Спрос только растет

По оценкам экспертов, ипотека становится все более востребованным продуктом, объем и количество выданных ипотечных кредитов стабильно растут. Как отмечает генеральный директор операционного офиса «Самарский» Росбанка Виталий Данилов, 2012 год складывается весьма успешно для банковской розницы и для ипотечного кредитования в первую очередь. «Спрос на ипотеку растет самыми быстрыми темпами. Для сравнения: за первые семь месяцев прошлого года банками Самарской области было выдано 8144 кредита на сумму 8,7 млрд рублей. За такой же период текущего года уже 11734 на 12,6 млрд руб., рост составил 45%», – такие данные приводит эксперт.

Повышение средней ставки никак не отражается на количестве выданных кредитов, а скорее, даже подталкивает его к росту. Оснований для снижения ипотечных ставок сегодня нет

Положительную динамику отмечают практически все участники рынка. «Филиал «Поволжский» банка «Глобэкс» сохранил объемы выдачи ипотечных кредитов в регионе на уровне прошлого года. По данным на 1 сентября, наш филиал выдал в 2012 г. почти 450 кредитов на сумму около 500 млн рублей», – сообщает заместитель директора Тольяттинского регионального центра филиала «Поволжский» банка «Глобэкс» Александр Чигвинцев. «За первое полугодие DeltaCredit в Самаре выдал 179 кредитов на сумму 220 млн рублей. Это больше, чем в первом полугодии 2011 г., на 59% по сумме и на 36% по количеству (в первом полугодии 2011 г. был выдан 131 кредит на 138 млн рублей). За восемь месяцев 2012 г. выдано 253 кредита на сумму 308 млн рублей. До конца года мы планируем выдать ипотеку примерно на 196 млн. За 2011 год мы выдали ипотеку на 449 млн рублей, – комментирует региональный директор DeltaCredit в Самаре Карина Логачева. – Сегодняшние тенденции сформировались еще в прошлом году, когда по рынку России в целом было выдано ипотечных кредитов на сумму 713 млрд рублей. В прошлом году объемы выдачи превзошли наши прогнозы. По тому, как набирал обороты ипотечный рынок в первом полугодии этого года, мы подтверждаем свой прогноз: в этом году выдача будет на уровне 960 млрд руб., что на 30% больше нашего базового сценария – 730 млрд рублей. Конечно, если макроэкономическая ситуация будет неблагоприятна, то объем выдачи будет ниже, чем 960 млрд руб., но все равно, как мы полагаем, он окажется ближе к этой цифре, чем к базовому сценарию. Рынок ипотеки растет на 30% и даже более».

В этом году на активность ипотечного рынка не повлияло даже традиционное летнее затишье деловой активности. По словам руководителя дирекции по городу Самара ЗАО «Фиа-Банк» Сергея Бершова, в отличие от прошлых лет, когда в летний период наблюдался спад на ипотечном рынке, в этом году спрос на ипотеку только растет. «Мы объясняем это стабильностью на ипотечном рынке. Наш банк, в свою очередь, обновил линейку ипотечных продуктов и дополнил список объектов кредитования. На сегодняшний день с помощью ипотеки можно приобрести не только квартиры на вторичном и первичном рынке, но и загородные дома, дачи, малосемейки, выделенные доли в квартире», – поясняет Сергей Бершов.

Прогнозы по ставкам

Согласно отчетности Центрального банка, с начала года средневзвешенная ставка по выданным ипотечным кредитам с господдержкой с начала 2012 г. выросла с 11,7% до 12,2% годовых.

«Плавное повышение ставки по ипотечным кредитам началось еще в начале года, – отмечает Александр Чигвинцев, – но тогда оно коснулось лишь некоторых не самых массовых ипотечных программ. Этим летом лидер рынка Сбербанк повысил ставки на 0,5% по наиболее популярным программам, за ним последовали и другие игроки. Причина – повышение стоимости ресурсов для банков в первую очередь за счет роста ставок по вкладам населения».

Как поясняет Сергей Бершов, рынок ипотечного кредитования во многом зависит от стоимости недвижимости и стоимости привлечения ресурсов. Поскольку это самый низкомаржинальный продукт, даже незначительное изменение стоимости ресурсов отражается на процентной ставке. Лидерство на рынке по-прежнему сохраняют банки с государственным участием (Сбербанк, ВТБ24), в том числе за счет предложения наиболее низких на рынке ставок. Банки в основном снизили свое стремление к снижению процентных ставок и первоначальных взносов, многие сейчас нацелены на оказание качественного сервиса и оперативности при оформлении кредитов.

В сентябре этого года государственное Агентство ипотечного жилищного кредитования (ОАО «АИЖК») изменило ряд параметров своих кредитных продуктов, в результате для разных категорий заемщиков ставка выросла на 0,5-2%.

