования зависит от выбранных лечебных учреждений и объема предоставляемых медицинских услуг, включенных в программу страхования. Исходя из этих параметров будет рассчитана стоимость индивидуальной страховки", - поясняет Ирина Савелова.

Если говорить о корпоративном страховании, то повышение страхового тарифа может быть связано с количеством на предприятии "возрастных" и хронически больных сотрудников. Такое повышение тарифа всегда согласовывается с работодателем. Каждый последующий договор пролонгируется на аналогичных условиях. Кстати, тариф не обязательно должен расти, по результатам предыдущего года сотрудничества он может и понизиться.

- При подборе программы добровольного медицинского страхования всегда учитываются интересы каждого клиента. В зависимости от возраста существуют полисы ДМС как для детей, так и для взрослых. При корпоративном страховании сотрудников по ДМС, разумеется, сложно учесть потребности каждого застрахованного, поэтому клиенты чаще всего стараются выбирать комплексные программы с широким перечнем медицинских услуг.