Сезонные "формулы"
В 2012 году вклады населения выросли на 20%, рост прогнозируется и в этом году. Ставки тоже увеличились - на 1%. Однако дальнейшего повышения пока не ожидается: темпы роста банковского кредитования замедлились, и это снижает потребность банков в дополнительных средствах. Тем не менее, банкам важен такой источник поступления средств населения, поэтому и появляются сезонные предложения, акции, скидки, подарки.
"Сезонные вклады пользуются очень большой популярностью, - отмечает директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКа Вилен Ли. - Многие вкладчики специально "ловят" такие предложения из года в год, чтобы получить больший доход, нежели по обычному вкладу. С запуском сезонного спецпредложения и подкрепления его рекламной кампанией приток вкладов может увеличиться как минимум на 30-50%, а возможно, и в несколько раз".
Например, в Росбанке с 15 марта по 31 мая можно открыть вклад "Весенний" с повышенной процентной ставкой. Срок депозита - от трех месяцев до трех лет, сумма - от 15 тыс. до 30 млн рублей, ставка - от 7,5% до 11,6% годовых в рублях. А банк "Солидарность" открыл весну рублевым вкладом "Формула дохода". Депозит размещается на 728 дней (два года) и предполагает восемь равных периодов по 91 дню. Процентная ставка по периодам варьируется и составляет 9,5-11%.
   
Валюта и опции
Доходность по рублевым депозитам традиционно выше, чем по валютным. Курс отечественной валюты стабилен, и ставки по депозитам в долларах и евро ниже рублевых. Однако некоторые вкладчики предпочитают мультивалютные депозиты, предполагая за счет нескольких валют минимизировать потери. Это имеет смысл при размещении достаточно крупных сумм.
 "Сейчас на рынке можно найти предложения до 11,5% годовых, в то время как по валютным вкладам ставки, как правило, не превышают 6-7% годовых, - говорит начальник управления депозитных и расчетных продуктов Банка Хоум Кредит Надежда Куликова. - При этом, если человек опасается возможного обесценивания рублевых накоплений в силу ускорения инфляции, тогда, конечно, имеет смысл задуматься о диверсификации своих сбережений и размещении их части на валютном вкладе. В этом случае риск будет частично нивелирован, но нужно отдавать себе отчет, что и доход будет несколько ниже".
На доходность влияет и количество опций, предусмотренных депозитом (пополнение вклада, расходные операции и т.п.). Поэтому вкладчику прежде всего стоит определиться с самыми необходимыми функциями. Так, в Банке Хоум Кредит самым популярным является вклад с максимально гибкими условиями пополнения и частичного снятия. При этом по таким депозитам ставка обычно ниже, чем по вкладам с более строгими условиями: 10% против 11,5% годовых. Самые опытные клиенты разделяют свои средства: часть вкладывают в один депозит, часть - в другой.
 

Сроки и размеры
Доходность зависит и от периода размещения денег - чем дольше срок вклада, тем выше ставка. Не случайно потребители размещают средства преимущественно на срок до трех лет.
"Банки заинтересованы в первую очередь в средствах, размещенных на длительный период времени, которыми клиент не пользуется до конца срока, - сообщает старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу "Ренессанс Кредит" Денис Власов. - Тогда у кредитной организации есть возможность четко планировать свои финансовые потоки".
В последнее время, судя по статистике, доверие вкладчиков к банкам возросло и, как результат, увеличились и суммы вложений. По предварительным оценкам, общий объем сбережений физических лиц по итогам 2012 года достиг 14 трлн рублей - максимального показателя в современной истории. Но в 2013 году, по мнению экспертов, он будет снижаться. Однако банки не перестанут делать интересные предложения и глубже прорабатывать собственные программы лояльности.
"Любому банку нужен "качественный" клиент, - рассказывает начальник отдела сберегательных продуктов ОТП Банка Наринэ Хоцанян. - Его необходимо не только привлечь, важно также и удержать. Именно поэтому современные финансовые организации активно внедряют различные программы лояльности, предназначенные для постоянных клиентов. Такие предложения включают в себя более выгодные условия обслуживания - как по депозитным, так и по кредитным продуктам банков. Программа лояльности - это одна из наиболее эффективных практик удержания "качественного" клиента банка".

 
Ольга Вавилова, начальник центра  розничного бизнеса ОАО КБ "Солидарность":
- Сегодня самарский банковский рынок предлагает широкую линейку вкладов для населения: в одном случае делается упор на высокую ставку, в другом - на сервис, в третьем - на срок и т.д. Таким образом, у клиентов есть возможность выбора подходящего продукта, учитывающего индивидуальные запросы вкладчика. Пожалуй, оптимальный вариант - это долгосрочные вклады на 1-3 года. Такие вклады имеют достаточно высокие ставки и предполагают удобные условия. Краткосрочные или сезонные предложения привлекают тех клиентов, которые планируют в ближайшее время отпуск, покупки.
Вилен Ли, директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА:
- Депозиты до сих пор - один из самых популярных инструментов для вложения денег. Однако если вкладчик всерьез задумывается не только о сохранении своих средств, но и об их накоплении, не стоит ограничиваться только вкладами. Часть портфеля следует разместить в финансовых инструментах с большей потенциальной доходностью (например, ПИФы, акции, структурные или комбинированные продукты) - в зависимости от уровня риска, на который готов пойти человек. А депозит будет играть роль надежного инструмента, "подушки безопасности", в то же время обладающей достаточно высокой ликвидностью.