Точка роста

За последние два месяца ставки по вкладам в большинстве банков ощутимо выросли. Напомним, частично причиной тому послужило решение Банка России, который 17 декабря объявил о повышении ключевой ставки с 10,5% до 17% годовых. Российские банки отреагировали незамедлительно. Так по данным ЦБ РФ, если в первой декаде декабря 2014 года максимальная ставка по рублевым вкладам топ-10 российских банков составляла 10,58%, то во второй декаде января 2015 года она составила уже 15,33%.

В последние дни ситуация начала немного выравниваться. Ключевая ставка "упала" до 15%, процентные ставки по вкладам в большинстве банков остановили свой рост. Тем не менее, условия по вкладам сегодня, безусловно, более выгодны.

Но здесь необходимо понимать: по старым вкладам ставка пересматриваться не будет. Повышенные ставки будут действовать только на вновь открытых депозитах. Поэтому те, кто желает получать более высокие проценты, должны расторгнуть существующий договор и заключить новый по более выгодной ставке.

Как поясняют в Первобанке, случаи, когда договор вклада предусматривает возможность увеличения банком процентной ставки в одностороннем порядке, встречаются довольно редко. Как правило, указанные в договоре ставки действуют в течение всего срока вклада и не могут быть изменены.

"При открытии вклада клиент заключает с банком договор, в котором указаны все условия, действующие по вкладу, в том числе и возможность повышения ставки в период действия вклада, - комментирует управляющий Самарским отделением Сбербанка Константин Долонин. - Автоматически ставка по уже открытым вкладам не повышается. Повышение ставок распространяется на вновь открываемые вклады. Однако, если клиент не закрыл вклад по истечении срока, происходит пролонгация вклада на условиях, которые действуют в банке на данный момент. То есть ставка может автоматически стать выше, чем была".

В зависимости от условий вклада

Открывать или не открывать новый вклад для начисления повышенного процента по нему - вопрос, ответ на который зависит от многих факторов. Очень внимательно нужно ознакомиться с условиями договора, прежде чем принимать подобное решение. Иногда процент по вкладу увеличивается вместе со сроком нахождения денежных средств на депозите, и своего максимального значения он достигает только к окончанию срока. Или же начисление процентов предусмотрено в конце срока договора, и в случае перезаключения договора вообще можно потерять все проценты. "В договоре нужно внимательно изучить условия досрочного снятия ваших вкладов, а также способ начисления процентов, - советует аналитик инвестиционного холдинга "Финам" Антон Сороко. - От этого зависит, сколько вы недополучите средств при экстренном закрытии счета. Конечно, выгоднее всего иметь вклады с возможностью досрочного снятия по ставке, близкой к текущей, или иметь помесячную капитализацию процентов (в таком случае они уже будут на вашем счету). Если же ни того, ни другого не предусмотрено, то надо сравнивать ваши возможные потери от расторжения с доходом за аналогичный период по новому депозиту. Если второй показатель больше или превышает первый - можно смело "перекладываться". Если же нет, то лучше оставить ваши накопления без изменений".

Так, например, в Сбербанке, если клиент оформил договор на размещение депозита, например, на год и по каким-либо причинам решил расторгнуть договор в первые полгода, то доход будет незначительным. Если же клиент обратится за вкладом по истечении 6 месяцев, то доходность вклада будет рассчитана исходя из 2/3 от процентной ставки. "При значительном изменении процентной ставки по вкладу и при условии, что договор был заключен совсем недавно, выгоднее заключить новый договор", - считает Константин Долонин.

В Первобанке также советуют клиентам перед принятием решения о расторжении вклада тщательно взвесить все за и против. "Многое зависит от условий досрочного расторжения и от разницы ставок, - отмечают в банке. - Если потеря процентов при досрочном расторжении действующего вклада окупится доходом от вновь открываемого, более выгодного, вклада, такой шаг вполне целесообразен. Также следует учесть сроки вкладов и порядок выплаты процентов. Даже если доходность нового вклада окупит потерю процентов при досрочном расторжении прежнего депозитного договора, это может произойти как через несколько месяцев, так и через два года".