Классические инструменты накоплений: вклады и валюта

2020-й стал годом относительно мягкой денежно-кредитной политики Центробанка и рекордно низких ставок по вкладам. Свою роль сыграла и эпидемия коронавируса, приведя к снижению реальных доходов населения и неуверенности в завтрашнем дне. Несмотря на это, депозиты остаются для россиян традиционным инструментом сбережения. Клиенты при этом проявляют все больший интерес к вкладам с короткими сроками и все чаще смотрят в сторону промовкладов.

Промовклады - это сезонные вклады или специальные предложения для определенной категории клиентов с повышенными ставками. К примеру, РГС Банк как банк для автомобилистов предлагает специальные условия по сберегательным продуктам для категории автомобилистов. Для оформления вкладов по повышенной ставке клиенту достаточно предъявить в отделениях банка оригинал любого документа на выбор: водительское удостоверение или СТС/ПТС, владельцем которого он является.

Если говорить о традиционных сберегательных инструментах, то в текущей экономической ситуации целесообразнее держать денежные средства в рублевых вкладах. Им заметно уступают по ставкам накопления в долларах и евро. Но многие эксперты рекомендуют все-таки полностью от них не отказываться, как и от валюты. При высокой инфляции и экономической нестабильности держатели валюты чаще остаются в плюсе.

Сегодня рекомендация по наполнению портфеля может быть такой: 70-75% - рублевые инструменты, 25-30% - иностранная валюта.

Накопительные счета

Сегодня в качестве альтернативы вкладам россияне все чаще выбирают накопительные счета. Динамика прироста средств населения на подобных счетах свидетельствует о потребности россиян в инструментах с более высокой доходностью, чем у традиционных вкладов, и с более гибкими условиями при одновременном отсутствии дополнительного инвестиционного риска.

Накопительные счета - крайне "подвижный" инструмент как для банков, так и для клиентов. Банки реагируют на снижение ключевой ставки и, в отличие от вкладов, имеют возможность изменять ставки по накопительным счетам в любой момент, регулируя ставку привлечения и собственную маржу по продукту. То же самое происходит и в ситуации с увеличением ключевой ставки: банки очень оперативно могут изменить условия по накопительным счетам, увеличив ставку и удержав денежные средства клиентов, оперативно предлагая им рыночные условия размещения.

Этим и обусловлены более высокие проценты по накопительным счетам: банки "без оглядки на будущее" предлагают максимальные ставки в текущей ситуации, понимая, что в любой момент ставку можно будет изменить в большую или меньшую сторону в зависимости от ситуации в экономике, то есть в данном случае для банков нет риска остаться без процентного дохода.

С учетом того, что ставки по вкладам продолжают бить антирекорды по доходности, многие клиенты используют накопительные счета, чтобы получить более высокую ставку в моменте, несмотря на возможность изменения ставки в будущих периодах.

При этом клиенты не ограничены в сроках и имеют возможность свободно управлять счетом в зависимости от текущих потребностей. То есть по накопительным счетам нет ограничений, как, к примеру, по многим вкладам, по пополнению и снятию. По накопительным счетам клиенты могут пополнять их без ограничений и снимать по ним средства, главное - оставлять на счету заранее закрепленный в договоре уровень неснижаемого остатка - для получения дохода по счету.

Клиентам в принципе удобно всегда иметь под рукой "работающие" средства. Накопительный счет в данном случае обычно выступает в роли копилки для небольших сумм, из которой можно взять деньги в любое время и не потерять проценты. Также его используют для размещения крупной суммы денег, если нет понимания, в какой момент средства могут понадобиться, а доход с них не будет лишним.

Карты с процентом на остаток

Еще одним инструментом для накоплений могут стать дебетовые карты с процентом на остаток, условия по которым также могут быть весьма привлекательны. По факту это может быть аналог накопительного счета, к которому выпускается банковская карта, или обычная дебетовая карта с условием поддержания минимального остатка на счету или определенного ежемесячного оборота по карте. В данном случае выгода может зависеть от рационального управления счетом.

При рациональном управлении остатками на накопительных счетах можно выйти на доходность выше, чем по вкладу. Это несомненный плюс. Однако при несоблюдении условий получения доходности (требований к минимальному остатку на счете, объема ежемесячных трат, срока нахождения средств на карте или счете) можно не получить дохода. Это прозрачные условия продукта. Именно поэтому банки всегда рекомендуют клиентам подробно изучить все условия, прежде чем открыть счет. Но не все эти условия в итоге соблюдают.

Еще один нюанс в ставках: по вкладу она фиксируется на весь срок, а по накопительным счетам банк может повышать и понижать ее в одностороннем порядке. Так, средства на накопительном счете нередко лежат долгое время, при этом условия рынка постоянно меняются.