Ставки: курс на повышение

С начала августа каждый третий из топ-40 розничных банков повысил ставки по рублевым вкладам. "Конкуренция на рынке привлечения средств населения сейчас достаточно высока, - отмечает директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Самарской области Ирина Андрейченко. - И повышение ставок - общая тенденция для банков. Еще в июне банки с государственным участием объявили о росте ставок, в среднем, на 0,25-0,5 процентных пунктов. Сегодня рост ставок по вкладам приближается к своему максимуму, хотя еще видится потенциал для повышения максимальных ставок и в рублях, и в валюте".

Глобальное повышение ставок эксперты объясняют несколькими причинами. По словам директора дирекции "Волго-Вятская" Банка Хоум Кредит Ирины Жимериной, повышение ставок по вкладам связано, в первую очередь, с удорожанием межбанковских займов. В этих условиях банки вынуждены активнее привлекать средства физических лиц.

В Первобанке рост ставок связывают как с общеэкономическими факторами (волатильностью, то есть изменчивостью курса, рубля и пересмотром прогноза инфляции), так и с потребностью банков в привлечении дополнительных ресурсов.

В целом же, на рынке депозитов сохраняется стабильная ситуация, никаких резких движений со стороны вкладчиков нет. По словам управляющего филиалом "Поволжский" банка "Глобэкс" Владимира Аверина, наблюдается некоторый переток клиентов в крупные банки, тенденция к уменьшению срока хранения депозитов и снижение доли крупных вкладов. В этом смысле на вкладчиков влияют различные факторы: политика ЦБ по отзыву лицензий у небольших банков, рост курсов валют, информация о санкциях, опасения в части возможного изменения денежной политики государства.

Динамика ставок

В начале года средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в десяти банках РФ, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц в рублях, была на уровне с 8,31%. Во второй декаде сентября средняя ставка по вкладам крупнейших банков выросла до 9,35% годовых.

Как поясняет Ирина Андрейченко, ЦБ не рекомендует банкам превышать среднюю величину максимальных ставок крупнейших банков больше чем на 2 процентных пункта, поэтому ставки по депозитам выше 11,35 процентов годовых банки предлагать не должны.

Тем не менее, сегодня на рынке предлагаются вклады со ставками 8-12% годовых. "Обычно крупные банки ограничиваются 10-11%, мелкие дают 12-13%, - приводит данные Владимир Аверин. - Наметилась тенденция повышения ставок как по кредитам, так и по депозитам, но пока банки стараются удерживать этот рост в пределах 0,5-1%".

Под высокий процент

Осенью многие банки предлагают сезонные вклады или проводят маркетинговые акции, которые традиционно привлекают внимание населения. "В нынешних экономических условиях особенно важен фактор доверия и партнерства между клиентом и банком, поэтому особое звучание приобретают программы лояльности", - подчеркивает Владимир Аверин. Сезонные депозиты предполагают более привлекательные, по сравнению с обычными вкладами, условия размещения - например, повышенную процентную ставку или расширенный функционал. Однако действуют эти предложения недолго - максимум несколько месяцев.

Так, банк "Глобэкс" этой осенью проводит специальную акцию по вкладам "Надежный партнер". В рамках акции нынешним и бывшим клиентам банка, а также сотрудникам обслуживающихся предприятий предлагается воспользоваться спецпредложением и открыть вклады с повышенной ставкой до 11% годовых. Акция продлится до 31 октября.

Райффайзенбанк также повысил ставки на 0,6%-2% по пополняемым вкладам в рублях "Личный выбор" и "Р-Коннект Деньги в рост". Максимальная ставка по этим вкладам составляет 8,2% годовых, с учетом ежемесячной капитализации процентов ставка составит 8,88% годовых. Также Райффайзенбанк повысил ставки по депозитам, которые предлагаются в рамках пакетов услуг. Клиентам, подключившим пакет услуг "Золотой" и "Премиум Директ", банк предлагает открыть вклад "Добро пожаловать!" по ставке 8% годовых в рублях. Держатели пакета услуг "Премиальный" могут открыть депозит "Добро пожаловать! (премиальный)" по ставке до 9% в рублях.

В банке Хоум Кредит сегодня максимальная ставка составляет 10,5% по вкладу "Пенсионный". При этом по данному вкладу можно выбрать капитализацию, что увеличит эффективную ставку.

В Первобанке у клиентов есть возможность разместить вклады под 10,5% годовых на полгода, под 10% годовых - на три месяца.

В перспективе тренд на повышение ставок, скорее всего, продолжится. По мнению операторов рынка, ставки вкладов в рублях и валюте продолжат расти, как минимум, до нового года. "Ближе к концу года депозитный рынок традиционно оживляется - наблюдается всплеск активности и со стороны вкладчиков, и со стороны банков, предлагающих сезонные вклады и акции для вкладчиков. Не исключено, что доходность вкладов продолжит расти", - резюмируют в Первобанке.

Галина Уткина, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов "Ренессанс Кредит":

- Повышение процентных ставок по вкладам связано, в первую очередь, с тем, что кредитные организации активно конкурируют за средства населения, в том числе и с помощью привлекательных процентных ставок по депозитам. Что касается динамики процентной ставки, то, безусловно, на протяжении 2014 года наблюдается тренд на повышение. Банки разных сегментов имеют разные возможности по фондированию и разные потребности по привлечению вкладов физических лиц, поэтому действуют в разных ценовых диапазонах. К тому же ставка сильно зависит от срока размещения и от суммы размещаемого вклада. Не исключаем, что процентные ставки по депозитам еще немного увеличатся.

Константин Балдуев, директор операционного офиса "Самарский" Приволжского филиала Росбанка:

- Начало осеннего бизнес-сезона ознаменовалось ростом ставок по депозитам. Они постепенно росли с начала 2014 года: в период с января по май до 7,85%, в последние месяцы лета, по данным ЦБ, это среднее значение составило 9,15%. Ориентируясь на общерыночные тенденции, Росбанк также повысил ставки по вкладам для физических лиц, в среднем, от 0,5% до 2%.

Что касается динамики ставок до конца года, то на сегодня делать долгосрочные прогнозы достаточно сложно. Изменения будут напрямую зависеть от политической ситуации, рыночных тенденций, а также доступа российских банков к внешним источникам заимствований.