Рынок сжался, спрос упал

Автомобильный рынок, и без того в последние годы испытывающий рецессию, в начале 2015-го замер в ожидании позитивных изменений. "Автодилеры составляли антикризисные программы, сокращали издержки, рассматривали возможность работы по предзаказной схеме продаж, - комментирует заместитель директора департамента развития розничных продаж "Росбанка" Тахир Минажетдинов. - Однако желаемых результатов это не принесло, и некоторые производители были вынуждены уйти с российского рынка".

Вместе с тем, в 1-м квартале 2015 года вследствие резкого роста цен на автомобили ощутимо сократился спрос на автокредиты. Свою роль здесь сыграло и ужесточение требований банков к заемщикам, и повышение процентных ставок. Так, по словам управляющего самарским филиалом ВТБ24 Дмитрия Лысова, сегодня отмечается ожидаемое снижение спроса по автокредитам. "За полугодие выдачи просели на 50% по сумме и на 30% по количеству сделок, - говорит эксперт. - Рынок сжался, и таких продаж, как в конце 2014 года, мы не увидим еще долго".

Драйверы рынка

Ситуация в сегменте автокредитования начала меняться к лучшему во 2-м квартале с момента внедрения программы льготного кредитования. Так, например, по данным отчета НБКИ и "Автостата", уровень кредитных автопродаж за этот период установился на значении 40,9%. "Главными факторами, послужившими снижению процентных ставок по автокредитам, стали успешный запуск госпрограммы льготного кредитования с 1 апреля и политика ЦБ РФ по снижению ключевой ставки (последнее снижение состоялось 3 августа до 11%), - отмечает начальник Отдела разработки продуктов департамента автокредитования ООО "Русфинанс Банк" Алексей Бессонов. - И госпрограмма льготного кредитования пользуется популярностью до сих пор. Ведь приобретая в кредит  автомобиль, удовлетворяющий условиям госпрограммы, покупатель имеет возможность получить скидку на процентную ставку в размере 2/3 от действующей на момент оформления кредита ключевой ставки (при текущей ключевой ставке 11% годовых дисконт по ставке составляет 7,33%)".

Директор по работе с розничными клиентами Самарского регионального центра банка "Глобэкс" Вадим Зрелов также отмечает, что действующая федеральная программа субсидирования ставки выгодна для заемщика. "Например, ставка в нашем банке по этой программе составляет сейчас 10,67%, - говорит банкир, - первоначальный взнос от 20%, срок кредита 3 года. Очень важно, что это реальная процентная ставка, нет никаких скрытых комиссий, дополнительных страховок и т.п. Клиент может сам выбрать график платежей: дифференцированный или аннуитетный".

В целом, по словам Вадима Зрелова, программа положительно повлияла на рынок автокредитов, несмотря на те ограничения, которые она имеет, в частности, по срокам и в плане определенных марок автомобилей.

Кредит в автосалоне

Пожалуй, самые заманчивые условия автокредитования сегодня предлагают клиентам кэптивные банки (дочерние структуры автоконцернов). "Новый Nissan Sentra по привлекательной ставке 0% на 3 года плюс выгода до 100 тыс. рублей", - подобными проспектами забит не только Интернет, но и придорожные рекламные щиты. В реальность таких предложений верится с трудом, поэтому мы постарались выяснить, за счет чего банк обещает столь щедрые условия.

Как поясняет Тахир Минажетдинов, кредиты с нулевой переплатой являются маркетинговым ходом со стороны банков, причем не только кэптивных. Дело в том, что разницу в недополученных процентах банку компенсирует производитель. Алексей Бессонов, в свою очередь, советует заемщикам в первую очередь обращать внимание на ту ставку, которая указывается в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. "Согласно налоговому законодательству, при оформлении кредита по ставке менее чем 2/3 ставки рефинансирования (на текущий момент этот порог составляет 5,5%) возникает материальная выгода, - напоминает эксперт. - Заемщик в данном случае будет обязан представить декларацию по НДФЛ, в которой отражается сумма полученной материальной выгоды, и самостоятельно уплатить исчисленную сумму".

"Предложения кэптивных банков, конечно, привлекают заемщиков низкой ставкой, но обычно это предполагает большой первоначальный взнос и короткий срок кредита, также требуется страхование жизни, КАСКО на весь срок, - добавляет Вадим Зрелов. - В итоге стоимость такого кредита может приблизиться к стоимости кредита в универсальном банке. Кроме того, такое предложение часто действует на ограниченный круг моделей".

Подтверждением слов банкиров может стать текст сноски к рассматриваемому выше предложению: "Указанные условия предусматривают компенсацию процентной ставки по кредитному договору соразмерным снижением цены на автомобиль, приобретаемый за счет кредита, при условии заключения заемщиком договора страхования от несчастных случаев и болезней и договора страхования "Доступное КАСКО" сроком на 1 год. Предложение не является офертой, действительно до 31.08.2015 для автомобилей 2015 года выпуска стоимостью до 1 млн рублей РФ. Первоначальный взнос: от 50% стоимости автомобиля. Обеспечение по кредиту: залог приобретаемого автомобиля".

Что предлагают универсальные банки

И тем не менее, по словам Алексея Бессонова, не нужно пугаться выгодных предложений банков и во всем видеть подвох. Возможны варианты, при которых банк действительно оформляет кредит по ставке 5,5% или выше, и одновременно автосалон предоставляет скидку на стоимость автомобиля, которая покрывает часть переплаты по кредиту или же весь ее размер полностью. Такие предложения представлены сегодня во многих банках. По такому принципу ВТБ24 благодаря соглашениям с автодилерами может предложить специальную ставку 2,95% годовых на Lifan (Smily, Solano, X60, Cebrium, Celliya). На ряд моделей Land Rover и Range Rover действует ставка 3,65-4,62% годовых. Несколько моделей Hyundai и Kia совместно с партнерами предлагаются по ставке 7,24% годовых. На автомобили ГАЗ производитель и дилеры субсидируют 7% ставки по автокредитам. Также есть предложения, когда партнеры предлагают клиентам денежный бонус в виде скидки. "Такие акции у нас есть с производителями Lada, Honda, Suzuki, SsangYong и даже Cadillac", - комментирует Дмитрий Лысов.

"Русфинанс Банк" сотрудничает с не меньшим количеством брендов и производителей автомобилей. Так, например, выбирая на рынке новый автомобиль модели Hyundai Solaris, в "Русфинанс Банке" возможно оформить в кредит по ставке от 6,9%. При этом продолжают свое действие специальные программы с автодилерами и производителями: Lada Finance, Автостатус MultiFinance (Kia и Hyundai), Volkswagen Finance, Subaru Finance и др. "В рамках ряда указанных программ дилеры предоставляют клиентам дополнительные скидки на приобретаемый в кредит автомобиль", - заявляет Алексей Бессонов.