В каких случаях имеет смысл рефинансирование ипотеки

За последний год все больше российских банков снижают проценты по ипотечным кредитам. Но как быть тем, кто брал ипотеку еще под высокие проценты? Они могут снизить свои расходы, прибегнув к рефинансированию. Но важно не забывать, что и в его оформлении есть подводные камни.

Фото:

Взвесить "за" и "против"

Рефинансирование ипотеки — получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Люди прибегают к рефинансированию с разными целями: ради снижения размера ежемесячного платежа, изменения срока договора или снижения процентной ставки. Впрочем, как рассказывает директор ГК "Статус" Елена Чичановская, в последнем случае "обновлять" ипотеку стоит, если разница между действующей ставкой и ставкой рефинансирования составляет два и более процентных пункта. Только тогда клиент получает выгоду сразу по двум важным пунктам: снижаются ежемесячные выплаты, а также сумма переплаты по кредиту.

"В 2014–2015 годах ставка по ипотеке составляла 12-13%, — уточняет эксперт. — Сейчас в среднем по рынку этот показатель составляет порядка 10%. То есть если вы брали кредит в 2016 году, когда ставки были в районе 11% годовых, то вам лучше дождаться падения средней ставки по ипотеке до 9%. Сейчас же в большинстве банков она составляет 10%. К примеру, по продукту "Рефинансирование под залог недвижимости" в ПАО "Сбербанк" ставка составляет 9,5-10%".

Для начала, если рефинансирование вас заинтересовало, Елена Чичановская советует провести простой эксперимент. Возьмите свой текущий график платежей и сложите все оставшиеся взносы по ипотеке, затем зайдите на сайт банка, который вы выбрали в качестве партнера по рефинансированию, и введите туда прогнозируемые условия рефинансирования: срок (тот, что осталось платить по текущему кредиту), ставку и сумму (остаток задолженности на сегодня).

"Калькулятор выдаст объем ежемесячного платежа, — продолжает Чичановская. — Эту сумму нужно умножить на количество месяцев, на которые вы собираетесь рефинансировать свой взять кредит. Затем нужно сравнить результат первого расчета со вторым. И в зависимости от результата принимайте решение".

Дело в том, что иногда получаемая выгода оказывается совсем невелика, и смысла тратить время на оформление рефинансирования просто нет.

"В родных стенах"

Добиться рефинансирования кредита можно как в том банке, где вы брали ипотеку, так и в другом. Конечно, проще всего сделать это не выходя из своих "родных стен". "Для клиентов Группы ВТБ в рамках собственного кредитного портфеля банка рассмотрение обращения происходит на основании заявления-анкеты, — уточняет управляющий розничным банком ВТБ в Самаре Зарина Плукчи. — Клиентам сторонних банков необходимо предоставить стандартный пакет документов на оформление ипотеки, включая личные документы, справки о занятости с места работы и доходах".

Ипотека-2017: проценты все ниже, а рефинансирование все проще Ипотека-2017: проценты все ниже, а рефинансирование все проще
Снижение процентных ставок по ипотеке делает ее все более доступной. Однако не стоит ожидать, что этот процесс продлится и дальше. А вот умелое применение такого инструмента, как рефинансирование, может помочь сэкономить немалые средства тем, кто уже выплачивает кредит.

Таким образом, обращение в свой банк позволит как минимум сэкономить время и нервы на сбор справок. Более того, некоторые банки предлагают специальные условия, чтобы их клиенты не уходили "на сторону".

"Программа собственного рефинансирования в ВТБ24 предусматривает возможность взять в кредит под сниженную ставку сумму более остатка ссудной задолженности по ипотеке и направить эту разницу на свои личные нужны — ремонт, покупка автомобиля, закрытие более "дорогих" кредитов и прочее", — говорит Зарина Плукчи.

Для сравнения, клиент ПАО "Сбербанк России" при рефинансировании предлагает объединить все свои кредиты, как ипотечные, так и потребительские. По словам руководителя направления жилищного кредитования Самарского отделения ПАО "Сбербанк" Ольги Третьяковой, в результате снижение ежемесячных платежей может составить до 30%.

