В отличие от вклада

Традиционным инструментом, способствующим накоплению денег, служит банковский вклад. Сегодня многие банки предлагают открыть депозит на максимально выгодных для клиентов условиях: с возможностью пополнения или совершением расходных операций. Но, пожалуй, единственное, в чем вклады проигрывают картам - это в удобстве совершения расходных операций. Как отмечает заместитель председателя правления ПАО "АК Банк" Алексей Кошарский, карта предполагает более гибкие возможности использования размещенных средств. "Карта всегда с собой, ею можно воспользоваться в любой момент, когда это необходимо, причем обнуление счета не приводит к завершению действия продукта", - объясняет эксперт.
Вместе с тем, по мнению управляющего директора сети банка "БКС Премьер" Сергея Данилова, в качестве удобной альтернативы депозиту можно рассматривать карту с начислением процентов на остаток. Но только в том случае, если клиента интересует, прежде всего, возможность свободно управлять собственными средствами.

Считаем доходность

Как нам сообщили в банках, предлагающих "карты-копилки", доход по ним, как правило, ниже, чем по классическим депозитам. Так, начальник управления развития дебетовых продуктов банка "Открытие" Дмитрий Лепехин поясняет, что доходная карта не предназначена для получения максимальной прибыли за размещение собственных средств. Более того, предназначение такой карты совершенно иное и заключается в том, чтобы клиент хранил свои сбережения не дома в виде наличных средств, а на карте. В таком случае и банк, и клиент будут получать выгоду.

Того же мнения о миссии доходных карт в ТрансКапиталБанке. "Цель продукта - получить доход от средств, от которых иначе клиент не получил бы вообще никакого дохода из-за слишком коротких сроков размещения, либо неудобства осуществления расходных операций со вклада, - комментирует заместитель директора дирекции карточного, депозитного и электронного бизнеса ТрансКапиталБанка Иван Ивкин. - Такая карта эффективна, если средства на ней будут клиентом использоваться равномерно для оплаты повседневных трат. Еще одним сценарием использования карты может быть накопление на ней временно свободных средств для совершения разовых крупных покупок (мебели, техники и т.п.) или для финансирования таких проектов, как ремонт, обучение и тому подобное".

Как выбрать выгодную карту

Многих потенциальных держателей доходных карт волнует вопрос: не "съедят" ли полученные проценты всевозможные комиссии, например, за выпуск карты или плата за ее обслуживание. По словам Сергея Данилова, чтобы понять, насколько выгодной будет для вас карта, достаточно из планируемого дохода (для его расчета сумму остатка нужно умножить на процентную ставку) вычесть стоимость обслуживания самой карты. При этом стоит обратить внимание, что стоимость обслуживания карты может окупиться за счет программ лояльности, бонусных программ, cash-back и скидок, предоставляемых банком.

Иван Ивкин также рекомендует выбирать карту по доходности и наличию к ней бонусной программы. "Хотелось бы только предостеречь клиентов от карт с декларируемым уровнем дохода, существенно превышающим среднерыночный уровень, - предупреждает эксперт. - Несмотря на то что средства на банковских картах гарантируются АСВ так же, как и вклады, клиент может испытать немало неприятных минут, связанных с временной неспособностью получить их обратно в случае проблем у его банка. Хорошим ориентиром может служить предельный средний уровень доходности вкладов по средствам до востребования, которые ежемесячно публикуются на сайте ЦБ РФ. К тому же часто банки размещают на своих сайтах калькуляторы, которые помогают рассчитать доходность инструмента для клиента".

И все же, что касается опасений клиентов по поводу комиссий, - если вы намерены расплачиваться ею в магазинах и снимать средства в банкоматах своего банка, то единственное, что может "съесть" доход, - это годовая (или ежемесячная) стоимость карты.

Дмитрий Лепехин, начальник управления развития дебетовых продуктов банка "Открытие":

- Доходной картой выгодно пользоваться в том случае, если клиент выбирает оптимальную для себя программу привилегий и подходящую категорию продукта. Важным условием для получения клиентом выгоды является активность пользования. Если клиент хранит все свои сбережения на карте и совершает покупки с использованием карты, то он может получать от банка не только бесплатное обслуживание, но и дополнительный доход.
Но не стоит рассчитывать, что карта поможет разбогатеть или значительно увеличить бюджет. Банковские карты помогут получить преимущество разве что по сравнению с использованием наличных денежных средств. В то время как кто-то хранит деньги под подушкой, клиент банка получает дополнительный доход за свои сбережения на карте. Помимо этого, клиент банка получает возможность путешествовать или заправляться за счет бонусной программы.