Забрать в любой момент

Сама процедура расторжения договора вклада не может вызвать каких-либо трудностей. Отношения банка и вкладчика регулируются Гражданским кодексом РФ. Так, статья 859 ГК РФ предусматривает, что договор банковского счета или вклада может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время. Денежные средства должны быть выданы вкладчику не позднее 7 дней после получения банком соответствующего заявления.

Таким образом, сам вклад забрать можно в любом случае, но стоит ли в такой ситуации рассчитывать на получение запланированного дохода? Довольно часто при досрочном расторжении договора вклада доход клиенту выплачивается по ставке "до востребования", которая составляет символические 0,1-1% годовых. Говорить о доходе в этом случае, конечно, не приходится, но и ущемления прав заемщиков в этом случае нет. Устанавливая такую ставку, банки тоже исходят из положений Гражданского кодекса. Согласно п. 3 статьи 837 "В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам "до востребования", если договором не предусмотрен иной размер процентов".

До недавнего времени практически все финансовые учреждения опирались на эту статью закона и прописывали в договоре, что при досрочном истребовании депозита вкладчик получает проценты по ставке "до востребования". Однако в последнее время ситуация с досрочным расторжением вкладов начала меняться в пользу клиентов. Конкуренция на рынке предоставления банковских услуг растет, и, пытаясь заинтересовать клиентов, банки активно вводят в договоры по вкладам ряд дополнительных условий, в частности - досрочное расторжение вклада на льготных условиях. Данная опция позволяет сохранить первоначально согласованную процентную ставку по вкладу даже при досрочном снятии денег.

Возможные варианты

Сегодня банки предлагают несколько вариантов льготного досрочного расторжения вклада. Самым выгодным для клиента является вариант, при котором процентная ставка вклада не меняется, а уже начисленные проценты не пересчитываются. Довольно часто при досрочном расторжении вклада условиями договора предусмотрено, что начисленные проценты не пересчитываются при условии, что вклад пролежал какой-то определенный срок (обычно более половины от срока договора).

Самая распространенная схема начисления процентов при досрочном расторжении - по так называемой «прогрессивной шкале». То есть чем дольше средства хранились в банке, тем выше будет процентная ставка. Например, если вы откроете вклад на 12 месяцев под 12% годовых, а расторгнете ранее чем через 3 месяца, то банк может посчитать вам проценты по ставке 3%; если они пролежат от 3 до 6 месяцев - 6%; от 6 до 9 месяцев - 9%; больше 9 месяцев — вообще без понижения ставки.

Изучив предложения банков по вкладам с льготным досрочным расторжением, мы убедились, что в абсолютном виде эта опция встречается нечасто, поэтому если вы выбираете данный вклад, соблазнившись именно льготным досрочным расторжением, заранее уточните, каким образом будет действовать эта льгота. Также, если вы не уверены, что деньги, размещенные во вкладе, не потребуются вам раньше срока, оговоренного в договоре, можно воспользоваться вкладом сроком на месяц с автоматической пролонгацией.

Вклады с возможным досрочным расторжением

Вклады сроком на месяц