По оценкам экспертов, в первом полугодии 2017 года наибольший объем кредитов, выданных сторонними банками, рефинансировали следующие банки: Райффайзенбанк — 14,657 млрд рублей (46,87% от объема продаж), ВТБ24 — 5,879 млрд, Сбербанк — 2,618 млрд (продукт запущен только с 18 апреля 2017 года), Газпромбанк — 2,6 млрд рублей, банк "ДельтаКредит" — 1,62 млрд рублей. Кроме того, программа рефинансирования есть и у Агентства ипотечного жилищного кредитования.

Чтобы сэкономить, сначала заплати

Важно отметить, что в рамках действующего законодательства банк, в котором вы взяли ипотеку, не обязан проводить для вас процедуру рефинансирования и имеет полное право отказать в услуге. Более того, иногда даже сам кредитный договор может содержать запрет на такие действия. В нем могут быть ссылки на статью 43 № 102-ФЗ "Об ипотеке", согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора. Если же об этом условии в кредитном договоре не упомянуто, можно спокойно собирать пакет документов для проведения рефинансирования в другом банке. Правда, при этом нужно помнить, что определенные расходы при переоформлении договора неизбежны.

"Оценочный отчет, который является в большинстве случаев неотъемлемой частью закладной, придется оплатить заново, — предупреждает Елена Чичановская. — Стоит эта услуга около 2,5 тыс. рублей. Страховой договор с предыдущей компанией надо будет расторгнуть, заключить новый, по старому можно возместить расходы".

Кроме того, понадобится уплатить госпошлину за перерегистрацию объекта, что составляет 1 тыс. рублей. Если необходимо нотариальное удостоверение сделки, то это потребует дополнительной платы в размере около 3 тыс. рублей.

Елена Чичановская, директор ГК "Статус":

— Важное условие — отсутствие просрочек, задолженностей, непогашенных пеней и штрафов в рамках исполнения действующего кредитного договора. Если таковые имеются, то их лучше погасить до подачи заявления на рефинансирование кредита в банк.

Ольга Третьякова, руководитель направления жилищного кредитования Самарского отделения ПАО "Сбербанк":

— Рефинансирование значительно удешевляет и упрощает выплаты по нескольким кредитам, ведь в результате у клиента остается единый платеж, под выгодную процентную ставку.

 

Необходимый пакет документов для оформления рефинансирования:

— паспорт гражданина РФ;
— заверенная копия трудовой книжки;
— справка о доходах за последние 12 месяцев по форме 2 НДФЛ или по форме банка;
— правоустанавливающие документы по объекту недвижимости, передаваемому в залог банку;
— копия кредитного договора и дополнительные соглашения к кредитному договору (если заключались);
— справка об остатке задолженности;
— справка об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки (при наличии) по рефинансируемому кредиту;
— справка о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.

Что вы слушаете по радио?

Музыку
Новости
Ток-шоу
Политические передачи
Юмористические программы
Всего проголосовало 195
архив опросов

Последние комментарии

Андрей Лебедев 26 ноября 2013 16:09 Русфинанс Банк начал оформлять кредиты в интернет-магазине "Шатура"

К 1992 году Сбербанк РСФСР собрал с населения, по-видимому, 400-500 млрд. рублей, что эквивалентно такому же количеству долларов, и остался должен эти деньги всему сегодняшнему российскому населению. При покровительстве Правительства тех лет он закрыл окошечки касс и объявил, что денег нет! http://www.slaviza.ru/society/537-operacii-sberbanka-rf.html

Фото на сайте

Все фотогалереи

Новости раздела

Все новости

Архив

Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
25 26 27 28 29 30 1
2 3 4 5 6 7 8
9 10 11 12 13 14 15
16 17 18 19 20 21 22
23 24 25 26 27 28 29
30 31 1 2 3 4 5