Надежность вкладов гарантирует государство

Сегодня банковский депозит продолжает оставаться одним из самых популярных видов размещения денежных средств, поскольку гарантирует клиенту не только сохранность первоначально размещенной суммы, но и фиксированный доход. "Банковские вклады являются одним из наиболее консервативных и надежных инструментов сохранения и накопления денежных средств, – считает аналитик инвестиционного холдинга "Финам" Антон Сороко. – Учитывая наличие системы страхования вкладов, вероятность потерять свои финансовые накопления (при условии, что вы держите в одном банке не больше 700 тыс. руб.) стремится к нулю. При этом вклад дает возможность нивелировать инфляцию, а в большинстве случаев и немного заработать – особенно это актуально, если депозит открывается на длительный срок".

По словам начальника отдела розничных продаж и клиентского обслуживания операционного офиса "Самарский" Приволжского филиала ОАО "Промсвязьбанк" Екатерины Гусевой, надежность такого вида вложения денег обеспечивается как государством, так и репутацией банка. "Традиционно клиенты при выборе банка-партнера предпочитают доверять свои сбережения самым крупным и известным брендам", – подчеркивает эксперт.

Динамика ставок

"В 2013 г. наблюдалась плавная ниспадающая динамика уровня депозитных ставок", – констатирует заместитель председателя правления ОАО "Первобанк" Ирина Симакова. По данным ЦБ, если в первой декаде марта 2013 г. средняя максимальная процентная ставка составляла 9,98% годовых, в первой декаде июня 2013-го - 9,45% годовых, еще через три месяца опустилась до 8,67%, а в декабре данный показатель находился на уровне 8,38%.

"По итогам первой декады января 2014 г. средняя максимальная процентная ставка, рассчитываемая по данным топ-10 банков в РФ, снизилась до 8,31%", – приводит данные Антон Сороко. Таким образом, среднерыночная ставка по рублевым депозитам в крупных банках колеблется в пределах от 7 до 9% годовых в зависимости от суммы и условий размещения, по доллару и евро - 3 - 4% и 2,5 - 3% годовых соответственно.

Что касается прогнозов по изменению размеров ставок по вкладам на 2014 г., то мнения экспертов в этом вопросе расходятся. По оценке Антона Сороко, учитывая стабильные инфляционные ожидания, сравнительно слабый совокупный спрос и работу банковских структур над уменьшением операционных издержек, можно предположить, что снижения кредитных и депозитных ставок в ближайшие кварталы продолжится на 0,5 - 1,0%. Не исключает небольшое снижение ставок по вкладам директор дирекции карточного, депозитного и электронного бизнеса Транскапиталбанка Игорь Антонов. "Ставки по рублевым вкладам снизятся в среднем по рынку еще на 1 - 1,5% в рублях и на 0,3 - 0,7% по валютным. Однако многое будет зависеть от общей ситуации на рынке", – предполагает эксперт.

Но есть и более оптимистичные прогнозы. "В последнее время наметилась обратная тенденция, в частности произошел небольшой рост ставок по краткосрочным вкладам. Вероятнее всего, в первой половине 2014 г. положительная динамика доходности по вкладам сохранится", – отмечает Ирина Симакова. Схожей точки зрения придерживается и Екатерина Гусева. "В 2014 г. мы вошли с теми же ставками, что в прошлом году, - говорит она. - Предпосылок к сильным колебаниям ставок по вкладам в настоящее время не предвидится".

Условия выгодного размещения

По словам экспертов, выбор условий депозита является сугубо индивидуальным вопросом, поэтому выделить какой-то один критерий просто невозможно. Для кого-то важно получить максимальную доходность, кто-то желает пользоваться собственными средствами, не теряя при этом доход. Поэтому банки стремятся учитывать возможные пожелания и предлагать клиентам широкую линейку продуктов, где каждый сможет найди оптимальный для себя вариант.

Открывая вклад клиенту, следует знать о некоторых нюансах. По словам Игоря Антонова, дополнительный доход можно получить, если условия выбранного вклада предусматривают капитализацию процентов. Это означает, что начисленные за месяц проценты добавляются к основной сумме вклада, что, в свою очередь, увеличивает сумму следующего процентного начисления.

Также важно, является ли вклад пополняемым в течение срока его действия. "Это особенно актуально сегодня, когда на банковском рынке наблюдается снижение процентных ставок по вкладам. Ранее открытых вкладов изменения не коснутся. Многие дальновидные клиенты специально оформляют депозиты сейчас, чтобы обеспечить себе возможность вкладывать деньги под выгодный процент еще долгое время", – рассказывает эксперт.

Но как быть, если при открытии депозита на несколько лет у вкладчика возникает вопрос: а что, если деньги понадобятся раньше? "Условия договоров по многим вкладам допускают возможность частичного снятия вложенной суммы. Если такая необходимость может возникнуть, стоит выбирать депозит именно с этими условиями", – советует Игорь Антонов.

Стоит ли ждать?

Выбирая срок размещения вклада, эксперты рекомендуют исходить из цели открытия депозита. "Если основной целью является максимальный доход, то однозначно необходимо рассматривать долгосрочное размещение без возможности расходования средств, – советует Екатерина Гусева. – В нашем банке при сроке размещения 1095 дней клиентам предлагается ставка до 10% годовых в рублях по вкладу "Моя выгода". Такого рода размещение позволяет зафиксировать высокую ставку и дает возможность не опасаться, что в ближайшее время ставки по депозитам могут снизиться. Кроме этого, условиями договора предусмотрена возможность сохранения части дохода даже при досрочном расторжении договора вклада: если денежные средства пролежали во вкладе хотя быть 91 день, при досрочном расторжении клиент сохраняет половину своего дохода".

В свою очередь, Первобанк предлагает рублевый вклад "Оптимальный", предполагающий размещение средств на три или шесть месяцев. "Это возможность за короткий период получить доход до 9% годовых, что вполне соотносится с доходностью некоторых годовых вкладов", – уточняет Ирина Симакова.

Антон Сороко, аналитик инвестиционного холдинга "Финам":
– Открывая вклад, в первую очередь следует обращать внимание на полный перечень условий, особенно если они кажутся вам слишком привлекательными. Не стоит гнаться за самыми большими процентными ставками, оценивайте показатель риск/доходность. Вполне возможно, что будет удобней использовать пополняемый или, к примеру, более короткий вклад, но это приведет к снижению процентных ставок. Все эти плюсы и минусы вкладчику предстоит взвесить и оценить. Если говорить сугубо про процентные ставки, то вклады на срок от одного года выгоднее, но они несут в себе много рисков. Деньги в течение этого срока будут "заморожены" в банке, клиент не сможет ими воспользоваться. Перед оформлением такого депозита надо убедиться, что эти деньги в ближайшее время вам не понадобятся.

Игорь Антонов, директор дирекции карточного, депозитного и электронного бизнеса Транскапиталбанка:
– Банковские вклады - один из лучших способов сохранения сбережений. Правильно подобранный вклад позволяет защитить деньги от инфляции, получать стабильный доход, грамотно организовать финансовое планирование и гибко управлять семейным бюджетом. Конечно, решающую роль чаще всего играет именно максимально возможная доходность. Для этого имеет смысл обратить внимание на специальные предложения и сезонные вклады – такие, которые можно оформить в течение ограниченного количества времени. Именно по ним банки предлагают особенно интересные условия и высокий процент.