Как защитить свои сбережения от инфляции?

Осень традиционно "высокий" сезон на рынке банковских вкладов: после летних отпусков граждане охотно несут сюда свои средства в надежде уберечь их от инфляции. И, как выясняется, не зря - банковские депозиты, даже несмотря на понижение ставок, продолжают оставаться одним из самых консервативных и гарантированных финансовых инструментов для частных лиц. В то время как переводить средства в другие инструменты, по мнению экспертов, нет никаких поводов.

Стабилизация на рынке

Средневзвешенная ставка по 10 крупнейшим депозитным банкам страны сегодня составляет 8,815% годовых. Это минимальный показатель за последние два года. В то же время средняя доходность составляет около 9% в рублях и 4% – в валюте. По мнению экспертов, текущая тенденция понижения процентных ставок по вкладам связана не с сезонными факторами, а скорее, с потребностями банков в формировании собственных фондов, которые уменьшаются на фоне замедления темпов роста потребительского кредитования. Банки уже не так активно конкурируют друг с другом за средства клиентов, что и приводит к снижению доходности депозитов.

"В основном привлечение вкладов по высоким ставкам используется банками с целью быстрого наращивания активов и кредитного портфеля, – поясняет управляющий операционным офисом "Самарский" банка "Открытие" Елена Каргина. – Причем этот ресурс оказывается весьма дорогим. Консервативные банки используют другие способы фондирования, в связи с чем необходимость во вкладах физических лиц по высоким ставкам отпадает".

Понятно, что вкладчики рассчитывают на максимально высокую ставку, но надо понимать: если банк корректно отслеживает баланс между портфелями и следит за ситуацией на рынке, то не будет держать завышенную ставку, когда этого не требует ситуация. Соответственно, сейчас идет гармоничное снижение ставок, снижается скорость роста кредитования, заемных средств.

"Стабилизация рынка – это, скорее, позитивное явление, так что поводов для волнений нет, – считает начальник управления расчетных и депозитных продуктов Банка Хоум Кредит Надежда Куликова. – Наблюдая за текущим поведением вкладчиков, можно отметить, что они стараются разместить свои сбережения на вклады с более длительным сроком, с капитализацией процентов и возможностью пополнения вклада".

Ради долгосрочных отношений

Ставки по вкладам в этом году действительно снизились по сравнению с прошлогодними. Разница составляет в среднем 1,5 - 2 процентных пункта. В банках это связывают с тем, что изменился рынок привлечения ресурсов, в том числе вкладов. Дело в том, что к весне 2013 г. дефицит ликвидности в банковской системе сменился профицитом. Это произошло на фоне незначительного снижения спроса на кредиты при постоянно растущем объеме депозитных портфелей (высокие ставки по вкладам поддерживали стабильно высокий спрос). Поэтому с апреля 2013 г. средние ставки по вкладам начали снижаться практически во всех банках.

Как отмечают в пресс-службе ОАО "Первобанк", сегодня ставки по годовым рублевым вкладам варьируются в диапазоне 8 - 10,5% в зависимости от условий и политики банка. В конечном счете, ставки по депозитам выше, чем уровень инфляции, что обеспечивает вкладчикам прирост средств, а не только их сохранение.

"Мы, например, в своей практике предлагаем выгодные для клиентов условия независимо от времени года, – сообщает директор департамента депозитов и комиссионных продуктов "Ренессанс Кредит" Галина Уткина. – Конечно, привлекательные условия сезонных депозитов вместе с высокой ставкой дают возможность за короткий период заметно увеличить число вкладчиков. Но мы стремимся устанавливать с клиентами долгосрочные партнерские отношения".

Некоторые банки, напротив, постоянно практикуют сезонные вклады. Так, в Росбанке сегодня действует депозит "Осенний". "Если вкладчик уже принял решение открыть вклад, то ждать новых предложений банков точно не стоит, ведь динамика средних процентных ставок однозначно говорит о дальнейшем понижении доходности, – уверен заместитель регионального директора Приволжского филиала Росбанка Константин Балдуев. – Поэтому можно успеть открыть вклад на текущих условиях, чтобы зафиксировать свою прибыль на длительный срок вперед".

Стратегия валюты

В Гражданском кодексе депозиты разделены на две основные категории. Первая - это вклады до востребования, при которых договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию. Фактически это обычный текущий счет. Вторая - это срочный вклад, когда договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

Решив разместить деньги на депозите, в первую очередь нужно определиться с инвестиционными целями. Это поможет быстрее выбрать подходящий продукт. Что касается срока, то сейчас лучше вкладывать средства на среднесрочную и долгосрочную перспективу, то есть на срок от полугода и больше. Если вкладчик не получает зарплату в иностранной валюте и траты в долларах или евро не предвидятся, то лучше открывать рублевые вклады. Доходность по ним будет выше. Если же есть потребность застраховать свои валютные риски, то часть накоплений можно разместить в иностранной валюте. При этом не стоит перекладывать средства из валюты в валюту при малейших колебания курса – можно больше потерять, чем заработать на разнице курсов.

Впрочем, каждая стратегия (рубли, евро, доллары) имеет свои недостатки. Самое главное, что нужно понимать, открывая валютный вклад, - он должен быть долгосрочным. "Покупка и продажа валюты происходит по ценам, отличающимся от курса ЦБ почти на 1% в каждую сторону (разница между куплей-продажей всегда составляет около 50 - 60 коп.), а доходность валютного вклада колеблется в среднем от 2 до 4%, – поясняет Константин Балдуев. – Таким образом, при стабильном курсе валюты в течение года значительная, если не большая, часть дохода уйдет на конвертацию. Валютные вклады предназначены для долгосрочного сбережения средств, причем в условиях понижения курса национальной валюты. При этом даже самый опытный экономист не даст точного прогноза по курсам валют на год и более. Риски неточного прогноза и неправильного выбора сберегательной стратегии придется нести вкладчику".

Возможно, именно поэтому самыми популярными в России являются вклады в рублях, гарантированно превышающие уровень инфляции и позволяющие получить доход в понятных величинах, без дополнительных потерь.

Галина Уткина, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов "Ренессанс Кредит":
- Доходность вкладов, размещаемых сроком на один год, у большинства активных игроков рынка находится в диапазоне 8 - 10% годовых по рублевым депозитам и 3 - 6% по депозитам в иностранной валюте. И до конца года ситуация, скорее всего, серьезно не изменится. При этом возможны лишь локальные корректировки ставок у отдельных банков в рамках реализации их депозитной стратегии. Так что, несмотря на уменьшение доходности, вклады по-прежнему остаются надежным инструментом, позволяющим сохранить свои средства по крайней мере от инфляции.

Фото на сайте

Все фотогалереи

Новости раздела

Все новости
Архив
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
30 1 2 3 4 5 6
7 8 9 10 11 12 13
14 15 16 17 18 19 20
21 22 23 24 25 26 27
28 29 30 31 1 2 3