Спрос влияет на предложение

Клиенты банков, размещая в них свои средства, быстро реагируют на возможные рыночные изменения. И падение интереса к долгосрочным инвестициям в целом сегодня привело к минимальному спросу на "детские" вклады в частности.

"Действительно, сейчас банки предпочитают использовать более универсальные инструменты, – считает директор департамента депозитов и комиссионных продуктов "Ренессанс Кредит" Галина Уткина. – Универсализация позволяет уменьшить количество возможных видов депозитов и при этом существенно упростить коммуникацию между банком и клиентом. При этом важно, чтобы в линейке присутствовал продукт, который поможет любому вкладчику достичь своих целей. Например, размещая свои средства на депозите с возможностью пополнения, одни клиенты могут накопить на обучение детей, другие – на предстоящую свадьбу, третьи – на первый ипотечный взнос. Получается, что один продукт способен удовлетворить самые разные клиентские потребности в части накопления".

Развитие "детских" вкладов тормозится еще и тем фактом, что роль "длинного" фондирования в условиях нестабильности на финансовых рынках несколько падает и банки стараются привлекать деньги на более короткие сроки. Впрочем, не все банки отказались от специализированных продуктов и считают это направление перспективным. Например, Росбанк.

"Мы сохраняем и развиваем "детские" вклады в своей линейке, так как нацелены на долгосрочные партнерские отношения со своими клиентами, – разъясняет заместитель регионального директора Приволжского филиала Росбанка Константин Балдуев. – На наш взгляд, детский банкинг – это довольно перспективное направление. Современные дети все раньше включаются в финансовую жизнь, и необходимо сделать это включение максимально правильным, привить детям навыки обращения с финансами. Банку выгодно пополнять ряды своих клиентов не только взрослыми клиентами, но и детьми, которые в будущем придут в банк за новыми продуктами".

Плюсы и минусы

При открытии депозита в банк потребуется предъявить свидетельство о рождении ребенка, на которого оформляется вклад. Ребенок сможет предъявить требование по выплате по достижении 14 или 18 лет, в зависимости от того, что какие сроки устанавливает банк. Также получатель может полностью переоформить депозит на свое имя при наступлении совершеннолетия, то есть после 18 лет. И здесь вступает в силу самое очевидное преимущество вклада в пользу ребенка – гарантия того, что деньгами не сможет воспользоваться никто, кроме него самого. Это актуально, например, при разводе родителей.

В разных банках условия по "детским" вкладам отличаются, но есть несколько схожих черт. Депозиты представляют собой разновидности стандартных вкладов, но с более низким уровнем минимальной суммы. В то же время "детские" вклады, как и другие банковские продукты, предполагают функцию частичного пополнения и снятия средств.

В целом в банках ставка по "детским" вкладам тем выше, чем больше сумма и чем длительнее срок. Так, в Россельхозбанке для рублевых вкладов от 3 тыс. руб. сроком на один год установлена процентная ставка в размере 7,80%, а для депозитов на сумму свыше 1 млн руб. сроком на пять лет – 8,35%. По депозитам в иностранной валюте доходность традиционно на порядок ниже. К примеру, в банке "Зенит" максимальная ставка по вкладам в долларах США равна 3,25%, а в евро – еще ниже: 2,50%.

Потребительский страх

За рубежом целевые вклады на детей являются достаточно распространенным явлением, они позволяют банкам получать средства на длительный срок, а вкладчикам – обеспечивать себе более высокие ставки по банковским депозитам. Однако надо учитывать, что уровень инфляции на Западе отличается от российского.

Тем не менее, уверены эксперты, в долгосрочной перспективе интерес к такого вида вкладам, безусловно, будет расти. Но только при условии, что инфляционные ожидания будут стабильными, а российская экономика избежит существенных шоков.

"Думаю, многие потребители пока морально не готовы отдавать свои деньги в банк на такой длительный срок, – заявляет аналитик инвестиционного холдинга "ФИНАМ" Антон Сороко. - Собственно говоря, недовольство пенсионной реформой порождается теми же страхами. У них еще свежи воспоминания о начале 90-х гг., 1998 и 2008 гг., когда российскую валюту не на шутку "штормило". Собственно, из-за отсутствия спроса со стороны населения банки и не спешат с активной рекламой таких продуктов".


Антон Сороко, аналитик инвестиционного холдинга "ФИНАМ":
- В целом в России сегмент "детских продуктов" банковского рынка пока только начинает развиваться, собственно, пока сложно сказать, какие же из этих продуктов наиболее интересны российским потребителям. В теории они должны помогать людям улучшать свою финансовую грамотность и, соответственно, увеличивать количество лояльных банку клиентов в будущие периоды времени. Сейчас одним из самых популярных продуктов является детский банковский вклад, который, по сути, является долгосрочным депозитом, существующим до наступления совершеннолетия ребенка.
В долгосрочной перспективе интерес к такого вида вкладам, безусловно, будет расти при условии, что инфляционные ожидания будут стабильными, а российская экономика избежит существенных шоков.

Константин Балдуев, заместитель регионального директора Приволжского филиала Росбанка:
- У детских вкладов нет особых нюансов: все укладывается в рамки Гражданского кодекса РФ. Чтобы открыть один из депозитов, родителям/бабушкам/дедушкам или представителям детей (опекунам/попечителям) необходимо предъявить свой паспорт и свидетельство о рождении ребенка (либо паспорт, если ребенку больше 14 лет, а также документы, подтверждающие опеку для опекунов). До 14 лет распоряжаться средствами могут только родители или законные представители, а с 14 лет с разрешения "взрослых" – сам ребенок. Если вклад открывается законными представителями ребенка, то опции досрочного отзыва, частичного снятия доступны будут после получения разрешения из органов опеки и попечительства. Родители могут распоряжаться детскими вкладами без ограничений.