Прибыльный бизнес

Нестабильная экономическая ситуация в стране вынуждает россиян прибегать к альтернативным способам сохранения и приумножения своих сбережений. Вместе с тем самые высокие проценты от размещения средств населения сегодня предлагают микрофинанасовые организации (МФО), кредитно-потребительские кооперативы, инвестиционные компании и ломбарды. Если верить рекламе, доход от инвестиций в них может достигать от 9% до 17% в месяц.

По данным Банка России, который устанавливает правила игры на рынке МФО, только за 10 месяцев текущего года в Самарской области было зарегистрировано 115 таких организаций, 23 - лишились права на осуществление микрофинансовой деятельности. Кроме того, надо учесть, что в Самаре работают офисы множества иногородних компаний. Всего в едином реестре МФО их насчитывается больше 6 тысяч.

Надо признать, что бизнес у них идет очень бойко - денег на маркетинговые кампании такого рода финансовые организации не жалеют. Чтобы убедиться в этом, достаточно открыть любую бесплатную газету с объявлениями. Центральные развороты в них обязательно будут отданы под рекламу таких сверхприбыльных вкладов. Между тем цена каждой рекламной полосы в такой газете обходится, в среднем, в 90-100 тыс. рублей. Надо ли говорить, что бизнесмены умеют считать свои деньги и не будут вкладывать их в дело, не приносящее прибыли...

Сомнительное сотрудничество

Мы решили обзвонить несколько МФО и выяснить, как происходит процесс инвестирования и за счет чего они обещают вкладчикам получение столь высоких дивидендов. Первой стала "Региональная инвестиционная компания" (зарегистрирована в Тольятти), которая в своих рекламных проспектах гарантировала 4% в месяц от вложения 50 тыс. рублей (48% годовых). Нам удалось выяснить, что в Самаре компания работает всего два месяца, но дела идут в гору - открыт уже второй офис в центральной части города, и сейчас планируется открытие третьего.

По телефону нам объяснили, что средства инвесторов компания вкладывает "в реальный сектор экономики". На вопрос рассказать об этом поподробнее, прозвучал заученный ответ, что, мол, это строительство и аренда объектов недвижимости, автомобильный бизнес и вложения в салон красоты "Бархат" в Автограде. Как именно эти направления деятельности позволяют компании выплачивать своим клиентам высокие проценты, менеджер объяснить затруднилась, так же как и не смогла ответить на вопрос, каким образом компания может принимать от населения небольшие суммы денег, в то время как закон о микрофинансовой деятельности (а именно так компания зарегистрирована в реестре ЦБ РФ) разрешает привлекать средства частных граждан в размере не меньшем, чем 1,5 млн рублей.

Еще одна компания, привлекающая средства от населения, - кредитно-потребительский кооператив "Сберфинанс". Компания зарегистрирована в Казани и работает еще в 18 городах по всей России, в Самаре имеет один офис. Здесь обещают клиентам доходность уже в размере 10% в месяц. Логотип компании внушает доверие, сильно напоминая фирменный стиль "Сбербанка" (кстати, как стало известно Волга Ньюс, недавно этим вопросом заинтересовалась региональная антимонопольная служба). Менеджер этой компании в разговоре по телефону оказалась менее словоохотливой и на все вопросы предлагала ответить только в офисе компании. Удалось лишь выяснить, что доход своим клиентам "Сберфинанс" выплачивает за счет возврата микрозаймов, выдаваемых населению также под высокий процент. При этом оператор call-центра сообщила, что вместе с суммой, которую мы планируем разместить под проценты, необходимо иметь с собой еще 400 рублей - они необходимы для вступления в кооператив. На вопрос об отношении к "Сбербанку, девушка ответила, что с ним компания тесно сотрудничает: "Там открыты наши текущие счета".

