Приоритеты остались прежними

За первое полугодие этого года прирост вкладов населения в банках превысил показатели аналогичного периода 2011 года: тогда за январь-июнь прирост рублевых вкладов составлял около 0,5 трлн, а за полугодие 2012 года – более 0,6 трлн. Такие данные приводит директор филиала «БКС Премьер» в Самаре Валентина Платонова, уточняя, что в абсолютном значении за период с июня 2011 года по июнь текущего года сумма депозитных средств возросла на 19,8%, при этом количество вкладов в национальной валюте увеличилось на 20,7%. Наибольшим спросом пользовались рублевые вклады сроком от года до трех лет. Доля валютных вкладов, по словам эксперта, менялась в зависимости от поведения рубля относительно доллара и евро, но в целом не претерпела изменений: как и в начале года, объем депозитов частных лиц в иностранной валюте составляет примерно 2,2 трлн рублей, в то время как общая депозитная база российских банков впервые в истории преодолела 10 трлн рублей.

По данным главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, объем депозитов за первое полугодие 2012 года вырос на 22% , а за первое полугодие прошлого года – на 25%. Такую динамику он объясняет влиянием низкой базы 2010 года, обусловленной кризисными явлениями, и сравнительно жесткой денежной политикой Банка России в начале этого года, направленной на подавление инфляции. Также эксперт обращает внимание на то, что доля рублевых вкладов увеличилась с 81,9% до 82,2%. На рынке произошел заметный рост депозитных ставок: в среднем ставки по рублевым вкладам выросли за год с 6,7% до 8%. Благодаря этому, а также снижению инфляции, выросла доля вкладов на сроки выше трех лет - с 9,5% до 9,8%. Но она остается небольшой из-за сравнительно высоких долгосрочных инфляционных ожиданий населения.

Сами банкиры существенных изменений в предпочтениях вкладчиков за минувшее полугодие не отмечают. По словам директора Департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Ларисы Шпитонцевой, традиционно основная часть вкладов открывается на год, а средняя сумма вклада составляет около 400 000 рублей. Руководитель территориального управления «Волга» ОТП Банка Илья Хохлов констатирует, что средняя сумма вклада составляет около 350 000 рублей, а наиболее популярные сроки по вкладам остаются в диапазоне 91-366 дней. Советник Управляющего Филиала «Самарский» АКИБ «Образование» Евгений Юркин говорит, что в первом полугодии 2012 года наиболее популярны в банке были вклады в рублях сроком от 181 до 366 дней на суммы в пределах 700 000 рублей.

Что касается валютных приоритетов, то управляющий филиалом ВТБ24 в Самаре Галина Червякова отмечает: в период роста курса доллара США относительно рубля наблюдалось определенное повышение интереса к вкладам в иностранной валюте, но сейчас снова устойчиво растет доля рублевых вкладов в привлечении. Помимо стабилизации колебания курсовой разницы, эксперт объясняет это значительно более привлекательными ставками, предлагаемыми по депозитам в рублях. В Первобанке констатируют, что соотношение вкладов в разных валютах осталось неизменным. А в практике филиала «Самарский» ОТП Банка в 2011 году валютные вклады составляли треть депозитной базы, а в 2012 году из каждой сотни открытых вкладов лишь 15 – валютные депозиты, то есть все больше вкладчиков отдают предпочтение национальной валюте.

Хиты продаж и новинки

Помимо общей характеристики предпочтений вкладчиков, участники рынка рассказали об условиях тех депозитов, которые пользовались самым высоким спросом у их клиентов.

В ВТБ24 наиболее популярный вклад – «ВТБ-24 Свобода выбора». Срок такого вклада может составлять от 31 до 1830 дней, причем, согласно пожеланиям клиента, он устанавливается индивидуально с точностью до одного дня. Процентная ставка зависит от срока и от суммы. В числе преимуществ – выгодные условия досрочного расторжения.

В РОСГОССТРАХ банке повышенным спросом пользуется вклад «Пенсионный доход». Он открывается на срок от полугода до трех лет, максимальная ставка –10,25% в рублях и 5,25% в валюте, минимальный взнос – от 1000 рублей или эквивалент в валюте. Среди преимуществ предложения – ежемесячная выплата процентов и возможность пополнения вклада без ограничения сумм.

В ОТП банке лидируют вклады «Теплое отношение» и «Время идет – ставка растет». Первый из них – пополняемый вклад с фиксированным сроком 91, 181, 366, 732 дня, максимальной ставкой 12% годовых и минимальной суммой вклада 5000 рублей. Второй фаворит – полуторагодовой вклад с минимальной суммой 15000 рублей. Срок вклада разбит на периоды, каждому из которых присвоена своя ставка. Максимальная ставка достигает 13% годовых. В конце каждого 91-дневного периода возможно досрочное расторжение вклада без потери процентов.

Лидерами среди депозитов Первобанка являются вклады «Коктейль» и «Пенсионный», ставки по которым в рублях могут достигать 10% и 10,25% годовых соответственно. Минимальная сумма таких вкладов – 1000 рублей, 50 долларов или евро, а их срок может быть подобран индивидуально с точностью до одного дня.

