Тренд на снижение
За последние полгода ставки по вкладам демонстрируют плавное снижение. Об этом можно судить по динамике средней максимальной ставки по вкладам в рублях топ-10 банков РФ, рассчитанной ЦБ. Еще в марте этот показатель был на уровне 13,85%, в первую же декаду октября он составил 10,35%. Причем ЦБ не рекомендует банкам превышать этот уровень более чем на 3,5% (10,35% + 3,5% = 13,85% годовых в рублях). Это должно послужить определенным ориентиром и для самих клиентов. Вклады под ставку выше 13,85% должны насторожить вкладчика. Такая политика банка по привлечению средств может быть сигналом о наличии у него проблем с финансированием, считают эксперты Центробанка. Также есть риск, что такие действия банка могут быть расценены регулятором рынка как рискованные, за чем может последовать отзыв лицензии у банка.
Существует и ряд иных мер, регулирующих уровень доходности вкладов и установленных Центробанком. Так, кредитным организациям при установлении процентной ставки рекомендуется ориентироваться на базовый уровень ставок по вкладам. В октябре это:

Этот показатель важен, так как показывает нагрузку на банк по выплатам в фонд страхования вкладов - их размер с 1 июля 2015 года также привязан к уровню ставок. Если банк укладывается в базовый уровень доходности, он будет платить отчисления по ставке 0,1%. При превышении базового уровня на 2-3 процентных пункта надбавка составит 20%, при превышении этого показателя более чем на 3 п. п. - 150%.
Отметим также, что даже невысокие ставки сегодня не уменьшают число желающих открыть банковский депозит. С начала года объем вкладов в банках, работающих на территории Самарской области, вырос на 13%. Такие данные приводит региональное отделение Волго-Вятского ГУ Банка России. Общий же объем вкладов в региональных банках составил 114,97 млрд рублей.

Обзор предложений
Мы изучили предложения банков, которые обещают хорошую доходность по вкладам в рамках допустимых значений. Так, в розничной линейке ВТБ24 наиболее доходный вклад - "Выгодный" со ставкой до 10,3% годовых. При размещении 50 тыс. рублей на полгода эффективная ставка по нему составит 9,79% годовых, доход по вкладу - 2442 рубля. В долларах эффективная ставка по вкладу на ту же сумму будет 1,02% годовых (доход - 4 доллара), в евро - 0,8% годовых (доход - 3 евро).
Райффайзенбанк предлагает клиентам срочный вклад "Личный выбор" По его условиям, при размещении суммы в 50 тыс. рублей на 181 день под 8% годовых можно получить доход 1980,21 рублей. Этот вклад также может быть открыт в иностранной валюте. Минимальная сумма - 3 тыс. долларов на 181 день, под 0,9% годовых, доходность - составит чуть больше 13 долларов. Для вкладов в евро процентная ставка при размещении на 181 день составит 0,2% годовых, таким образом, доходность будет равна почти 3 евро.
В банке "Открытие"  для размещения суммы в 50 тыс. рублей максимально возможный процент равен 10,4%, его можно получить при открытии вклада "Комфортный-онлайн". Через 6 месяцев клиент получит 2600 рублей дивидендов. При размещении 3 тыс. долларов под 1,35% за тот же срок можно получить 20 долларов. Ставка для вкладов в евро ниже - 0,85%, доход, соответственно, составит 12 евро.
В Россельхозбанке те же 50 тысяч, размещенные на полгода во вклад "Классический" под 10,1%, принесут "сверху" 2490,41 рубля. Ставки по долларовым депозитам здесь составляю 2,05% годовых, что позволит получить с вложенных 3 тыс. долларов США дополнительно 30 у.е. Для вкладов в евро ставка составит 1,2%, доход - без малого 2 евро.

В расчете на большую доходность
По прогнозам экспертов, рассчитывать на повышение ставок по вкладам в ближайшем будущем не стоит. "Ставки будут зависеть от дальнейшей политики ЦБ, - поясняет директор сети операционных офисов по Самарской области АО "Райффайзенбанк" Михаил Синицын. - В случае сохранения размера ключевой ставки на прежнем уровне условия по депозитам будут также стабильными".
Вместе с тем, банки обращают внимание клиентов на доступные продукты, во многом сопоставимые с вкладами. По словам управляющего самарским филиалом ВТБ24 Дмитрия Лысова, при небольшом горизонте сбережений выгодным вариантом будет накопительный счет. Ставка по нему ниже, чем по классическому депозиту, но проценты будут начисляться ежемесячно и вы не потеряете их, если деньги потребуются раньше чем через полгода. Полная сумма сбережений доступна в любое время - чтобы перевести деньги с накопительного счета на ваш текущий счет потребуется один клик в интернет-банке.
Аналогичный продукт есть в линейке Райффайзенбанка. Накопительный счет "На каждый день" с начислением процентов на ежедневный остаток по счету, позволяет клиентам свободно распоряжаться своими средствами и при этом получать дополнительный процентный доход на фактический остаток на счете в размере 5% годовых. Для клиентов, получающих заработную плату на карты банка, ставка составляет 6% в год. Проценты выплачиваются каждый месяц. "Подобные продукты набирают популярность среди вкладчиков - они подходят для краткосрочных накоплений, которые сейчас становятся особенно востребованными", - поясняют в банке.

Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит:
- Ежедекадный мониторинг Банка России максимальных ставок по вкладам показывает устойчивое их снижение. Последнее значение средней ставки составляет сейчас 10,35% годовых. Для сравнения в начале года она была 15,3%, а в конце первого полугодия – 11,5% годовых.
Стоит отметить, что спрос на привлеченные средства от населения со стороны банков сейчас небольшой. Из-за сжавшегося рынка потребительского кредитования, банкам не нужны большие объемы ликвидности и они вынуждены балансировать рост своих активов и пассивов путем снижения ставок по вкладам. Понижающее влияние на ставки оказали и изменения в законодательстве, установившие с 1 июля дифференцированные отчисления в Фонд страхования вкладов, в зависимости от величины ставок в каждом конкретном банке. Скорее всего, тенденция плавного снижения ставок будет продолжаться до конца этого года.

Дмитрий Лысов, управляющий самарским филиалом ВТБ24:
- Ставки по сберегательным продуктам с начала года снижаются (из-за снижения ключевой ставки ЦБ РФ), однако сейчас этот процесс замедлился. Есть основания полагать, что если ЦБ оставит ключевую ставку на прежнем уровне, то до конца года снижения ставок по вкладом не будет.
В случае, если клиент готов будет разместить большую сумму (например, от 150 тыс. рублей), банк в этом случае готов предложить приобретение паев в паевых инвестиционных фондах. Доходность вложений в этом случае может быть значительно выше, чем по классическим инструментам сбережения.