Солидарная ответственность

"Поручитель - лицо, принимающее на себя обязательства (полностью или частично) по исполнению должником своих обязанностей по кредитному договору, - комментирует директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли. - Фактически это означает, что поручитель становится гарантом возврата банку денежных средств, если заемщик не выполнит своих обязательств в рамках кредитного договора. Если в силу каких-либо обстоятельств заемщик не сможет оплачивать свой кредит, то возврат займа ложится на плечи поручителя в том объеме, который прописан в основном договоре и договоре поручительства".

Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей и оформляет поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам.

По словам директора по работе с розничными клиентами Самарского регионального центра банка "Глобэкс" Вадима Зрелова, процентные ставки по кредитам при наличии поручителей обычно ниже, чем по необеспеченным ссудам. При этом поручитель представляет в банк пакет документов, аналогичный тому, который приносит заемщик. Также проверяется и его кредитная история.

Когда нужны дополнительные гарантии?

По словам экспертов, в последнее время происходит постепенная либерализация российского кредитного рынка, и поручительство требуется все реже.

"Как правило, при получении потребительского или автокредита поручитель не требуется, - рассказывает директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Самарской области Ирина Андрейченко. - В отдельных случаях, например, при оформлении кредита на покупку жилья под залог имеющейся недвижимости, принадлежащей близким родственникам (родителям либо совершеннолетним детям) заемщика, с залогодателем заключается договор поручительства. Такие случаи всегда рассматриваются в индивидуальном порядке и только по инициативе самого клиента. Поручитель в данном случае выступает как гарант выплаты заемщиком кредитных средств".

А вот при оформлении кредита юридическому лицу, согласно действующим в банке программам кредитования малого и микробизнеса, предусмотрено обязательное заключение договора поручительства с физическими лицами - ключевыми собственниками бизнеса. В данном случае поручительство служит дополнительным подтверждением готовности собственников нести ответственность по обязательствам компании-заемщика.

Права и обязанности

Поручитель по кредиту несет точно такую же ответственность, как и заемщик. Согласно Гражданскому кодексу РФ, "по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств…". Поэтому в случае возникновения проблем с основным заемщиком кредитная организация в первую очередь обратится к поручителям и потребует от них обеспечить возврат денежных средств на счет банка с процентами, комиссиями и дополнительными платежами.

"Важно понимать, что поручитель берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства, - акцентирует внимание Вадим Зрелов. - Соответственно, риск у поручителя довольно большой: если заемщик по какой-либо непредвиденной ситуации не может или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Но это не означает, что нужно избегать подписывать банковское поручительство и отказываться от роли поручителя. Положительное решение выступить поручителем должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя в серьезные финансовые проблемы".

Ирина Андрейченко, директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Самарской области:

- Как правило, поручителями заемщика - физического лица в первую очередь становятся близкие родственники (супруг/супруга). И требования к поручителю и предъявляемым им документам аналогичны требованиям, предъявляемым заемщику. С поручителем в данном случае заключается договор поручительства, которым предусмотрена солидарная ответственность заемщика и поручителя по всем кредитным обязательствам. Это значит, что заемщик и поручитель несут равную ответственность за исполнение обязательств по кредитному соглашению в полном объеме.