В Банке «Образование» наибольшим спросом пользовался вклад «Весеннее настроение», который можно было открыть с 1 марта по 30 июня. Ставка по вкладу – до 11,3% годовых в рублях с учетом капитализации накопленных процентов, предусмотрена возможность пополнения и частичного изъятия средств.

Среди летних новинок можно отметить вклад Россельхозбанка «12 лет вместе!». Депозит действует 91 день и предусматривает возможность трехкратной пролонгации с возрастающей процентной ставкой до 12% годовых, в зависимости от срока размещения средств во вклад. Минимальная сумма вклада – три тысячи рублей. Капитализация процентов осуществляется ежемесячно. Предложение действует с 25 июня до 30 сентября 2012 года включительно. В ВТБ24 с 18 июля текущего года действует сезонное предложение по депозиту «ВТБ24-Свобода выбора», в рамках которого у клиентов есть возможность разместить средства по ставке до 8,8% годовых в рублях, в зависимости от первоначальной суммы и срока вклада. Такое предложение действует при открытии депозита без капитализации процентов. Банк «Образование» в августе планирует к внедрению новую депозитную линейку, включающую вклад с льготным досрочным расторжением.

Кроме того, в некоторых банках говорят о повышении ставок по действующим депозитным предложениям. К примеру, в ВТБ24 с начала текущего года ставки по вкладам в рублях повышались трижды – в январе, мае и июле (в среднем на 1%, на 0,6% и на 0,8% соответственно). Также практически по всей депозитной линейке с недавнего времени повысил ставки ОТП Банк.

В ожидании роста

Говоря о стабильности рыночной ситуации в целом, эксперты ожидают традиционного оживления рынка вкладов в осенний период. Речь идет об активизации и банков, и вкладчиков.

По мнению Валентины Платоновой, предпочтения вкладчиков будут зависеть от двух основных факторов – уровня потребительской активности и политики банков, которая, в свою очередь, будет прямо соотноситься с ситуацией на внешних рынках и на валютном рынке. В ближайшие месяцы проблема ликвидности для банков останется актуальной, значит, борьба за вкладчиков продолжится. Эксперт считает, что в ситуации, когда до решения фундаментальных европейских финансовых проблем еще далеко, ставки по вкладам останутся на высоком уровне: при негативных событиях они могут подрасти на 1-2%, при умеренно-оптимистическом сценарии – останутся на текущем уровне или немного снизятся.

Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ банка Вилен Ли также отмечает, что банкиры предпочитают брать деньги у населения, не дожидаясь нормализации ситуации на мировом финансовом рынке. В связи с этим до конца 2012 года еще ожидается рост процентных ставок по вкладам. Аналогичной точки зрения придерживается Илья Хохлов: для того, чтобы поддерживать текущие темпы роста кредитования, банки будут вынуждены привлекать дополнительное фондирование, причем из-за нестабильности на глобальных рынках больше будут полагаться на депозиты, в результате конкуренция за вкладчиков приведет к дальнейшему росту ставок по вкладам. Причем учитывая сезонность динамики выдачи кредитов, некоторое повышение депозитных ставок эксперт ожидает ближе к осени.

Александр Осин не исключает, что ставки по депозитам стабилизируются, отыгрывая смягчение денежной политики ЦБ и возможное улучшение ситуации на внешних рынках под влиянием оптимизации балансов развитых стран, введения ряда мер регулирования и сохранения стабильного инвестиционного спроса.

Наряду с этим в самарском филиале БКС Премьер прогнозируют, что курсовые колебания на рынке валют вызовут один-два всплеска интереса к валютным – прежде всего, долларовым – вкладам, но существенно их доля в депозитной базе не изменится.

Галина ЧЕРВЯКОВА, управляющий филиалом ВТБ24 в Самаре:

– Тенденция роста депозитных ставок началась с третьего квартала 2011 года и продолжается сегодня – ее поддержали все участники рынка, в том числе банки из ТОП-10. Для банков депозиты физических лиц – важный ресурс, источник средств для совершения операций по кредитованию. На фоне роста объемов кредитования, а также в условиях снижения возможностей по быстрому наращиванию ресурсной базы средства частных клиентов многими банками рассматриваются как один из основных источников ее наращивания, что в свою очередь приводит к росту ставок по депозитам. При условии сохранения текущей рыночной конъюнктуры эта тенденция, скорее всего, сохранится, хотя не исключено, что темпы роста ставок могут замедлиться.

Лариса ШПИТОНЦЕВА, директор Департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк»:

– Сейчас ставки по депозитам демонстрируют стабильность и лишь незначительно колеблются в фиксированном диапазоне 7-10% годовых. Величина ставки зависит от банка: как правило, у крупных федеральных структур ставки ниже, а региональные банки предлагают годовой доход на уровне 9-10%. Мы полагаем, что активизация банков начнется в конце года – это время традиционной активности клиентов. В этот период банки обычно предлагают новые депозиты или обновляют условия по существующим вкладам. Потребительские привычки вкладчиков не изменятся: вклад – самый консервативный банковский продукт, и предпочтения клиентов в этой области при стабильности рынка тоже консервативны.