«С 3 сентября 2012 г. ставка привязана к показателю инфляции. Процентная ставка по желанию заемщика может быть фиксирована на любой срок, по истечении которого она будет пересчитываться в зависимости от официального уровня инфляции. Одновременно ставки по наиболее популярным кредитам с минимальным первоначальным взносом – от 10% до 30% – возрастают: вместо 10,5% заемщику придется платить 11,05% годовых. И это при условии, что ставка зафиксирована на 12 месяцев, в противном случае она может превысить 12% (например, если заемщик зафиксирует ставку на 10 лет). Дело в том, что для таких кредитов до конца года средние ставки по рублевым кредитам вырастут до 12,5%, то есть фактически агентство подтягивает ставки до среднерыночных», – сообщает Сергей Бершов.

Какой будет тенденция во второй половине года, пока неясно, но при пессимистичном развитии событий вполне вероятен рост еще на 0,2-0,3% годовых. «Впрочем, судя по спросу, пока повышение средней ставки никак не отражается на количестве выданных кредитов, а скорее, даже подталкивает его к росту. Оснований для снижения ставок сегодня, к сожалению, нет. Стоимость привлечения ресурсов для банков за последний год значительно выросла, повышаются и ставки по вкладам населения и депозитам юридических лиц, что не позволяет банкам снижать ставки по кредитам», – считает Виталий Данилов.

Брать или подождать

За первое полугодие российские банки выдали ипотеки на 430 млрд руб. против 273 млрд руб. за аналогичный период прошлого года. Объем ипотечной задолженности на балансах банков на 1 июля достиг 1,67 трлн рублей. И эти данные свидетельствуют о том, что люди считают ипотеку быстрым и эффективным инструментом покупки жилья. «В настоящее время люди берут ипотечные кредиты более обдуманно, желая вложить свои средства, желая сохранить наличность и приобрести недвижимость как залог собственного благополучия, – убеждена Карина Логачева, – заемщики сейчас стали более финансово грамотными, взвешенно подходят к своим кредитным обязательствам и соизмеряют свои потребности со своими возможностями. Интерес населения к займам на покупку жилья по-прежнему останется высоким. Рынок этого года преодолеет объем рынка прошлого года. Количество обращений за ипотекой существенно выросло по сравнению с прошлым годом, даже несмотря на некоторое удорожание кредитов и рост цен на жилье. На самом деле покупка жилья вопрос всегда актуальный и люди стараются не откладывать его решение. Поскольку ситуация достаточно стабильна, основные параметры бюджета сбалансированы, экономика крепка, государственный долг и дефицит бюджета низкий, рынок будет развиваться, и мы не ожидаем какого-то провала на рынке ипотеки - итоги полугодия свидетельствуют об этом».

По мнению Виталия Данилова, если семья нуждается в квартире, имеет первоначальный взнос и возможность погашать кредит, то эксперт не видит оснований медлить с приобретением. Через полгода-год ипотечные кредиты точно не подешевеют, а жилье, скорее всего, немного подорожает.

Сергей БЕРШОВ,

руководитель дирекции по городу Самара ЗАО «Фиа-Банк»:

– Тенденции для увеличения объемов ипотечного кредитования в Самарской области являются более чем оптимистичными, однако нужно учитывать ситуацию на мировых рынках и в Европе. Для заемщиков сейчас самое оптимальное время для получения ипотечного кредита, так как ставки по ипотеке пока достаточно стабильные, а стоимость жилья еще не достигла докризисного уровня, да и рост цен на жилье идет сейчас не такими темпами, как до 2008 года. К тому же многие банки сейчас более лояльны к заемщикам.

Александр ЧИГВИНЦЕВ,

заместитель директора Тольяттинского регионального центра филиала «Поволжский» банка «Глобэкс»:

– Прежде чем обратиться в банк за ипотечным кредитом, необходимо тщательно взвесить свои возможности и риски. Но если решение уже принято, не стоит тянуть с обращением в банк. В условиях неопределенности в отношении тенденций мирового финансового рынка, цен на нефть, уровня инфляции и других макроэкономических факторов вряд ли можно в ближайшее время ожидать снижения ставок по кредитам, в том числе ипотечным.

Александр ОСИН,

главный экономист УК «Финам Менеджмент»:

– Банк России в начале 2012 г. и в течение прошлого года проводил сравнительно жесткую политику на денежном рынке. В результате действий Банка России инфляция снизилась до минимальных за 20 лет уровней, это обстоятельство еще не отыграно рынком. Снижение ставок, по моему мнению, возможно не на всех кредитных сегментах. В секторе ипотечного кредитования ставки в ближайшие кварталы, вероятно, повысятся. Повышение ставок по ипотеке крупнейших квазигосударственных банков в августе ведет также к замедлению темпов прироста потребительского и ипотечного сегмента в перспективе ближайших кварталов.