Инвестиции с высоким риском

Оценить деятельность таких компаний, а также реальную основу их щедрые обещаний для начала мы попросили экспертов финансового рынка. По словам президента Национального института профессиональных бухгалтеров, финансовых менеджеров и экономистов Дмитрия Яковенко, считать все организации, которые дают объявления о привлечении денежных средств под высокий процент, мошенниками было бы некорректно. "Безусловно, есть определенная доля участников рынка, которые работают на этом рынке честно, - считает Яковенко. - Даже решение, принятое ЦБ РФ об ограничении максимальной ставки по потребительским кредитам позволят МФО выдавать займы населению под 914,785% годовых - при займе на сумму до 30 тыс. руб. на срок менее месяца без обеспечения. Для ломбардов предельное значение ПСК установлено в размере 86,117% (если залог по займу - автомобиль) и 233,190% годовых (при ином виде залога). Поэтому организация вполне законно может выдавать деньги под высокий процент, обеспечивая тем самым своим инвесторам доход выше, чем средний по рынку. И наше гражданское законодательство предусматривает такие сделки".

Эксперт акцентирует внимание на том, что инвестиции такого рода носят высоко рисковый характер. "Я считаю, что государство, и прежде всего регулятор рынка ЦБ РФ и общество должны предупреждать население об этом, - продолжает Яковенко. - Здесь надо учитывать, кто пользуется услугами таких организаций. Например, если у человека безупречная деловая репутация или положительная кредитная история, деньги для развития бизнеса или личных целей он может одолжить у банка на более выгодных условиях. В то время как основные клиенты МФО - как правило, это люди ненадежные в финансовом плане, без подтвержденных источников дохода. Выдавая им займы даже под высокие проценты, сама МФО сильно рискует разориться: процент невозвратов по кредитам в этом секторе огромен. Это приводит к невыполнению обязательств перед инвесторами. Поэтому даже если организация не имела умысла обмануть вас намеренно, она сама может прогореть. Клиент же в этом случае уже не вернет вложенные деньги".

Буква закона

В соответствии с ФЗ "О микрофинансовой деятельности и МФО", компании имеют право привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований. Как уже было сказано, нижняя граница такого займа составляет 1,5 млн рублей. Вместе с этим, по словам заместителя начальника отдела контроля и надзора за деятельностью некредитных финансовых организаций Отделения по Самарской области Волго-Вятского ГУ Банка России Ирины Инжуватовой, потенциальным инвесторам следует знать, что МФО не являются участниками системы страхования вкладов. "МФО вправе страховать возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора, в обществах взаимного страхования и страховых организациях".

Следует также учесть, что микрофинансовая деятельность не является лицензируемым видом деятельности. Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр МФО, также как и отказ во внесении сведений и исключение сведений об юридическом лице из реестра, осуществляет Банк России. С самим реестром можно ознакомиться на официальном сайте Банка России в информационно-коммуникационной сети Интернет по адресу www.cbr.ru в разделе "Финансовые рынки/Участники финансовых рынков/Микрофинансовые организации".

Без права на прибыль

А что думают по этому поводу правоохранительные органы? Оказывается, они уже давненько присматриваются к деятельности МФО. По мнению полиции, в их деятельности все чаще усматриваются признаки финансовых пирамид.

"Мы располагаем информацией о том, что на территории Самарской области широкое распространение получил такой вид мошенничества, как предложение сделать вклад под высокие проценты, - сообщил Волга Ньюс руководитель УЭБ и ПК ГУ МВД России по Самарской области полковник полиции Антон Полыгалов. - Как правило, у таких контор отсутствует постановка на учет в государственном реестре МФО, регистрируются они по поддельным документам на подставных лиц, а высокие проценты по вкладам первое время выплачиваются за счет привлечения новых клиентов".

Правоохранители приводят конкретные примеры. Так, в 2013 году была прекращена деятельность социальной группы взаимопомощи "Витязи", которая смогла заработать более 400 миллионов рублей на доверчивости жителей 18 регионов России, в том числе и самарцев. Через свой сайт и печатные рекламные издания они гарантировали народу выплаты в виде материальной помощи от тех денег, что будут инвестированы в высокодоходные финансовые проекты, которые на деле не имели никакого экономического смысла. Частенько принимались и вклады под высочайшие проценты. В первое время люди действительно получали обещанное - за счет "новообращенных". А потом верхушка финансовой пирамиды обналичила чужие миллионы и попыталась "умыть руки". В это время их и взяли оперативники.

