Тренд на понижение

Аналитики вынуждены признать тот факт, что основной пик роста процентных ставок по банковским вкладам пришелся на конец декабря 2014 года – начало января 2015 года. В феврале, после ряда корректив, внесенных Центральным банком РФ, многие банки также начали постепенно снижать процентные по вкладам физических лиц. Так, в первую декаду февраля максимальная ставка по вкладам в 10 крупнейших банках, по данным ЦБ составила 14,71% годовых.

По мнению экспертов, этот процесс вполне естественный. "Существенный рост в декабре вследствие резкого повышения ключевой ставки был призван прежде всего успокоить вкладчиков и предотвратить отток средств из банков и конвертацию их в наличную валюту, – комментирует директор департамента депозитов и комиссионных продуктов "Ренессанс Кредит" Галина Уткина. – В настоящее время и курс валюты, и общая ситуация относительно стабилизировались. При этом банки за вторую половину декабря и январь привлекли достаточно депозитов, поэтому наблюдающееся снижение ставок является логичной мерой. Тем более, и Центробанк понизил ключевую ставку на два пункта".

Что касается прогнозов на ближайшую перспективу, то директор Департамента развития бизнеса в Поволжском регионе филиала ПАО АКБ "Балтика" Евгений Прошин убежден: дальнейшее снижение или повышение ставок по вкладам будет напрямую зависеть от проводимой регулятором кредитной политики и от размера ключевой ставки ЦБ РФ. Вместе с тем, по словам директора операционного офиса "Самарский" Приволжского филиала Росбанка Константина Балдуева, недавнее снижение ключевой ставки — это позитивное решение для экономики страны, поскольку оно несколько успокоило рынок. При этом тенденция на понижение ставок сохранится, но процентные ставки будут все-таки выше уровня прошлого года. "Для клиентов это означает, что выгоднее открывать депозиты сейчас, пока доходность по ним более привлекательна", – резюмирует управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов.

Ориентир для вкладчика

И все-таки, несмотря на тенденцию к снижению сегодня ряд банков продолжают предлагать вклады со ставкой 20% годовых. Стоит ли соблазнятся высоким процентом? По словам Евгения Прошина, вкладчику необходимо внимательно ознакомиться с условиями применения повышенной ставки, так как может оказаться, что данная ставка будет возможной при исключительных условиях или с применением в отношении пользования вклада существенных ограничений. Данные вклады, как правило, ограничены либо большой суммой минимального взноса, либо ограничениями в части срока вклада или невыгодными условиями досрочного расторжения.

"В феврале ставки по вкладам физических лиц в среднем по рынку составляют 15-17% годовых, – приводят данные в Первобанке. – Соблазняться слишком высокими ставками не стоит – они несут в себе повышенный риск для вкладчиков. К тому же Центробанк уделяет особое внимание банкам, не соблюдающим его рекомендацию не превышать более чем на 3,5% среднюю максимальную ставку топ-10 банков РФ по вкладам".

Завышенные ставки по вкладам должны быть первым сигналом к тому, чтобы подумать о надежности банка. "Мы рекомендуем потенциальным вкладчикам с большей осмотрительностью подходить к выбору банков, в которых они планируют хранить свои сбережения, – советует Константин Балдуев. – Немаловажным аспектом в текущей нестабильной обстановке является надежность финансового института, поэтому мы рекомендуем обращать внимание на репутацию банка и масштаб его присутствия как в регионе, так и в России в целом. Также необходимо помнить, что ставка свыше 18,25% годовых в рублях облагается налогом в размере 13% от суммы полученного вкладчиков дохода (+10% от действующей ставки рефинансирования, согласно ФЗ № 462-ФЗ "О внесении изменений в статьи 46 и 74-1 части первой и статью 217 части второй Налогового кодекса Российской Федерации" от 9 декабря 2014 года)".

Дмитрий Лысов также рекомендует вкладчикам быть осторожнее. "В отдельных случаях даже система страхования вкладов может не спасти от преступных действий руководства отдельных неблагонадежных организаций, – комментирует эксперт. – Поэтому лучшая стратегия – изначально выбирать банк, которому вы доверяете, не надеясь на то, что в случае потери лицензии вам все равно выплатят возмещение".

Условия выгодного вклада

Отвечая на вопрос, на каких условиях вкладчику наиболее выгодно размещать деньги во вклад с учетом текущей ситуации, эксперты рекомендуют следующие: "В первую очередь клиент должен убедиться, является ли банк участником системы страхования вкладов, – советует Евгений Прошин. – Согласно Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но опять же, не более обозначенной максимальной суммы в совокупности. Затем определиться, что для вас выгоднее – подобрать вклад с условиями пополнения / снятия вклада или максимально заработать на высокой ставке по вкладу".

В Первобанке отмечают, что наиболее востребованными сейчас являются вклады на срок 3–6 месяцев, а также долгосрочные вклады с возможностью досрочного расторжения без потери процентов. По словам же Константина Балдуева, среди оптимальных способов сохранения сбережений с учетом текущей экономической ситуации можно назвать распределение накоплений в разные инвестиционные инструменты и по разным валютам для минимизации рисков.

Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит:

– Сейчас, после снижения ключевой ставки до 15-процентной отметки, мы наблюдаем движение ставок вниз. Но стоит отметить, что это снижение на 2 п.п. даже на половину не компенсирует ее прошлого повышения (6,5 п.п.). Инфляционные риски остаются по-прежнему существенными, падение инфляции ниже 10% порога в годовом выражении не ожидается раньше января 2016 года. Это значит, что даже при начавшемся снижении ставок по вкладам, в течение первого полугодия они все равно останутся выше значений 2014 года.

Сегодня максимальное среднее предложение на рынке колеблется в границах 14-17% годовых. Наверно в этих пределах и стоит сейчас подбирать для себя вклад.

Галина Уткина, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов "Ренессанс Кредит":

- Универсального совета на вопрос на каких условиях наиболее выгодно размещать деньги быть не может. Условия размещения будут зависеть от целей клиента. Перед тем как открывать вклад, нужно ответить себе на несколько вопросов: в какой валюте будут потрачены эти деньги, когда планируется их использовать и другие. Если средства в ближайшем будущем не будут потрачены, то лучше разместить их на срок в 1 год. С одной стороны, это даст хорошую доходность по депозиту, с другой – не зафиксирует деньги на длительное время. При этом для уменьшения риска колебаний валют часть средств можно разместить в долларах или евро.