Кроме того, в настоящий момент проходит проверка деятельности компании "Ваш ломбард", с жалобами на которую обратилось около десяти вкладчиков. Люди заключали договоры займа и вносили деньги в кассу организации, находившуюся в офисе на ул. Победы, 141. Согласно оговоренным условиям, вкладчикам должны были начисляться 4% в месяц на условиях капитализации. Но в декабре контора исчезла. Телефоны, указанные на сайте компании, не отвечают. К слову, наверняка никто из пострадавших от действий канувшей в лету компании не знал, что постановлением УФАС Самарской области в апреле 2014 г. за нарушение закона "О рекламе" на 150 тыс. рублей была оштрафована газета "ВаБанк", распространявшая объявления "Вашего ломбарда" о приеме вкладов. Согласно ФЗ "О ломбардах", данные организации вообще не имеют прав на привлечение денег граждан.

"Деятельность микрофинансовых организаций контролирует Банк России, представительство которого есть в Самаре, - комментирует ситуацию старший помощник прокурора Самарской области по правовому обеспечению Александр Русских. - В случае каких-либо сомнений в законности деятельности фирмы, с которой вы заключили договор, обращаться можно туда (на интернет-приемную Банка России). Вместе с тем, мы не устаем напоминать: читайте договор внимательно. Особенно ту часть, что написана мелкими буквами. Обычно именно там прописываются обстоятельства, при которых вы можете потерять свои деньги на законных условиях".

Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор компании "Домашние деньги":

- Принимать решение о выборе МФО нужно с учетом различных факторов, в том числе наличия сайта и номера в государственном реестре ЦБ. Кроме того, важно наличие действующего call-центра. У компаний, которые хотят быстро заработать деньги и уйти с рынка, как правило, нет желания вкладываться в инфраструктуру. А те, кто намерен работать серьезно и долго, наоборот, обязательно ее создают. Стоит обратить внимание и на рейтинги надежности и кредитоспособности - солидная компания всегда рейтингуется.

Стоит обратить внимание и на величину самой ставки. Ставки более 30% годовых должны вызывать большие сомнения.

Марина Лазуткина, эксперт банка БКС Премьер:

- Вопрос не в том, какой уровень доходности может предложить организация, а на чем именно предполагается эту доходность обеспечить, и понимает ли клиент свои риски. Если человеку обещают сверхдоходность, но не могут объяснить, откуда она может появиться, то с большой долей вероятности он имеет дело с пирамидой.

Если говорить конкретно об МФО, то они предлагают сверхдоходные вклады за счет того, что осуществляют высокомаржинальное кредитование (проще говоря, кредитуют под бешеные проценты). Но в текущих условиях, когда интерес к кредитованию резко снижается, велик риск банкротства таких организаций. При этом, в отличие от банковских вкладов, вклады в МФО не застрахованы в АСВ, так что вернуть свои средства обратно будет практически невозможно.

Антон Сороко, аналитик инвестиционного холдинга "Финам":

- Спрос на депозитные продукты МФО проистекает из более высоких, по сравнению с банковскими, ставок, которые, к сожалению, оборачиваются несколькими негативными факторами. По закону, минимальный объем депозита - 1,5 млн рублей, что делает вложения в капитал МФО возможными далеко не для всех. При этом вклады в их капитал никак не страхуются государством. Наконец, надо понимать, что ни одна МФО, ведущая официальную деятельность, не может в текущих условиях позволить себе ставки выше 30-35% годовых.

К сожалению, у россиян по-прежнему сильна тяга к получению так называемой "халявы", когда для того, чтобы заработать, не приходится прикладывать усилий. Этим и пользуются многочисленные мошенники, готовые обмануть людей.

Михаил Кузьмин, аналитик независимого аналитического агентства "Инвесткафе":

- Для крупных МФО, которые ведут бизнес открыто и не прибегают к уловкам при работе с клиентами, стоимость заемных денег варьируется как раз в районе 15-25% годовых. Подчеркиваю: годовых, не в месяц. Когда микрофинансовая организация или же другой финансовый институт предлагают ставки даже 10% в месяц - это серьезный повод задуматься, и вероятность возврата своих средств, не говоря о получении процентного дохода, в этом случае довольно мала.

Только инвестор, который хорошо разбирается в финансовом рынке, понимает, какие МФО достойны того, чтобы инвестировать в них средства от 1,5 млн рублей. Соответственно, я настоятельно рекомендую гражданам не верить в доходность 10% в месяц, такие компании могут быть пирамидами, тем более, если они были созданы недавно и имеют лишь один-два офиса.

Основные признаки финансовой пирамиды: